银行经理说真话：借钱查平台到底能不能帮你搞定贷款？

上周三下午，我在整理手头的案卷时，老同学老陈突然打来一个电话，开口就是一顿抱怨。

前段时间他急着周转，在网上瞎逛了一圈，点进了一些看起来很正规的网站，填了各种各样的资料后，钱没拿到手却被各种陌生号码打了个遍。

听着他在电话里唉声叹气，我就告诉他这是典型的"病急乱投医"。

其实很多人都跟他一样，不知道在动手指头申请之前有一个步骤可以省下一大笔冤枉钱，那就是学会正确使用查询借钱平台。

为什么不让别人上来就填申请呢？

我在银行工作了这么多年，见过太多因为手懒而把本来可以批准的贷款给"点废掉的人。

你可能不知道，每次你在网路上点击"查看额度"的时候，其实都会产生一次征信查询记录。

有一个做餐饮的小老板，去年找我申请经营贷的时候，征信报告一拿出来我就发现，在最近的一个月里查询记录有十几条。

问问他怎么回事，他说就是想比一比价，看看哪家给的高。

结果呢？

系统直接认定他资金链紧张，到处借钱，风险等级立刻上升到最高级别，我们行当时就不敢接。

这事儿其实不怪客户，怪就怪很多人不知道先查询、后申请的重要性。

其实如果他当时先用专门的工具摸个底的话，也不至于把自己的征信弄成"大花脸"。

个人征信查询入口在哪里可以找到？

说到这儿，肯定有人会问：那我应该去哪里查呢？

我不敢随便点链接，担心中毒或者个人信息被泄露。

正规的借钱查平台，逻辑很简单就是给你做一个"预诊断"。

就好比你去医院看病，医生是不是得先让你验个血、拍张片子？

内部审批需要考虑哪些方面？收入负债比、信用历史、资产状况。

好的查询工具就是把标准量化了，让你在提交申请之前心里有个底。

一般我会建议客户先查一下自己的大数据评分，虽然它不是人民银行征信系统的一部分，但是很多网贷机构都会用到。

如果你的基础分都及不上格的话，那么去哪里申请都是白搭了，并且还会留下查询记录。

内部的人不会告诉你审批的红线

既然说到这儿了，我就透露一下平时我们开会时才讲的内部标准。

很多人认为没有逾期就是信用好，这种想法太天真了。

除了逾期之外，我们还会看"硬查询"次数也就是贷款审批以及信用卡申请时的查询。

具体数字我已经记不清楚了，大概的情况是：大部分银行的风控红线为近两个月不超过四次、近半年不超过六次。

一旦超过这个数字，除非你有非常硬的抵押物，否则系统就会直接秒拒，并且不会给人工干预的机会。

去年还没有这种情况，今年政策刚刚调整过一次，现在更加严格了。

因此，用借钱查平台做前置筛选，并不是多此一举，而是给自己留后路。

那么，如果能提前知道哪家银行通过率高、精准打击的话，是不是要比像没头苍蝇一样乱撞要好很多？

怎样来判断一个查询工具是否好用？

现在网上坑多，我也怕你们被那些挂羊头卖狗肉的人给骗了。

如何判断一个平台是否可靠，我有以下几种简单标准。

第一，看它是否收取前期费用。

正规的查询平台，要么是免费的基础查询服务，要么就是有偿的大数据报告收费。

有人告诉你查完了还要交"解冻费""验证费"，不要犹豫了，直接拉黑报警。

第二，看是否过度索权。

查信用的时候，为什么需要通讯录权限、相册权限呢？

这明显是不对的。

第三，看报告的详细程度。

给一个分数是没有用的，要告诉他是哪一项扣分了，是多头借贷的问题还是因为手机号实名时间不够长。

有一个客户之前用过一个野鸡平台，查出来就是一句"信用良好"，结果到我这里办卡也被拒了。

后来一查才知道，他经常更换手机号码，因此被系统标记为不稳定人群。

该平台完全不提此事，就是坑人。

查完之后应该怎样做？

如果你现在用借钱查平台查询完毕，报告已经摆在眼前了的话，那么接下来该怎么办？

别急，了解几个重要的方面。

如果风险评分在600分以上（不同的平台标准不同，我只说见过的常见的），那么就可以尝试申请银行系信贷产品了，利息低、额度稳定。

如果分数在500-600分之间的话，银行的产品就有点悬了，可以考虑消金公司产品，利息稍微高一些但是通过率有保证。

500分以下的话……其实先把现有的债务理一理，别想着借新还旧了，那是无底洞。

没有完美的解决办法，只能看情况而定。

一些容易被忽略的小细节

再说说，有些东西你们可能并不清楚。

申请贷款的时间点也需要注意。

一般到了月底或者季末的时候，银行客户经理背着任务指标，在这个时候如果你的资质稍微差点意思的话，他们可能会想办法帮你补一下材料，通过率就会提高一点点。

但是这不是让你造假的意思，是在合规范围内进行优化。

另外，如果你在借钱查平台看到自己的"多头借贷"指数很高的话，请暂停几个月不要点任何申请。

养好征信比到处找口子要强。

我对本地政策比较了解，其他城市可能会有所不同，但是大体上是一样的。

别傻乎乎地认为只要我想借，就可以轻易得到，现在的风控大数据比你想象中要聪明得多、无情得多。

两天前老陈又来找我，这次学聪明了，先把征信报告给我看下，我也帮他在内部系统里算了一下额度。

之前几次点查询的时候还有一点影响，不过还好没有逾期，最后还是帮着办理了抵押贷款来填补生意上的空缺。

如果你也打算贷款的话，听我一句劝，先把那个"申请"的手指头收回来。

查清楚，弄明白之后再行动。

毕竟，钱不是大风刮来的，能少走弯路就别去踩那些不必要的坑。