调查了47个借款人后，终于搞清哪个平台借钱利率低些

上个月在整理采访录音的时候，有一个数字让我愣住了。同样是借5万元分12期还款的人中有人还了五万三千元，也有人还了六万七千元。相差一万四千块钱差不多可以普通打工人攒几个月的钱了。虽然这件事听起来很扯淡，但是现实就是如此。很多人都在问哪个平台的借款利率比较低结果或者被广告所蒙蔽，或者是通过所谓的"内部渠道"而上当受骗。我花了三个月的时间采访了47位真实的借款者，并且找了一些在银行以及消金公司工作的老同学聊了一下，基本上把里面的事情了解得差不多了。

借钱利率低的平台，到底有没有标准答案

讲真的，这个问题我听过很多次。每次我都想反问一句：你觉得你自己配不上什么样的利率？这话听起来刺耳，但是确实如此。银行不是慈善机构，它放贷的目的就是为了赚钱。征信状况、负债比率以及工作稳定性直接影响到别人眼中的你被定义的程度。

去年10月我采访过一个叫小林的程序员，月薪两万出头，公积金缴纳得比较好。他当时急着周转8万元钱，在网上随便搜了几个平台测额度入口。怎么样？征信查询记录一下子多了七八条，最后批下来的利率越来越高。这哥们后来来找我说工资虽然不低但是全部都是年化18%以上的理财产品。我查看了他的信用报告，发现查得次数很多，于是系统认为他"资金饥渴"，风险评分直接拉满。

利率高低除了平台本身因素之外，还和自己在系统中所处的位置有关。同一个平台上有人可以拿到年化4%的额度，也有人只能得到18%，这种情况并不奇怪。

选择利率低的借钱平台有哪些渠道可以对比，三类真实情况比较

把目前市面上比较主流的借款渠道分成三类，逐一给大家介绍一下其中的一些门道。声明一下，我只了解正规途径的情况，并且不涉足灰色地带、地下市场的事儿。

第一类：银行自营产品

这是目前利率最低的选择，没有其他选择。四大行的消费贷产品年化利率可以做到3.5%左右，股份制银行稍微高一点，但是普遍都在4%-6%之间。门槛最高，并不是所有人都能批下来。

我的一个同学在某国有银行做贷款审批工作，他说过一条内部标准：系统会优先看公积金缴纳基数以及连续缴存月数。连续缴纳满24个月、工资水平为当地平均工资的1.5倍以上的客户基本都可以被纳入白名单中去。具体数字我记不太清楚了，大概就是这样的，在不同的城市可能会有略微的不同。

还有一个事情很多人不知道。银行每个季度末都会面临放贷任务的压力，那个时候申请通过率会比较高一些，利率优惠也更大一点。去年年底的一波"冲量"中，他们行给了一些平时不能批的客户临时提额的机会。该问题在网上查不到答案，但是确实存在一个窗口期。

第二类：互联网平台贷款

借呗、微粒贷、京东金条这些都很了解。利率比银行高，但是方便很多，点一下钱就到手了。年化利率一般在10%至18%，具体根据你的使用习惯以及信用情况而定。

这里有个坑需要说一下。很多人认为这些平台都差不多，其实差别很大。蚂蚁借呗、微粒贷是查征信的，有些小平台根本不上征信，但是利率可以飙到36%左右监管红线附近。你选哪个？在我看来宁可选择高点有信用担保的产品也不如正规产品好，在保证没有乱收费和暴力催收的情况下才会有保障。

前阵子有个做小生意的读者找我，在某不知名平台上借了3万元，合同上写的不是利息而是服务费，算下来年化成本接近40%。到现在他还一直在维权，麻烦又耗时耗力，损失也很大。

第三类：消费金融公司

招联金融、中银消费、马上消费等持牌经营的，利率比互联网平台还要高一个档次，年化一般在15%-24%之间。为什么有人会选择这样呢？门槛低一些的原因就是这样的原因。征信上有点小问题或者负债稍微多一点的话银行批不了额度大的话就只能去这儿了。

我采访过的一个单亲妈妈就是这样的情况。两年前有过一次信用卡逾期，金额不大，在征信上记录了两年时间。去年孩子生病需要借钱治疗的时候跑了好几家银行都被拒绝了之后在招联金融申请到了5万元贷款年利率为19.8%。她说利率偏高一些但是当时真的救命钱所以没办法选择

想要找到利率低的借款平台，下面这几个细节要重视

说了这么多，到底怎样才能借到便宜的钱？我总结了几条经验都是在采访中踩过的坑换来的。

第一，不要随便点"测额度"。每次点击都会在征信上留下一条查询记录。查得多了之后所有的平台就会认为你到处借钱了风险系数就会上升很多。真的有需要的时候要选择正规的几家平台进行申请，不能盲目地撒网式去投钱给不同的地方。

第二，公积金就是你的"利率通行证"。有无公积金在银行系统中完全属于两个不同的定价层次。如果你的公积金缴纳得比较高的话，先去问问工资代发银行有没有消费贷的产品，大概率可以拿到最低的贷款利率。

第三，注意合同中关于"综合资金成本"的条款。有些平台宣传利率很低，但是加上服务费、担保费、手续费之后实际的成本会翻倍增加。在签合同时把所有的费用加在一起算一下，并且不要被表面的价格所迷惑。

第四，能用银行就不要用互联网平台，大公司小公司的也一样。这条不是绝对的，但是大的方向是对的。大平台利率透明、操作规范，在出现问题的时候至少可以找到地方说理。小规模？呵呵，我见过很多被坑得哭笑不得的人。

还有一个事情要提醒一下。去年还不是这样的，今年很多银行的消费贷利率都降了，3%左右的产品不少。但是这个趋势能维持多久呢？谁也说不准。政策变得很迅速。

我的建议

现在如果有人问我哪个平台借钱利率低一些，我会先反问他三个问题：你公积金交得怎么样？征信最近三个月查了几次？这笔钱要用多久？这三个问题的答案比任何平台推荐都重要。

最后再来说一个给我印象比较深的采访对象。他是做装修的小老板，资金周转很频繁，但是从不乱借钱。他的方法很简单：平时维护好和一家股份制银行的关系，流水都走这张卡，公积金按实际收入交。“真的需要钱的时候直接去找客户经理就行，利率从来没有超过5%。”这个哥们儿对我说的一句话我至今还记着：“借的钱要趁早归还不迟。”临时抱佛脚被人宰也没办法。

你现在正急需用钱的话，就先冷静一下把征信报告打印出来看看。知道自己的分量之后就不会被别人骗了。