软件平台借钱利息水多深？拆解三个借款人踩过的真实大坑

上周三下午，有一个小伙子坐在我的对面，眼睛里透着黑眼圈儿，手里拿着好几个手机，在屏幕上全是各种借贷APP。他问了我同样的问题：为什么每个平台显示的利率都不一样，有的甚至相差一倍多？说实话这事我已经见得太多了。很多人点开手机借钱的时候根本不看条款，只盯着那个"日息万分之几"看着，最后还的钱比预想中要高出很多。软件平台借钱利息这东西并不是表面上看起来那么简单，其中的奥秘可以写成一本书。

为什么平台借钱的利息会有所不同？怎么算出借款利率才不吃亏

先说个大家都知道的秘密，在这行里有个不成文的规定，就是显示的利率一般都给"最优客户"准备。什么叫最优质的顾客？公务员、事业单位、世界500强员工征信很好，负债少。普通人点击进去看到的数据很可能会不是那个看上去很低的利息。

我曾有一个做装修生意的客户，去年急着用钱周转，在某大平台上看到年化7.2%的宣传后兴奋地申请了五万。结果批下来一看，实际年化是14.6%。他当时就愣住了问我是不是被骗。其实不算诈骗吧？页面下方有一行小字写着"具体利率以审批为准"。

坑在哪儿？

坑在于你根本不知道"审批结果"是怎么算出来的。平台的算法是黑箱，它会抓取你的消费记录、还款情况以及你在APP上停留的时间来判断出你的"饥饿程度"。越着急的话给的钱就越贵。

平台借款利率怎么算才合理？有一个简单的方法就是把所有的费用加在一起看IRR（内部收益率）。不要被"日息""月息"给弄晕了，直接向客服询问年化利率就可以了。

不要被"日息"所蒙蔽，算好这笔账

很多平台喜欢用"日息万分之二"的说法，听起来很便宜。一万块钱一天才两块多一点，买瓶水都不够钱吧？别傻了。算一下过年要化多少钱。万分之二乘以365天等于7.3%，还可以接受一些。但是许多平台的日利率为万分五起步，并且有万分十的情况存在。万分之五相当于年化18.25%，万分之十就是年化36.5%了，这就吓人了。

我见过最离谱的一个例子，就是刚毕业的小姑娘在某个不知名的平台上借了八千元买手机。合同签得很快，并没有仔细阅读过它内容的部分。后来她来找我说想让我帮忙看看，我看了一下除了利息之外还有"服务费"、"担保费"、"咨询费"等等费用加在一起接近年化50%左右的借款成本。当时就哭着说还不上钱了。

怎样才能避开这些坑？

• 凡是让你先付款的，直接拉黑，正规平台放款之前不会收取任何费用。
• 合同中提到"服务费"这三个字的，一定要问清楚是给谁收、怎么收取。
• 还款计划表要看第一期和最后一期，算一下总还款金额减去本金是多少。

网上贷款利息低是真的吗？三个真实的案例来分析一下

网上贷款利息低的说法，一半是真的一半是假的。真的部分为：确实存在低息产品，例如某些银行线上消费贷年化利率可以达到3.5%左右。假的部分就是指轮到你的时候不一定会有这种情况出现

今年三月，一个老客户介绍他的表弟来找我。表弟在国企工作，公积金缴纳较高，自认为资质不错，在某互联网大厂旗下平台借款时被要求年化利率为12%。他不服气又试了另外两个网站但是效果差不多。后来帮他在银行系找了一条道走通后批出来的是年化4.2%。

差在哪？

差在"查询记录"这四个字上。他一个月之内连续点了四次网贷申请，每次点击之后，在征信报告中就会多出一条"贷款审批"的查询信息。银行系统看到这些条目后会认为此人有资金需求大、风险高之感，并因此提高利率。所以他的利率就自然地提高了。

这事儿很多人都不知道，认为多试几个平台可以找出最好的价格。每次点击都会对个人征信造成一定的损害。正确的做法就是：先弄清楚自己资质大致能申请哪些产品，在其中选择两个精准的去尝试一下就可以了，并不会泛滥开来。

另外还有一点需要说明，不同的申请时间所获得的结果也会有所不同。据我观察，在每个季度末以及年底的时候，银行为了完成业绩指标而放松对贷款的审批要求，并且会给予更低的利率优惠。去年12月为三个客户办理了经营贷业务，其中两个客户的年化利率比平时低0.3到0.5个百分点。这个规律并不是百分之百准确，在不同的城市之间可能会有所不同，但是大的趋势是这样的。

怎样判断一个平台是否可靠？

这个问题我被问过很多次。说句不太中听的话，现在市面上有几千个借贷APP，我也不能全部认识清楚。但是有一个笨办法可以筛掉90%的坑爹平台。

第一，看车牌号。正规的借贷平台背后要么是银行，要么是有牌照的消费金融公司。到天眼查或者企查去搜一下该平台的名字，看看它的运营主体是谁，并且有没有取得相关的金融牌照资质信息没有牌照的就是"野鸡平台"了利息多少都不建议碰因为后期催收手段你可能招架不住

第二，利率上限。民间借贷的年化利率最高不能超过LPR（贷款市场报价利率）的4倍。根据目前的数据推算，在14%-15%左右之间。超过这个数值的话，合同就可能得不到法律保护了。但是持牌金融机构对利率上限认定的标准并不相同，如果超过了24%，那你就要考虑一下了。

第三，看合同的双方。签合同时看一下放款方是哪家银行或者消费金融公司比较好一些。如果是某某银行、某某消费金融公司的相对比较安全。如果遇到没有听过的小贷公司、信息服务有限公司等要多留心一下。

前年有个客户在某平台上借款，后来逾期几天了，催收电话把他的通讯录里的所有人手机都打爆了。他来找我帮忙解决这个问题的时候，在合同中发现了放款方是一家外地的小额贷款公司，并且该合同上居然有授权"读取通讯录"的内容。正规的平台现在都不再这么写了。

借款之前要思考的三件事

写了这么多，最后给你几条实际的建议。借钱的事儿最好能不借就不借了，如果非得要借的话就先问自己三个问题。

第一，这笔钱用在什么地方？如果是消费、买手机、旅游或者还信用卡的话，建议你再考虑一下。以贷养贷是没有出路的，而消费贷款就是透支未来。如果用于生意周转、治病救人等有明确用途并且能按时还款的话就可以借。

第二，我能不能接受最坏的结果？如果借款十万之后收入突然中断了有没有备用方案呢？可以跟家里人说一下吗。很多人借钱的时候只想着"下个月发工资就还钱"，但是万一呢？

第三，有没有更便宜的钱？亲戚朋友可以帮帮忙吗？信用卡分期付款划算不划算？银行消费贷的利率是否更低一些呢？多问两句的话就可以节省几千块钱利息。

软件平台借钱的利息高低，和你的资质、选择的产品以及申请的时间有关。但是更关键的是你对于这笔债务的认识程度。

不要等到还不上钱的时候才后悔。那时候还没有拍大腿的机会呢。