网友个人借钱平台哪家靠谱？从业八年我看透了这些套路

上周三凌晨一点的时候，我还在公司整理本季度的报表，手机突然震动了一下。老客户发来的微信里只有四个字："谢了兄弟"。去年做事情亏了几十万钱，在征信上花得跟调色盘一样红绿蓝黑都有，找了很多地方都被拒之门外。后来我又给他重新规划一下债务，并且找了几个正规的网友个人借钱平台上做了组合申请，前天终于把马上要爆的过桥资金给平了。说实话，在我们这个行业里收到半夜发来的感谢信已经不是什么稀罕事了，但是每次看到还是会有些感慨。很多人认为借钱是件丢人的事情，或者觉得网上借贷都是骗子，其实并不是这样的。

所谓的"内部渠道"是否可靠

入行八年了，最怕听到客户说的一句话就是："我有朋友在银行内部可以搞定。"每次听到这句话我就想翻白眼。去年有一个做餐饮的老板急着要三十万周转金，我给他介绍了两个正规方案，他觉得利息不够低，非要等他的那个"朋友"操作。结果怎么样？半个月了，所谓的内部渠道根本通不过去，最后还得自己跑回来找我说。那时候他已经逾期很久了，原本可以申请到低息贷款的产品都没有资格了，只能走高利率的道路。这不是自寻苦吃吗？

很多人对网友个人借钱平台有种错误观念认为网上东西看不见摸不着，不如线下找中介门店踏实。这个逻辑正好相反。大平台上线的大额贷款业务一般是消费金融公司或者银行直营开展的，所有的利率、期限以及提前还款的规定都明明白白地写在了APP上，在线监管者的眼睛一直盯着它呢。反倒是那些所谓的"线下贷款中介机构"收取的服务费还算良心一些，我见过最黑心的一家收了十二个点服务费，合同里还有各种各样的咨询服务费用、渠道使用费用等等七七八八的杂项收费，合起来借款人实际能拿到手的钱会少很多。

个人借钱平台怎么样？从三个角度教你怎么分辨

这个问题一天可以被问到八百遍。其实并没有好坏之分，只有适合不适合的区别。但是有个人笨办法给大家分享一下，虽然有点慢点，但是很管用的。

第一看放款资质。不管广告宣传得多么天花乱坠，进入APP或者网站后找到"关于我们"、"资方信息"等栏目查看是谁在进行贷款操作。如果是某某消费金融公司、某某银行的话就稳了。写上科技公司、信息服务公司的要留个心眼——这些平台本身不放款，只是把你的信息转手给其他机构，你电话号码会被大量轰炸。

第二看息费展示是否规范。正规平台一定会把年化利率（APR）或者日利率标出来，并且是在你申请之前就可以看到的。只告诉你"月供很低""每天只要几块钱"，却死活不告诉你是多少年的利息的人多半有问题。我见过一个客户借了五万元钱，分36期还款，每期还款金额看起来不多，但是算下来年化利率超过36%，这就是吃人的意思啊！

第三看有没有提前收费。这是铁律，没有例外：钱还没有到你的卡里之前就让你交费的都是骗子。解冻费、验证费、保证金等费用名目繁多，目的只有一个就是骗你钱财。正规的人行信用贷款审核通过后直接打款，并不会先从您那里扣取任何金额。

申请过程中存在的几个看不见的坑

这块我想多说一些，因为踩坑的人真的很多。

很多人不知道，你申请贷款的顺序会影响到通过率。我有一个客户征信不是很好也不是很坏有一点负债。他着急的时候，在同一天给五个平台都点了申请按钮，但是没有一家能过。为什么？每次提交后都会查询你的信用记录，征信报告上就会多一条"贷款审批"的信息。连续五天之内被查了多次之后系统会判定为极度缺钱并且风险等级直接拉满谁敢借钱给他呢正确的方法就是先选一两家最有可能通过的平台申请如果被拒再隔几天去另一家试试看不要一口气全部点掉

还有个事情，网上查不到，但是可以告诉你们。很多平台都有"白名单"机制是什么意思？就是在某些合作单位工作的时候（公务员、事业单位、大型国企、知名外企等），系统就会给你更高的额度以及更低的利率。但这个白名单是不公开的，在申请时，系统会根据你填写的信息自动匹配到对应的名称上填。所以当填写工作信息的时候要把营业执照上的完整公司名写进去不能简略地打出来也不能用别称来代替差一个字就可能无法匹配到白名单了。

另外申请时间也需要注意。虽然线上系统是24小时审核，但是很多平台的人工复核是在工作时间内进行的。凌晨两点提交的话，系统会自动给你一个比较紧的要求；上午十点提交正好遇到人工复审阶段，有些模棱两可的情况，人工可能会给通过。并不是绝对的，在不同的平台上规则不一样，但是在总体上来说，工作日白天申请的成功率略高一些。

关于"不上征信"的谎言

经常有人问我有没有不查征信的贷款？每次听到这个问题的时候，我就知道这个人应该已经被忽悠过一轮了。正规个人信用贷款全部都会上征信，你可以负责任地说这句话。那些说不上去征信的人要么是高利贷、诈骗这两种情况之外没有第三种可能。不上征信有什么意思呢？就表示不受监管保护，可以任意催收，并且一旦出现纠纷就没有地方能理直气壮地讨说法了。所以不要再想走捷径了，要珍惜自己的信用记录才是正确的选择。

我的建议

说了这么多，最后还是说点实在的。如果你真的需要周转的话，先把征信报告打印出来看看，心里有数一些。再就是银行系线上产品的优先考虑，在利率方面最低并且最为正规。其次是大平台旗下的消费金融产品，比如某东、某米、某度等公司的产品虽然利息稍高一点但是比较透明和规范。那些从来没有听说过的小公司可以避开的地方就多往那里躲一躲吧。

另外借钱要量力而行。见过太多人，开始是短期的资金周转问题，后来发展成了以贷养贷的现象越来越大，最后把自己拖垮了。借款之前一定要先算好自己未来的现金流是否能覆盖还款，并且不要抱有侥幸心理。我这话可能不太好听，但是总比以后被催收电话轰炸强一些。

对了，文章开头提到的那位客户前天晚上把钱还上了，并请我吃了一顿烧烤。半年来最大的教训就是：不要拖、别等、不听所谓的"内部关系"。有问题直接找正规渠道解决，越晚发现窟窿越大