网络平台借钱看病前必读：别让救命钱变成要命债

上周三晚上十点左右，我接到一个老客户的电话，声音都在发抖。

她母亲突发脑溢血进了ICU，每天烧钱像烧纸一样多，手里凑了十几万还是不够，问我能不能从几个APP上同时借点出来应急。其实我遇到过很多类似的情况，每次都会替当事人担心一下。人们的第一反应就是打开手机去网贷，因为方便嘛，在上面轻轻一点就可以把钱给到手。但是网络平台借钱看病这件事并不像你想象的那么简单，治好了病之后家里的钱先就被拖进去了。

为什么不建议你盲目去接触网贷？

急用钱的时候人容易慌张，一慌就很容易上当受骗。

去年有一位客户叫小张，他的父亲做了心脏搭桥手术需要8万元。他没有问别人借钱，在三个平台上面借的钱自己出的。当时觉得没什么问题，每个月还几千块钱压力不大。结果怎么样？手术效果不错，但是后续康复产生的费用却没有包含在内，并且因为要照顾生病的父亲而申请了带薪休假，所以工资减半。

不到半年时间，以贷养贷的雪球已经滚到了二十多万。

现在他每天睁开眼睛就是还款日，整个人都快抑郁了。网贷的利息成本远远高于你看到的部分。很多平台用"日息万五"来吸引用户，那么你们算一下年化利率吗？起始点是18%，有的甚至可以达到36%！这是公开的价格，在此基础上还有各种服务费、担保费等额外费用，实际的资金使用率会让人吃惊。

医疗急救贷款和普通的网贷完全不同

其实有些银行是有针对医疗场景的低息产品的。

信息不对称造成的损失很大。普通消费贷款去就医的话，银行会查到资金流向并要求提前还款，而利息按照消费贷来计算。但是如果有住院证明、诊断书，并且走正规的医疗信贷渠道的话，利率就可以降低很多了。

我的一个同行在工行做客户经理，他曾经跟我说过，在他们银行内部有个不成文的规定：凡是能够提供三甲医院住院证明的贷款申请，审批通过率比普通消费贷高15%左右，额度也会更加宽松。这个倾斜政策对外从未宣传过，很多人并不知情。

所以你看，同样是借钱看病，方法不对头的话就会多花好几万冤枉钱。

实在要走网贷的话，这几条底线千万不能触碰

有人会说你这也不行那也行，我等着钱救命怎么办？可以了，如果真的走投无路的话要碰网贷的时候就守住几条底线不要把自己玩死了。

第一，不要同时申请超过三家平台。每次点击"查看额度"都会在征信上留下一条查询记录。查询次数多了之后银行就会认为你很缺钱了，想要办正规的低息贷款就不可能有这个机会了。“征信花了”，需要等待两年时间来修复。

第二，注意合同中关于"提前还款违约金"的规定。有些平台借钱想早点还清了还要罚你一笔钱，这事儿有点扯淡吧？但是合同上写得很清楚啊。我见过最坑的一家，如果要提前还款的话就要收取剩余本金的5%作为违约费，借10万的话就得多出几千块钱才愿意给你算。

第三，绝对不能用"714高炮"。就是说借了七天或者十四天就还钱的超短期贷款，利息之高让人难以置信。这就是合法意义上的高利贷，碰上了可就没命啦。怎样辨别？额度小、期限短、扣款前先扣除一部分本金和手续费的，则要绕道而行。

一个常常被忽视的低利率途径

还有一个很多人不知道的路子就是医院社工部或者医务处。

三甲医院稍大一些的都有这样的部门，手里有慈善基金、救助项目等资源。我之前有个客户的父亲得了癌症，治疗费用是个无底洞。后来通过医院社工部申请到一个针对大病患者的救助基金，并且免息借了五万元，在三年内还清即可。虽然额度不大，但是没有利息啊！比向亲朋好友借钱要容易得多。

另外还有当地的红十字会以及大病互助平台，虽然申请流程比较繁琐，需要填写很多表格，并且提供各种证明材料，但是省下的利息钱可能比你们家一个月的工资还要多。别太麻烦了，在现在这个社会里能节省一分是一分好。

借钱之前先算好这笔账

见过太多借钱的人只看"能不能借到钱"，完全忽略了"还得了不？

这件事很可怕。看病很多时候都是一个无底洞，今天借了五万明天还得还的话下个月还要再借。你心里应该有个最坏的打算是什么样子？治疗周期是多久呢？康复期间要花费多少钱自己未来收入能力能否支撑得起

一般我建议客户做一次"压力测试"：假设未来一年没有收入，借的钱加上利息之后家里能不能扛得住？如果不能承受就不要勉强自己了，可以卖掉自己的资产去筹集资金，也可以向亲戚借钱。亲戚借款最多也就是欠个人情而已，而网贷贷款则是实实在在地往外吐钱。

还有个事情要提醒一下，各个城市医疗救助政策差别很大，具体能申请到多少额度我也不敢打包票。建议你去当地民政局官网查一查，或者直接拨打12345问一问，比自己瞎琢磨强多了。

写到这里想起一件事情，去年政策还没有那么严格的时候，有些小平台的年化利率可以达到60%以上，现在监管加强了之后好多。但是年化24%以上的还是不少，在你借之前要仔细检查一下合同条款。

最后来点实在的

这么多年做理财规划，最怕的就是"病急乱投医"的客户。

人在压力大的时候做出的决策，有80%都是错误的。借钱看病可以走银行、互助都可以选择，实在不行再考虑正规的大平台网贷。没有听过的小公司广告说得天花乱坠也别去碰了。

你现在的每一个选择都会给治病的钱带来影响，也会对接下来三到五年的生活质量产生变化。

你现在正站在医院的走廊里为钱的事发愁，先深呼吸三秒钟之后给家里人打个电话商量一下，不要一个人做决定。