银行经理说真话：介借钱平台到底靠不靠谱？

上周三下午，我正要收拾东西去拜访客户的时候，手机响了。老张是做建材生意的老朋友，在去年向我要过一笔经营贷。电话那头的声音都在颤抖着说资金链快断裂了问我有没有办法可以快速筹到钱。

我问他要多少钱，他说20万，明天就要。说实话这种情况我也无能为力。银行流程在那里摆着呢，光审批就得三四天时间，急用根本等不到的。让他先不要着急，问问亲戚朋友能不能帮忙周转一下，实在不行可以去正规网络借贷平台看看介绍借钱平台这比外面的高利贷要安全一些。

挂了电话之后我就在想，人们对网贷的看法要么全盘否定，要么病急乱投医。两种都挺危险的

银行经理对借钱平台的审批标准是怎么看的

我在银行工作了八年，信贷审批的内部标准我非常了解。不能不说的话就是被拒贷的客户，并不是"不行"而是"不够完美"。征信上有一两次小额逾期记录或者负债率稍微高一点就会直接拒绝申请的人。

但是网贷平台就不一样了。风控模型比较灵活，或者说更愿意承担风险——当然利息也更高一些。我有个客户去年想办装修贷的时候因为信用卡有过一次逾期被我们行拒掉了后来他在介借钱平台上申请，并且通过审核拿到了8万的资金，虽然利率比我们的要高一点但是人家需要的就是快速解决资金需求。

有个问题要说明白。很多人认为网贷平台审核比较松，什么人都能通过。扯淡了？人家也要赚钱、坏账也需要控制住。他们之间的标准不一样银行关注的是"你有没有还不了钱的可能"而网络贷款公司则是看在你还不了款的时候能不能把钱追回来

因此不要认为申请网贷就可以通过，需要查的还是得去查。

借钱的坑我见过很多

去年有个做餐饮的客户，急着要用钱付房租，在网上随便找了个平台借了15万。结果怎么样？合同中包含服务费、手续费等费用，实际拿到手的钱只有十二万多，还款时需要按照十五万元本金来计算利息。最后他来找我问能不能办个贷款把这笔钱还上。

看完他的合同后就摇了摇头。说白了就是受骗上当。

正规平台不会这样做。像借钱这样的平台，至少合同条款是透明的，借多少、还多少、利息是多少都写得清清楚楚。但是问题在于，并不是所有人都会去阅读合同，在点个同意之后就万事大吉了。等还款的时候发现多了很多钱？

还有一个坑就是"以贷养贷"。最夸张的一个客户，手机里装了七个借贷APP，在拆东墙补西墙之后最后借到了五十余万。那时候他来找我时我说：你的状况银行是根本不可能接受的，先把债务理清楚再说吧

网上借钱哪个平台比较可信？

这个问题我被问过很多次。其实我不太方便直接推荐哪个，但是可以告诉你怎么判断。

第一，看车牌。正规平台都有金融牌照，在网上可以查询到。没有牌照的直接pass掉，并不要管它利息多低、额度有多大。

第二，看利率。年化利率超过36%的，法律都不保护了，你还敢借吗？见过有人把年化利息拉到六十多倍的人了吗？那是借钱吧！

第三，看合同。最重要的是这个部分。合同中有没有服务费？是否有提前还款违约金条款？是否包含自动续期的规定呢？如果不仔细检查的话，到时候拍大腿也没有用。

正规的借钱平台年化利率一般在合理的范围内，合同也比较规范。但是具体多少你自己去算、去看吧。

银行内部的人才所了解的申请技巧

敏感的话题，我还是要说一说我也不好意思。

申请贷款的时间点很重要。月底、季度末和年底的时候，银行以及金融机构都会面临放贷的压力，在这个时候审批上会稍微宽松一些。不是说一定可以过掉的，只是概率比较高一点罢了。具体高多少没有统计过，但是在这一行工作久了就会感觉到存在这样的东西。

另外，在申请之前把征信报告拉出来看看。发现问题后先处理再提交，不要傻乎乎地直接递交上去。一次被拒之后，征信上就会多一条查询记录了，后面再次申请就更难了。

另外还有一件很多人都不知道的事情是：网贷平台的额度并不是固定的。第一次申请的时候，可能只给你批2万元，但是如果你能按时还款的话，在几个月之后再申请的时候，额度就有可能涨到5万了。该机制和信用卡差不多，只是大多数人并不了解。

急需用钱的时候该怎么办？

老张的情况怎么样？

让他先去借钱平台看看能批多少，结果只批了15万，虽然比他要的少一点，但是加上朋友借给他的钱，也算是把那天留下的空缺填上了。现在生意慢慢好起来了，上个月开始就按原来的还款方式还贷了。

还算可以。

但是并不是每个人都有这样的幸运。见过太多人为了急用钱，什么条件都答应了，最后背上还不起的债。不管多着急也要花半个小时把合同看一遍、算一下利率，这时间还是值得的。

最后说一句：网贷救急不救人。没有还款来源的话，就不要借钱了，那样只会让自己陷入更深的困境之中。这话不好听，但是经过我这些年接触到很多案例之后得出的事实结论就是如此。