调查了37个借款人后，我揭穿借钱平台什么购的真相

去年冬天，我接到了一个陌生的电话，对方是个哭得上气不接下气的女人，说她快要活不了了。

林芳，江西人，在义乌做小商品批发生意。事情还得从她向一个所谓的"什么购平台"借钱说起开始讲起。最初只是借了三万元周转货款，后来越滚越大一年之间就变成了17万的债务窟窿。

电话里她不断问同一个问题：记者同志，这些借钱平台购买到底是不是骗子？为什么我越还越多？

实际上我调查了八个月的时间。

哪些"什么购平台"在搞什么呢

先说一个行业的秘密。去年12月，我通过朋友的介绍采访到了一位曾经在某个"什么购"系平台担任风控主管的人。跟他谈了三个小时的时间，信息量很大。

他透露，该类平台的主要盈利模式并不是利息收入，而是各种名义下的"服务费""担保费""会员费"。表面上年化利率为12%，但实际上综合成本可以达到60%以上甚至更高。

玩文字游戏而已。

林芳的情况比较典型。她借了三万元，合同上写的是"购物分期"，但是实际到手的钱只有26700元，3300元直接变成了"服务包"。每个月还要缴纳会员权益费三百九十八块人民币。签合同时根本没考虑到这个问题。

那么谁会逐字、一字不差地去阅读那些密密麻麻的条款呢？

更坑的是，很多这样的平台都会诱导借款人"以贷养贷"。林芳第一次逾期之后，客服就主动推荐她去另一个平台上借钱来还钱了，但是新的平台又是同样的套路。来回倒腾几次后债务的雪球越滚越大。

借款人最容易掉进的三个坑

在采访的过程中，我发现几乎所有的受害者都会掉入相同的陷阱。

第一个坑就是"到手金额"和"合同金额"不一致。很多人只关心每个月还多少，没有算过自己到底能拿到多少钱。有个做装修的小老板借了五万元，实际上只有四万二千元到了他手上，剩下的八千全部都是前期的费用。到现在他还不能理解为什么按时还款之后还是会欠下一堆债。

其实这事儿挺坑人的。

第二个坑就是自动续费和隐形订阅。很多平台会默认勾选"会员服务"，每个月都会悄悄扣除费用。我采访过一个大学生，借了8000块钱之后就开始连续6个月每月被扣198元的"增值服务费"，她完全不知道这是怎么回事。等到发现的时候已经白白损失掉一千二百块了。

第三个坑最严重的是暴力催收。林芳逾期之后，她的通讯录就被爆了。父母、朋友以及多年不见的老同学都接到了催款电话。因为高血压的缘故，她妈妈住院治疗了一段时间。

怎样辨别出好的借款渠道

说点实在的。并不是所有的"什么购"类平台都是骗子，但是确实鱼龙混杂，普通人很难分辨出来。

我总结了几个判断的标准，都是用真金白银换来的经验。

第一看车牌。正规平台必须在官网明显位置展示放贷资质，例如小额贷款牌照、消费金融牌照等。如果找不到或者藏着掖着的话基本上就可以判定是不靠谱的了。

第二看综合成本。不要只盯着宣传中的"日息万分之几"，要把所有的费用加在一起算出年化利率。法律规定超过36%的部分不受保护，但是很多平台会用关联公司收费的方式来规避这个限制。

各地的情况不一样，执法力度差别比较大。

第三看合同条款。重点查看"提前还款"是怎么规定的。有的平台表面上承诺随时可以提前还清贷款，但实际上却要收取很高的违约金或者要求借款人必须偿还一定期限的本金才能算作已全部归还完毕。有个做餐饮生意的人借了十万块钱两个月后想早点把钱给拿走但是银行说要收高额利息并且必须要按约定还款期数来付。

他当时拍着桌子说，但是合同上白纸黑字写着可以怎么办？

一个好消息、一个坏消息

好新闻是今年监管明显加强了。多地金融局已经开展整治"名租实贷""购物贷"等变相放贷行为的工作。一些头部平台也主动降低了收费，综合成本控制在24%以内。

坏消息是，存量借款人的问题还没有解决。林芳的情况就是债务已经产生并且维权成本很高。她找过律师，律师说合同是由她自己签订的，虽然条款存在霸王行为嫌疑，但是打官司也不一定能赢到手。

具体数字我已经记不太清楚了，但是据我所知林芳这样的借款人全国有几十万甚至上百万。

踩坑之后怎么办

这部分我要说一些实际的东西，毕竟文章写出来是要帮助别人解决问题的。

第一步，把所有的借款合同、还款记录以及聊天截图都保存好。这些东西将来维权的时候都是证据。很多人吃了没有留证据的亏，明明多收了钱，最后说不清楚。

第二步计算实际年化利率。有一个简单的办法就是用IRR公式来算一下，网上有很多现成的计算器可以使用。超过36%的部分可以用作不还的理由。但是实际上很多平台都会把费用拆分成各种名目，并且再把这些钱变成收益再去分给用户，所以IRR的实际效果并没有那么高，在这样的情况下就比较头疼了。

第三步可以试着去协商。不要躲着不接电话，越躲催收就越凶狠。联系平台客服说明情况申请延期或者减免。我采访过的案例中大概有三成左右可以通过协商达成一致意见。虽然不高但是比没有好得多。

第四步，遇到暴力催收时要直接报警，并且向当地的金融监管部门投诉。各地对于此类投诉的处理速度比以前快了很多。

林芳在得到我的建议之后，把所有的证据整理好，并向江西省金融局投诉了这件事情，同时申请法律援助来调解。折腾大半年后，最终减免了一小部分不合理费用大约四万多元钱左右。虽然不完美但是也可以喘口气了。

最后再说两句

越调查这行当，我就觉得普通人借钱这件事最好还是不要借。如果真的需要借款的话，优先考虑银行以及正规的消费金融公司，并且不能贪图所谓的"秒批""无门槛"。

天花乱坠的宣传，往往埋下的坑最多。

林芳前几天发微信给我，说生意慢慢好起来了，债务也还了一大半。她说等全部还清的时候，请我吃一顿饭吧。我说不用了以后不要再踩坑就好。

她答应了。