看病网上借钱平台：别让救命钱变成催命符

去年腊月二十八晚上，一个老客户给我打电话说，在他家里做了一个梦。

他父亲突然出现脑溢血情况进了ICU，一天的费用就有一万多元了，在手头凑齐十几万元之后还差八万。在某支付平台上搜索“看病借钱”，出现了很多选项，点击进去几个后发现额度都有，但是利息是怎么算的完全看不明白。请问我可以帮他挑一个最实惠的选择吗？

其实我干了十二年，接触过上万单的业务，急用钱的情况见得太多了。但是当时我就跟他说：你现在不要碰那些乱七八糟的东西，打开手机银行看看哪家给你预授信额度或者直接打给银行客服问一下有没有看病网上借钱平台设立专门的通道。

他愣住了，网上不是更快吗？

快吗？代价就是迅速。

"看病借钱"的途径里究竟有什么猫腻

很多人认为，网上标有"医疗专享""看病无忧"的借款产品是慈善机构做的。其实吧，别傻了。

资本是逐利的，不是做善事的。

见过很多所谓的"医疗贷"，其实也就是消费贷款套了个马甲。利率应该高到什么程度就定为多少呢？有的甚至比普通的消费贷款还离谱——因为它们知道你急需用钱，并且不会去货比三家。

去年有一个案例，一个姑娘给自己的母亲做手术，在某平台上借了五万元，并且分十二期还款。合同上写的是月费率0.8%，她觉得还可以接受。结果还了一年才算账的时候发现本金几乎没有减少多少。

为啥？

因为它是等本等息的算法，所以实际年化利率接近18%。她如果当时问我的话，我一定让她远离一点。

好的看病借钱平台有哪些？

老实说。

家里有人生病急需用钱的时候，优先级是这样的：

第一种是银行系的医疗分期产品。

部分银行和公立医院有合作，针对住院手术的分期付款业务利息很低，并且有的还有贴息政策。不同的城市情况不同，请到医院收费处咨询不要在网路上胡乱搜索。

第二，银行的消费贷款。

目前手机银行上基本都有"快贷""融e借"等产品，年化利率公开透明，并且提前还款没有违约金。如果你的征信情况还可以的话，额度可以从几万到几十万不等。

第三才是互联网平台。

但是这里面坑最多。后面再详细说吧。

网上借钱看病存在的三个隐形大坑

这块儿我得好好说一说，都是血泪教训换来的。

第一个坑，砍头息、服务费。

有些平台利率看起来不高，但是放款的时候会先扣除"服务费"或者"担保费"。借了10万元到手8.5万，还款时却要还本金为10万元的利息。这件事我遇到过不下几十次，到最后借款人还是弄不清楚自己到底借款多少。

第二个坑，还款方式的字面游戏。

等额本息、等额本金、先息后本、等本等息——这几个词看起来差不多，实际上差别很大。有的平台会给你推荐"先息后本"的方式，每月还款压力小一些，但是最后一期需要一次性还清全部本金，很多人根本凑不出来。

第三个坑，逾期后催收。

银行催收比较规范，最多就是打个电话、查一下征信。但是有些网贷平台的催收手段让人无法忍受。有一个客户因为父亲生病需要借钱治病而使用了网络贷款服务，后来还款能力出现问题被追讨的时候已经到了连公司都被影响的程度，并且还出现了被人打电话到家里的情况，在最严重的情况下失去了工作机会。

这件事到现在我仍然记得清清楚楚。

看病借钱平台怎么选择才不会上当？

给出一个简单的判断标准。

打开一个借款产品的时候，不要看广告上写的"日息万分之几""月费率百分之几"之类的字眼。就问客服一个问题：借X万元，分X期还款，每期要还多少钱？利息总额为多少呢？"

拿出手机计算器，把总利息除以本金再除以年限得到的就是真实的年化利率。

超过10%的，可以不碰就不要去碰。

超过24%的直接拉黑。

另外一点，很多人不知道的是：银行对于有医保报销记录、住院病历的客户，有时候反而更容易批款。因为你的资金用途是真实的，并且医疗保险的比例越高，说明你医疗负担越可控，还款能力也就更有保障了。

去年不是这样的，今年很多银行的风控模型刚刚调整过，这块儿比以前宽松一些。

在紧急情况下怎样才能尽快拿到钱？

如果真的到了火烧眉毛的地步，记得按照下面的顺序来：

1. 先问一下医院是否有与合作银行设立的驻点，现场就可以办理医疗分期。
2. 再打自己工资卡对应的银行客服电话，询问是否有预授信额度。
3. 前两步都不行的话，再考虑一下支付宝、微信里的借呗、微粒贷等产品，至少利率是透明的。
4. 最后实在没有办法了，才去考虑其他的网贷平台，并且一定要看清合同条款。

千万不要因为着急而随便签订合同。

见过太多人在医院收费窗口旁边被一些"中介"蒙骗签署高利贷合同的情况，事后拍大腿也无济于事。

还有个事情要提醒你，网上那些说"不查征信、秒下款"的看病网上借钱平台十个当中有九个是骗子，剩下的一个就是高利贷。正规机构不会不看征信的，这是铁律。

一些容易被忽视的小地方

总结了这些年自己的一些经验，网上查不到。

第一，申请贷款的时间点很重要。工作日的上午10:00到下午3:00之间提交银行系统审批最快，有时候几分钟就可以拿到额度了。晚上或者周末提出的请求一般要等到下一个工作日才能被批准。

第二，填写资料的时候单位电话要有人接听。银行打电话核实时如果没人接或者接电话的人不认识你的话就直接拒贷了。这个细节坑了多少人是数不清的。

第三，如果已经有过网贷的话，先把小额的结清之后再申请银行贷款。如果你名下有多笔网络借贷记录，那么被银行批贷的概率就会大大降低。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，网贷笔数超过3次的客户中，银行拒贷的比例至少是原来的两倍。

最后掏心窝子的话

干了这么多年，我见过太多因为看病借钱而陷入困境的家庭。

有的是因为选择错误的平台，利滚利到最后房子都被卖了。由于没有仔细阅读合同条款而多交了几万冤枉钱的人也大有人在。还有人被黑中介坑到服务费没拿到反而先损失几千块。

但是我也见过聪明的。

有个客户，父亲癌症晚期的时候他就把家里所有的资产都查了一遍，该卖的卖了，该抵押的也做了安排，并且资金问题也有着明确的计划。最后老人走了之后钱花得值也没有留下太多的债务窟窿。

看病借钱这种事情，最好提前做好准备不要临时抱佛脚。平时把征信搞好，并且和一两家银行保持良好的关系，在需要的时候可以救急。

关于网上铺天盖地的广告"看病借钱平台"，记住一句话：广告越猛，坑就越大。

等到用的时候，先看看这篇文章，在节省冤枉钱方面很有帮助。