我试了十几个所谓的借钱优质平台，发现无视黑花半夜下款的网贷口子根本不是你想的那样

凌晨三点盯着手机屏幕的光，我想很多人都在这个时间点搜索过优质借贷平台，希望找到那些传说中无视黑花半夜下款的网贷口子。这样的焦虑感我非常了解，但是好的渠道一般都藏在不引人注意的地方。到底哪些网站是靠谱的？夜深了还能不能申请到钱呢？有没有黑白户存在的隐性风险问题存在啊？下面我会结合实测的经验给大家详细介绍几个主流平台的真实情况。

先说一说我所关心的额度方面的情况。在测试的时候，像微粒贷大平台支持的借款产品，额度一般在500元到30万元之间，系统会根据你的微信支付分自动评估，并不需要人工审核。而市面上那些宣传“无视黑花”的小贷口子，例如借呗额度一般为1000元至5万元之间，虽然门槛看起来不高，但是对芝麻信用分有隐形的要求。很多用户反映，“无视黑花”常常伴随着很高的利息以及很短的借款期限，一般是7天到14天左右，一旦逾期就会被催收得非常厉害。

正规平台的借款期限选择比较灵活，例如京东金条最长可以分24期还款，年化利率控制在10%-24%之间，对于有稳定工作的人群很友好。所谓的“半夜下款口子”大多为短期周转类产品，期限极短，并且需要一次性还本付息。曾经有一个平台借款一百元实际到账八十元，七天后要还款一千一百元，“砍头息”的超高利息加上高复合年化率根本不能解决资金问题反而把人推入了恶性循环的陷阱中去

用户评价方面，两极分化很严重。在使用度小满在用户群体中，大多数人认为下款速度快，在10分钟之内就能到账，并且还款提醒服务很人性化的。但是对于一些知名度不高的小平台而言，用户的负面评价主要集中在“虚假宣传”以及“暴力催收”。很多人为求得一条可以忽略掉黑花的路而申请贷款，但是最后不仅没有拿到钱还把自己的信息泄露了出去，在第二天就接到了十几个骚扰电话。“所谓的无视资质很多时候只是为了套取用户数据。

关于优缺点分析，我们要保持冷静的态度。正规借钱优质平台的优点是合规透明、息费可控、隐私有保障但是征信要求高，审核流程比较严格。而那些不重视黑花的网贷口子，“优点”就是看起来门槛低、半夜可以下款，但缺点是致命的：利息过高、合同不透明、存在法律风险大家要明白，金融机构不是慈善机构，并不存在平台会无条件给征信黑户放款的情况。高风险必然会有高的代价。

最后提几点注意的地方。在申请贷款之前要先核实该平台是否具有正规的金融牌照，不要相信“无条件审批”之类的说法。“工本费”、“解冻费”的收费项目一定要警惕，并且直接拉黑它们百分之百都是诈骗行为。另外，在借出款项的时候需要计算好综合年化利率，保证自己有偿还能力，不能用借贷来养活贷款。

以下为读者所关心的几个问题解答：

1. 问：有没有不看征信的借钱平台？
正规的机构都会查征信，所谓“不看征信”一般是指对征信的要求不高，并且会用大数据风控来评估借款人的风险等级以及收取高额利息。

2. 问：半夜申请贷款对下款速度有没有影响？
正规平台比如微粒贷、借呗是系统自动审批，24小时之内可以下款。部分小平台需要人工复核，半夜申请的话可能要等到第二天才能处理。

3. 问：如果在不知情的平台上申请被拒绝了，会对征信产生影响吗？
答：如果平台接入了央行征信，每次申请都会产生一条“贷款审批”的查询记录，在短期内频繁查询的话就会弄花你的征信报告，从而影响到你之后的房贷、车贷等金融活动。