真正的救命的借钱平台长什么样？12年老中介撕开行业遮羞布

上周三晚上十点左右，我刚要下班的时候手机响了。来电显示为一个陌生号码，接通后听到的是一个女人的声音带哭腔地说是老张介绍过来的。

老张是我三年前的客户，做物流生意的，人很靠谱。女的是他的表妹叫小敏家里老人突发脑溢血进了ICU押金和第一周治疗费一共八万手上只筹到四万元剩下的真的没办法了

她问有没有那种救命的借钱平台速度快、不用查征信、可以马上到帐。听到"不查征信"四个字的时候，我心里就发出了警报。

说实话，一个月能接到二十个这样的电话。每个人都在问同一个问题：急需用钱的话去哪里借钱？但是很多人不知道的是你拼命想要抓住的那根救命稻草很有可能就是压垮骆驼的最后一块石头。

不要被"借钱救命平台"的广告词蒙蔽了

市场上很多打着"无视征信""黑户也可以贷款"的平台，十个里面有九个半都是坑。还剩下一个吗？还没有来得及逃跑的时候。

小敏当时在电话中说，在网上查到一个叫"极速放款"的APP，客服表示交500元包装费就可以贷款五万元。我一听就让她停下来了。

这事儿很典型。正规的借贷平台，怎么会收包装费呢？你交了500元之后对方就会拉黑你或者让你继续缴纳"验证费""保证金"，这是一个无底洞。

我从事这个行业已经有十二年了，处理过的案子数以万计。真正能救命的借钱平台，并不是那些广告做得好的那几家。它们很低调，甚至有点"高冷"。

你知道吗？有些银行内部的"白名单"在网上是查不到的。比如某国有银行针对特定行业的从业者有一个叫做"优享贷"的产品，年化利率从4.5%开始，并且可以实现纯线上秒批，但是他们不做广告，只是对接合作单位。这才是真家伙。

救命钱的三个硬性要求

什么样的平台才是可靠的？总结出三条简单粗暴的原则：

• 放款速度要快，急用钱不能等三五天的审核
• 综合成本透明，年化利率明码标价，并无任何隐性费用
• 催收手段合法，不会泄露个人信息造成你的困境

第三条很多人不以为然，认为"按时还款就可以了。别傻了，计划赶不上变化的事情我见多了去年有个做餐饮的客户，在某网贷平台上借了6万块钱后来店里出了点问题逾期三天。结果怎么样？催收电话直接打到了他孩子的班主任那里去。

这件事情闹得很大，到现在我还能记得客户那张憔悴的脸。所以选择平台的时候一定要看它的背后有没有资方支持。银行系、持牌消费金融公司的产品相对有底线。不知道从哪里冒出来的小平台不要去碰它。

急着要借钱怎么办才能找到比较靠谱的平台

回到小敏的事情上。她当时的征信一般，有社保、公积金但是没有房子和车子。很多人认为如果没有抵押物就贷不到款了，并不是这样。

让她不要去碰那些乱七八糟的APP，直接走银行公积金贷款的道路。现在许多银行都有这样的产品，如果连续缴存了12个月的话，额度可以达到缴存金额30到50倍左右。小敏的公积金每个月是两千八百元钱，那么最多能批8-12万人民币。

具体数字我已经记不太清楚了，大概就在这个范围内。各个城市之间的政策有所不同，我只了解本地的情况，并不能随意说外地的行情。

有一个门道，网上查不到的：申请这样的贷款最好选择在每个月15日至25日之间。为什么呢？银行每月都有放款任务指标，在月初的时候大家都不着急办理业务，在月底又会很严格要求完成任务。月中这段时间里，客户经理为了冲业绩而弄虚作假地把你的材料处理好一些的人很多。

不要等到山穷水尽的时候才去想办法

说白了，很多人被坑就是太着急。病急乱投医的人最容易上当受骗。

小敏还算运气好，遇到了我。如果她直接在网上乱搜的话，八成会踩到坑里去。“救命的借钱平台”其实很多都不是平台本身而是中介公司，把借款人介绍给高利贷方收取佣金。

最离谱的一个例子就是客户借了三万元，到手只有两万一千元，合同上写的是四万二千元。这叫"砍头息"，明面上违法，暗地里换马甲照样有人干。你签合同时根本看不出来里面的小字条文，在发现的时候已经欠了一大堆债了。

业内不为人知的秘密

同行听了可能会骂我。但是管他呢，说就说了。

第一，中介费是可以商量的。很多中介机构开口就要收取3-5个点的服务费用，其实1-2个百分点他们也能够承受得住。你说出几家的价格之后价格自然就会降下来了。

第二，银行的"内部渠道"确实存在，但是不是你想象的那种。所谓的内部渠道就是指客户经理手中拥有的审批权限范围内的灵活空间。比如说你的征信上有一点小瑕疵的话，在正常的流程中会被系统拒绝掉，但是在人工审核的时候，客户经理觉得你的整体资质还可以，可以给你加一个备注说明，那么这笔单子就可以通过了。

第三，年底借钱最困难。每年十一月到次年一月份期间银行额度很紧张，平时可以批准的，在这个时候说不就拒绝了。因此如果有资金需求的话就应该提前做好规划。等到事情到了不可收拾的地步才想到要筹钱的时候已经来不及了。

真遇到急事的时候怎么办

遇到紧急情况的时候，我的建议是：

第一优先级，向亲戚朋友借钱。别觉得丢人现眼，借高利贷越滚越高才是真正的丢脸。写一张借款单据，并且确定好利息，比外面任何平台都更靠谱一些。

第二优先级，走正规的银行渠道。目前手机银行里都有消费贷款入口，四大行的产品利率最低，股份制银行审批最快。有社保、公积金或者代发工资其中一项的话可以试一试。

第三优先级为持牌消费金融。招联金融、马上消费等，利率比银行高一些，但是要比网贷好很多。正规军不会出问题的，所以可以放心使用。

没有听过名字的平台可以不考虑吗？不要去碰。真的，不可以接触。

最后掏心窝子地说几句话

小敏的事情后来怎么样解决的？帮她对接了某银行公积金贷产品，第二天上午批下来98000元，下午就到账了。老人手术很顺利，在康复中。

她后来请我吃饭，说我是她的救命恩人。我说别胡扯了，我只是想赚取信息差的钱而已。要感谢的话就自己不要被骗子骗了吧！先问问别人比较好一些

干了很长时间，见多识广。有因为借钱赌博输得精光的，也有做生意周转不灵最后出事的人，还有小敏这样真的遇到急事的情况。可以帮忙的地方就去帮一下吧。但是有些坑我只能告诉你不要踩到，最终怎么选择还是你自己来定比较好。

记住一句话：真正的救命平台不会在广告中求救。