那些号称包下借钱平台的广告，到底骗了多少人？

去年冬天，我在一个借贷维权群中认识了小周。这孩子才22岁，在一家奶茶店工作，月收入四千多块钱左右。为了买一台新电脑做兼职剪辑，他在网上搜索各种贷款途径的时候点进了一个自称"无视黑白户、百分百放款"的广告。后来小周告诉我他当时看到那个页面时真的以为找到了救命稻草

结果呢？

不但钱没要到，反而被对方以"解冻费""保证金"的名义骗走了三千多元。那是他半年来积攒下来的全部存款。采访结束的时候小周红着眼睛问我："记者大哥，网上那些包下借钱平台到底有没有真的呢？

这个问题我已经听过很多次了。

为什么"百分百下款"总是谎言

其实市面上根本不存在可以包下款的正规平台。我采访了十几个信贷经理，其中就包括某头部消费金融公司前审批主管老陈。他告诉我：所有的正规放贷机构，在风控模型中都会有一个"拒绝率"的标准值，即使只有1%的人会被拒之门外，那也叫做"不保底下款".

那些拍着胸脯说"包过"的中介，要么是想骗你前期的钱财，要么就是玩文字游戏——给你推荐门槛很低的小贷产品，利息高得让人不敢相信。

天下没有免费的午餐。

银行不是慈善机构，开设借贷平台的目的就是为了赚钱，并非为了做公益。征信烂到极点的人负债率超过70%，还想要人家闭着眼睛放款？做梦去吧！

声称可以下款的渠道到底有没有用

我花了三个月的时间暗访了二十多家自称可以"包下款"的中介机构。大致上分成了三种情况。

第一类就是纯粹的骗子。收了你的服务费、解冻费、保证金之后就直接拉黑跑路。这样的案子我见过不下五十起，受害者遍布全国，金额从几百到几万不等。去年有一个受害人被骗八千多元至今案件还没有破案

第二类是玩弄权术的。虽然可以给你推荐一些小贷公司，但是利息非常高昂。最夸张的是综合年化利率能达到200%以上，并没有什么区别吧？

第三类正规中介，但是数量很少。这类人会直接告诉你：没有百分之百的事儿，但可以帮你找到通过率更高一点的产品。还算有点良心。

猜一猜，在这三类当中，哪一类最多？

答案属于第一类，占了七成以上。

提高下款率的方法，没有人告诉过我

在采访的过程中，我遇到了一些比较靠谱的从业者。有个叫老马的信贷经理干了十二年的时间，手上处理过的案子有上万单之多。“包下借钱平台”其实就属于信息不对称的现象。

是什么意思呢？

各个平台的审批标准差别很大。有的看重征信查询次数，有的看中负债率，还有的人关注工作稳定性。老马说见过太多人资质还可以但是乱申请一通把征信搞花了最后哪都能去不了了。

应该怎样做才好呢？

弄清自己的征信情况之后再有目的性地去选择合适的产品。不要像无头苍蝇一样到处乱撞。

老马还给我透露了一个业内很少公开提及的细节：每个月25号到月底，很多信贷员都有完成业绩的压力，在这个时候审批会稍微宽松一些。但是不同的地区说法可能不同，我只核实了他所在的城市里有这样的情况存在。

被拒贷之后怎么办

说到这儿，肯定有人会问：我已经被拒绝了好几次了，是不是就没有希望了？

不一定。

采访了小林姑娘，去年四家平台连续拒绝她的贷款申请。后来她做了三件事情：第一是停止所有的新的贷款申请；第二是把信用卡的负债率降到50%以下；第三就是老老实地下半年工作，在流水上做出成绩来。

结果怎么样？三月份的时候她成功借到五万元，利息还可以。

这事并没有那么复杂。

很多人被拒并不是因为命不好，而是资质有问题。与其到处寻找所谓的"包下"的野鸡平台，不如花点时间把自己的征信养好。见过太多人从小额逾期发展到越陷越深、最后无法自拔的例子。

有一个数据给我留下了很深的印象。去年采访的几十个受害者中，超过80%的人最初的问题很小——几千元逾期或者几次查询过多。如果当时能够冷静处理的话根本就不会发展到后来那样的程度。

不要被广告所蒙蔽

现在的网上各种贷款广告，一个比一个夸张。黑户也可以下、无视征信、当天放款这些看着就让人心动的东西。但是你们想想看，这样的好事能轮到你吗？

如果有这样的渠道的话，人家自己又怎么会去贷款呢？为什么收取你的中介费呢？

采访过一个做过电销的人，他说以前他们团队专门打这种电话，话术都是经过精心设计的。先说"包下"，把人骗过来之后再找各种理由收钱。最后能不能放款？不管怎样，反正钱已经拿到手了。

这个行业很深奥。

去年还不是这样，今年感觉更乱了。各种小平台纷纷涌现出来，但是监管却跟不上它的速度。我认识的一个律师朋友专门做借贷纠纷的案子，他说今年接的相关咨询数量比去年翻了一倍多。

因此下次再看到"包下借钱平台"的广告时，先问问自己：这件事情可靠吗？

答案其实很清晰。

如果真的需要钱的话，先看看自己有没有正规的渠道可以走——银行消费贷款、信用卡分期付款或者向亲戚朋友借钱。实在没有办法的时候，哪怕把东西卖掉换点钱也好过去碰那些野鸡平台要强得多。采访了很多的人没有见过有人靠这个平台翻身被坑了也有很多人被骗得血本无归

不要等到出了事才后悔。