被坑了三万块服务费，才看清贷款借钱正规平台的真相

2019年的时候，我简直就是个十足的大冤种。

当时做生意周转不开，急着要二十万，随便在网上搜了个电话打过去，对方听起来特别专业，一个接一个地说"包过""下款快"。结果怎么样？钱还没有拿到手呢，先交了三千块钱的资料费吧，后来又是什么渠道费、保证金之类的费用，前后一共花了三万多块，最后贷款一分钱也没收到，人家把我拉黑了。那段时间我整夜睡不着觉，拍大腿自责自己怎么这么傻。之后我又花了一年时间把市面上所有的贷款途径都弄清楚了才知道正规的贷款平台到底怎样去寻找那些所谓的"包过"广告，十个中有九个是陷阱。

为什么总是找不到正规的贷款借钱平台

被骗之后我才明白，和我当年一样的人有很多，在贷款的时候姿势不对。

我们普通人平时不接触金融，一缺钱就慌张，一慌张就会乱了阵脚。在搜索引擎中输入"急用钱"的时候出现的前几条大多是中介广告，并且有些看起来像银行页面的东西点进去后发现是第三方中介机构网站。后来我才明白真正的银行和持牌消费金融机构根本不需要在网络上到处撒网拉客户，他们的流量渠道多得很。

那么你就会问，哪里可以找到可靠的渠道呢？

不要傻了，主动给你打电话问你要不要贷款的人里，大概率不是银行工作人员本人，而是电销中介。正规的银行信贷经理每天忙于审批都来不及，哪里有空给陌生电话做推销？

我的血泪教训：正规平台的三个硬性条件

踩过坑之后，我总结出一套自己的判断标准，在这四年里帮身边的朋友看过很多合同，基本上没有走过眼。

第一个硬性标准就是看车牌。这事没有办法商量了。不管对方说得天花乱坠，直接问一下：你们公司全称叫什么？去央行官网查询下有没有金融牌照。去年有个发小想借点钱，在某APP上看到利率很低的，我就让他先查一查，结果发现是普通科技公司，并没有放贷资质。这样的企业就是典型的"助贷机构"，他们并不提供贷款资金，而是从中获取利润的过程却让人难以想象。

第二个硬性要求就是息费是否透明。正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。我被骗走的三万元，就是因为"先收钱再发货"这个坑造成的。有一条铁律：没有收到款项的时候就收费是违法的行为。

第三个硬性条件就是合同的对方当事人。签合同时要睁大眼睛看清楚，和你签订合同的是谁？如果是某某银行、某某消费金融公司的话基本上就可以放心了；而如果是某某信息科技有限公司或者某某咨询有限责任公司的那么就要小心应对了。

贷款借钱正规平台的申请技巧

找到正规平台，并不意味着就可以下款了，这里面的门道还很多。

我有个做装修的朋友老周，征信还好，就是申请的顺序弄反了。先点了一大堆网贷平台额度查询，把征信查花了再去银行贷款被秒拒。银行审批系统里有一个逻辑，会看你最近有没有"硬查询"的情况。所谓的硬查询是指在你申请贷款或者信用卡的时候所留下的记录。

其实很多人都不知道这个细节。如果你打算申请银行贷款的话，前三个月千万不要随便点网贷额度，就算只是想看看自己能贷到多少也行。每次点击都会在征信上留下一条记录，在银行看来你就特别缺钱了，风险等级就会直接升高很多。

另外还有一件事情要跟大家说一下。不同的申请时间段，通过率也不同。据我一个在银行做审批的朋友透露（网上查不到），每个季度末的时候，银行的额度就会比较紧张，审批也就相对严格一些；年初以及季初的时候，由于额度充足，所以审批就宽松一些了。具体的数字我已经记不清楚了，在一季度通过的比例要比二季度高个百分之十左右。

没有人知道的隐形障碍

正规平台虽然正规，但是也存在门槛。

很多人认为只要征信没有逾期就可以下款，其实并不是这样。银行审批时会考虑你的综合评分情况，包括工作稳定性、收入流水、负债比率以及居住地址是否固定等都会被纳入考量范围之内。

去年帮表弟办理贷款的时候，他的征信情况很好，但是还是没有批下来。后来我让他把信用卡的使用额度降到百分之三十以下再去申请，结果一下子就通过了。原来银行认为长期刷爆信用卡的人资金链很紧张不敢放贷。

另外还有一件事要提醒一下。网上那些说"征信花也可以做""黑户包过"的中介，千万不要相信。他们所谓的"技术处理"就是造假资料或者帮你去做不正规高利贷，前者会给你带来骗贷款的风险，后者利息之高会让你怀疑人生。

几个比较可信的渠道推荐

说了这么多，到底哪些平台比较靠谱？根据我自己的经验列出来几个，并不是全部都对的，但是都是我自己或者身边的人实际用过的。

• 各大银行的手机银行APP，在应用商店里直接搜索并下载，不要点短信里的链接
• 支付宝的借呗、微信的微粒贷，这些入口都在APP里面，并不会单独发短信让你申请
• 持牌消费金融公司官方APP，招联金融、马上消费等要从正规应用商店下载

但是各个平台的具体额度以及利率各不相同，系统会根据你的综合情况来决定。我的表弟在借呗上的年化利率是万分之三，而我自己的则是万分之二点五，这二者之间没有可比性，主要看个人资质如何。

另外还有个问题。去年不是这样的，今年很多银行对消费贷款用途审核比较严格，在放款之后会要求你提供消费凭证。如果不能说明钱的去向的话就会被要求提前还款了。不同银行政策不一样，申请前最好弄清楚一下。

大实话

折腾了这么多年，我对贷款这件事情算是看明白了。

能不借就别借，借了就得算清成本。利率低的要看有没有手续费、服务费在里面；放款快的是利息很高很吓人。如果我当时知道这些知识的话就不会被坑三万块钱学个教训。

贷款借钱正规的平台就那么多，跑不出银行和持牌机构这个圈子。如果你实在拿不准的话，可以去银行网点找信贷经理当面沟通一下，虽然麻烦一点，但是至少不会被骗到手。不要觉得银行流程太复杂了，越简单就越要小心提防着，世界上没有免费午餐更不存在白来的便宜。

下一次再有个人给你打电话说"银行内部渠道、包过、当天放款"的时候，直接挂断就可以了，省得浪费时间。