被坑了三万利息才明白：哪个平台更好借钱，看这几点就够了

2018年的时候，我真的是个十足的大傻子。

因为做生意需要资金周转，急需五万元钱，在网上乱翻一看有个广告说日息万二、秒级到账。我想都没想就点进去，结果掉进了一个看不到尽头的深渊里了。那个平台利息看起来很低，但是手续费、服务费、担保费加起来很高，我借50,000元的话，到手只有42,000元左右，并且还要签订一份看不懂的代扣协议。后来算下来综合年化利率竟然达到60%以上。那时候天天都有催收电话打进来，搞得我都快精神崩溃了。从那个时候开始我就下定决心要把这门研究透彻。这几年我把自己当成了小白鼠，在市场上各种大小平台都试过，并且踩了很多坑之后终于搞清楚了哪个平台借钱比较好这事儿的门道在哪里。

不要被"日息"所迷惑，平台借钱哪个好要看综合成本

人们判断一个平台好不好，主要看广告上写的利息高低。

别傻了。

这就是最大的坑。很多小平台喜欢用"日息"来欺骗消费者。广告上说借一万每天只需两块钱利息，听起来就像是白送一样。但是当你去申请的时候就会发现并不是这样子的。除了收取本金之外还会加收一笔额外的服务费或者会员费。放款时直接扣除一部分作为手续费行内称砍头息。比如你借款一万元，在合同上写的是一万，实际上拿到手只有八千五百元，那剩下的五百块钱就是被他们用各种理由拿走了。但是每个月还款的本金还是按照一万来算。来回一下就使你的实际资金成本翻倍了。

其实我早就看穿了这是个陷阱。

正规的平台，如借呗、微粒贷、京东金条等，并不会出现砍头息的情况。你借钱多少元，合同上写的金额就是多少钱，拿到手的就是多少钱。利息是多少、每个月还多少，在借款页面上面都有写明得很清楚，并不是暗中操作。因此要判断一个网站是否靠谱的第一步就是看它是否有乱七八糟的附加费用。凡是让你先付款或者放款的时候莫名其妙少了一部分的钱，直接拉黑，没有商量余地。

那到底哪个平台借钱比较好而且不坑人吗？

我选择的是大厂旗下的产品。支付宝的借呗、微信里的微粒贷、京东金条、美团借钱。这些平台用户基数较大，资金成本较低，利息透明，在背后捅刀的概率较小。风控体系比较成熟了，只要征信没有太大的问题的话基本上都可以申请到款，利率也相对合理一些年化一般在7%-18%之间左右。相比那些小贷公司动辄36%，甚至更高的综合费率而言简直就是良心价。

征信查询次数影响是否能贷款

借钱的时候，很多人存在一个误区就是认为自己申请多个平台的话总会有一个能下款的吧？

大错特错了。

我的一个朋友去年想装修房子缺钱，两天之内就把手机应用商店里排名前十的借款APP全部下载下来，并且挨个点进去看额度。结果怎么样？没有拿到贷款额度，但是征信被查询了几次才顺利通过审批。每次点击"查看额度"的时候都会去查你的征信报告一次，这就是所谓的"贷款审批"查询记录。银行以及正规平台风控系统看到你短时间内征信被查询十几次后，第一反应就是：这个人是不是缺钱或者精神不正常？到处借钱来填补空缺吗？

这样的人，平台都躲不及了，谁敢借钱给他？

所以，平台借钱哪家强还需要考虑申请门槛对于征信的影响。有些平台，你甚至只是点进去看一眼都要查你的征信了。而有的平台比如一些银行的消费贷款产品，在正式提交申请之后才会进行信用查询。差别很大。我养成了一个习惯就是，在申请之前先去问客服："点击查看额度是否会触发个人信用报告？"如果客服说会的话，我就自己算一下自己的征信查询次数够不够用

一般情况下，近两个月内征信查询次数不能超过4次，半年之内不要超过6次。超过了这个数字再去申请那些低息的银行系产品基本上就是送人头了。

不同的群体所对应的"本命平台"也不同

很多人问，既然你研究得这么透彻了，就直接告诉我哪个平台借钱比较好这样就可以了，不用弄那些虚的。

此事不能一概而论。

由于每个人的情况不同，所以适合的平台也各不相同。就好比买鞋一样，别人觉得舒服的鞋子你穿起来可能会不舒服。

有社保公积金的"优质客户"

如果你在正规单位工作，并且社保公积金缴纳比较齐全的话，那么你的选择范围就大了。此时不用盯着网贷看，直接去银行吧。目前很多银行都推出了线上消费贷产品，例如招行的闪电贷、建行的快贷、工行的融e借等。这些产品的利率低得你无法想象，年化利率可以做到3%到5%，甚至更低一些。这比大多数理财收益都要小得多，简直就是白送钱给你用。我去年申请过一次建设银行快贷，五万元一年利息才一千多元，相比那些网贷平台要便宜很多了。

但是这类银行产品有一个缺点，就是很挑客户。

征信上有一点瑕疵，或者负债稍微高一点就直接拒贷，并且没有给出任何理由。不同的城市政策不同，有的地方网点多容易批；有的地方网点少门槛就高。这个各地情况会有所不同，需要参照当地的银行规定来定。

自由职业者或者征信一般的人群

如果你没有固定的工作，或者征信上有一点小问题的话，银行这条路就走不通了，那就另谋出路吧，选择互联网大厂的产品。支付宝的借呗、微信的微粒贷是这类人的首选。这两个平台的数据维度很多样化，并且它们不只是看你是否有不良信用记录以及你消费习惯是否稳定等信息；还关注于你的支付流水情况和人脉关系等等。即使征信稍微有一点问题，但是你在支付宝或者微信上活跃度高，在上面经常使用它来付款、转账的话，也可以给到你额度。

我认识一个做微商的朋友，征信上出现过几次逾期记录，银行贷款都被拒绝了。但是她的借呗额度有八万是因为她日常的流水全部走支付宝，信用分很高。

这是平台属性的不同之处。

还有一些垂直类的平台，例如去哪儿网做旅游、滴水贷做滴滴出行，在特定场景下会降低标准。如果你经常使用这些软件，并且在上面积累了大量的数据的话，去申请它们旗下的借款产品时通过的概率要比去其他没有听说过的地方要高得多。

申请的时间也是一门技术活

估计有99%的人不知道这一点。

借钱也要考虑时间长短。我观察了很久，发现每个月的月初、月末下款的概率差别很大。一般来说，在月初的时候各个平台的资金额度都比较充足，审核也相对宽松一些。月底时很多平台这个月放贷任务已经完成或者贷款额度用完后，就会提高审核标准甚至故意挑刺拒贷。

还有一个比较玄学的时间点，就是每天的大概上午10到11点钟、下午2到4点钟。

这几个时间段系统审核比较顺畅，人工干预的概率也大一些（有些疑难杂症需要人工复核）。晚上深夜申请的时候全是系统的自动判断，稍微有点风险的地方就直接被拒了，并且没有解释的机会。虽然这不是官方的说法，但是我自己试过很多次，问过几个做风控的朋友私下里承认确实有这样的情况。去年还不是这样的，今年好多平台都调整了自己的策略，在资金紧张的时候，风控模型就会自己收紧。

出现这些信号的时候要赶紧跑出去

最后分享一些防坑的经验。现在借款平台很多，名字起得一个比一个高大上，“某某金服”、“某某科技”，看起来很正规，实际上有很多都是披着羊皮的狼。

怎样判断？

遵守一些死规定。

• 凡是放款之前要求你先交"工本费""验证费""解冻费"的，百分之百是诈骗行为，请立即报警。
• 凡是APP在应用商店找不到，只能通过网页链接下载的，大概率是不合规的野鸡平台，不要接触。
• 凡是借款合同中出借方不是银行或者正规消费金融公司，而是小贷公司或者是个人的时候，利率一般都不会太高。

之前踩过的坑就是没有遵守这些规则而受到的损失。如果当时知道这几个方面的话，就不会被这么骗了那么多钱了。

借钱这件事，关键就一句话：不要贪图小便宜、别嫌麻烦。正规平台的利息表面上看比那些野鸡平台高一点（表面看起来），但是它们不会在背后做手脚，在你掉入利滚利陷阱的时候就不会有帮助了。如果真的需要钱的话，可以花更多的时间去了解哪个平台借钱比较好也不要去盲目求助于网络上的偏方。

回头看看当年签订的那份坑爹合同，真是想穿越回去抽自己两巴掌。

但是吃一堑长一智，这些血泪教训希望可以让你少走一些弯路。

在点"申请"按钮之前，先看看这篇文章。