消费金融借钱平台里的猫腻，我做中介十年才看透

上周三下午，我正喝着茶的时候，老客户小赵急匆匆地推门进来，在沙发上坐了下来，并且说被某平台坑惨了。这哥们去年在我这里办过一笔信贷业务，按时还本付息，信用记录一直很好。这次他想换一台手机，图方便在网上选了几部消费金融借钱平台结果钱没借到，征信却被查花了，连带着我这边帮他做的低息续贷也受到了影响。我看了一下他的征信报告，好家伙，在一个月之内硬查询了八次。你这是为了图省事吧？结果把正确的道路给堵死了。

正规的消费金融平台也不一定很可靠

很多人有一个错误的认识，认为只要牌照是正规的，那么这笔钱就肯定可以借到。说实话，这样的想法太幼稚了。持牌消费金融公司受到银监会监管，并不代表其所有产品都适合你。有些平台所称"低息"不过是在玩弄视听罢了。我见过最离谱的一个案例就是客户向银行借款五万元分三十期还款，每期的金额看起来不多但是把服务费、担保费以及咨询费加在一起年化利率就达到了24%左右了。这还是明面上的情况，在更隐秘的地方还会将费用拆分成第三方关联公司收取的方式存在借款合同中根本找不到任何破绽。

去年年底我处理过一个单子，客户王姐是做服装批发的，急需二十万周转。她自己在某消费金融平台上申请了额度为十八万元，并且看起来不错。结果放款的时候发现要买一份"借款人意外险"，保费从本金中一次性扣除，拿到手只剩下八千多块钱。这件事她早就知道了么？条款里写着，在几十页的电子合同附件里面藏得密不透风，谁没事干会逐字逐句地啃那些天书呢？说到底就是看你能不能仔细看一眼。

消费金融平台申请被拒？主要就是这几个方面的问题

做了十年中介，见过太多人自己瞎操作把本来可以做成的单子给搞砸了。最常见的是"广撒网式申请"，觉得多试几家总有一家能过。每次点击查看额度都会在征信报告上留下一条查询记录。银行和平台风控系统发现你在短时间内多次申请之后的第一反应就是：这个人是不是缺钱了？资金链会不会断掉呢？

还有一个被大多数人忽视的坑，就是填写资料的时候"诚实过了头"。有一个客户，在填工作信息时老老实实地写上的是试用期三个月。结果怎么样？直接拒之门外吧！其实很多平台进件的标准里都会提到试用期内员工属于高风险群体，但是如果你报成正式职工的话，只要单位电话能接通并且核实无误就可以通过了。不是教大家造假的，而是告诉你信息呈现的方式很有讲究，同一个事实怎么写、怎么填就决定了系统给你的分数。

对于某个平台喜欢什么样的客群，网上根本查不到。某知名消费金融公司的产品中我观察到对有社保公积金的客户比较友好，即使你的收入不高但是只要有一定的缴存记录批核率可以达到70%以上。但另一个差不多一样的平台，则更看重芝麻信用分以及电商交易的历史数据。内部偏好每年甚至每个季度都会发生变化去年还不是这样今年政策刚刚调整过所以你如果用去年的经验去套今天的行情基本上是要出问题的。

算不清账吗？那是因为你没有理解真正的借款成本

很多人借钱只看月供多少，这是要亏本的。我给你举个真实的例子，在去年11月份的时候有一个做建材生意的朋友征信上出现了两次逾期的情况，每次都是几百块钱忘记还款了。他想要借十万钱，某平台给他推荐了一个产品，每个月需要偿还3800元，一共分三十六期来还清这笔贷款的钱。算了一下，3800乘以36等于136800，他认为利息才三四万左右可以接受。我当时就叫他停手了，并且用计算器给他算了笔账：十万本金、按月等额本息还款三年六次，如果按照他想象中的年化利率十二点八计算的话，那么每个月要还的钱应该是三三千元左右。但是实际的月供是3800元反推回去之后的实际年化利率接近22%。

为什么会有这么大的差距呢？很多消费金融借钱平台采用的是"等额本息"的还款方式，或者把利息和手续费一起算。你每次归还本金都会减少一点，但是利息却一直按照全额本金计算到最后一期为止。这件事情到现在还有很多人都弄不明白，稀里糊涂地签了字之后就只能拍大腿了。更甚者的是有些平台还会玩变种的"砍头息"，比如先收一笔会员费或者加速审核费，这笔钱看起来不多，几百块而已，但是加到借款成本中去的话年化就会被拉高好几个百分点。

怎样判断一个平台是否坑人？

教给大家一个最简单的办法，不要看宣传页上写的日息万分之三之类的障眼法。直接问客服IRR口径下的年化利率是多少，或者自己用IRR公式算一下。现在很多手机APP都有IRR计算器，在输入借款金额、期数和每期还款额之后就可以得到结果了。只要计算出超过24%，就要考虑一下这笔钱借得值不值得。36%以上？直接举报吧，不用想那么多的法律也不支持。

提前还款违约金的情况。这事儿很多人都没想过，觉得有钱了早点还清不是一件好事吗？错的是很多平台都是靠利息来赚钱的，你要是提前还款的话它赚什么钱呢？所以会收取一定的违约费，或者要求必须偿还一定期限后才能提前结清款项。我见过最坑爹的就是提前还款要扣除剩余本金的5%，简直是抢夺钱财。在签订合同之前这些条款一定要仔细检查一遍不能省事的事情总是得花大价钱买教训。

找中介还是自己办理？这笔账要算清楚

说到这里，有人可能会认为你这个中介老板就是给自己拉生意吧？我不否认自己靠此为生，并不代表我说的话都是忽悠。你自己去平台申请十几次八次都会被拒绝了征信也要花掉最后还是要请专业人士来收拾烂摊子。我手上经手的订单上万单，各个平台脾气秉性、放款节点以及触发人工复核的因素都有所不同，在此之前我已经积累了很多经验，并且用真金白银和大量的案例证明过这些结论是成立的。

以某银行系消费金融平台为例，每月25日至月底这段时间放款额度较多、审批也较宽松，主要是为了完成月度业绩。月初几天比较紧。内部的节奏外面的人根本无法得知。另外资料提交顺序以及补充材料格式等都有讲究，在接审核电话的时候怎样回答问题也有一定的要求。有个客户自己申请了三次都被拒绝了之后来找我，我只是让他把工作证明上"销售员"改成了"销售主管"其他都没有动，第二天就批下来了。这件事听起来很玄乎，其实也就是踩准了系统评分的逻辑罢了。

中介行业里也有不好的人，收了钱不去做、乱承诺的都有，遇到这样的情况只能自认倒霉。靠谱的中介赚的是信息差和服务的钱，并不是帮你造假的钱。只对本地的情况有所了解，在其他地方不敢随意发表意见，但是在我们这里我可以直接告诉你：这个单子能不能接？大概需要多少成本以及多久能拿到钱。不能做的话就直言不讳地说出来吧，别耽误你的宝贵时间也不要影响到你的信用记录了。

最后大实话：借钱这件事，能不借就不借，如果真的需要借款的话，请先把账算清楚了再考虑是否要借贷。征信就是你自己拥有的财富，不要把它用在错误的地方去试错。