曹操借钱平台靠谱吗？银行经理透露审批内幕

上周三下午，柜台前出现了一个小伙子，坐立不安的样子一看就知道有问题。

小张是物流公司的一名调度员，月收入六千多一点，征信报告厚厚一沓。近三个月内被查询了11次，全部为网贷平台的申请记录。

他问能不能在行里办一笔消费贷，把外面的欠款整合一下。说实话，在我们银行这种情况基本上是没有戏了，风控系统直接就拒掉了。他的脸色一下子变得惨白无光，并表示如果通过正规渠道办理不成的话，他就打算去尝试朋友推荐给他的曹操借钱平台来申请借款，据说该平台放款速度很快。

我马上把他拦住了。

不是说他要去的平台有问题，而是他的征信状况让他去任何地方都会被送人头。很多借款人根本分不清一件事：频繁申请留下的查询记录比逾期还难处理。

曹操借钱额度为什么总是很低

小张的情况我见过很多次。

他认为申请几家银行总有一家可以拿到贷款。殊不知每次点击"提交申请"，征信报告上就会多一条"贷款审批查询记录"。在银行以及正规金融机构的风险控制模型中，存在这样的一条不成文的红线：近一个月内被查询超过三次时系统会自动发出预警；如果超过了五次的话，那么人工也不用查看就可以直接拒绝了。

他问我怎么知道的这么清楚。

其实行里并没有明文规定，但是我在支行工作了七年时间，在这期间看过很多被拒的案例，并且规律早已经摸清楚了。去年有个做装修的朋友收入流水很好，就是因为点错网贷广告的原因，在一个月之内点了二十多次之后来我们银行申请房贷就被卡住了三个月左右的时间，后来到处托关系才勉强批下来。

小张听完之后有点懵，问我现在应该怎么办。

让他先把手机拿出来，把那些乱七八糟的贷款APP全部删除掉，在接下来的三个月里不要再点任何申请。曹操借钱平台也好、其他的平台也罢，现在都不是他该去碰的东西了。

借款平台申请被拒的原因

很多人认为被拒绝的原因是收入不高或者没有固定资产。这只是一个方面。

我见过月入两万被拒的，也看过月入四千秒批的。差别在哪里？主要看你的"信用画像"是否稳定可靠。

什么是不稳定？

比如你填写工作单位的时候，这次写"XX科技有限公司"，下次再填时就改成"XX科技有限责任公司"了，好像差不多吧？系统判定的时候就是两个不同的单位。联系人电话方面也是一样，在本次中输入的是朋友的联系方式而在下一次又改为同事的话，那么就会被认为你的交际圈不稳定。

风控系统最害怕的不是穷，而是"乱"。

前年有一个做微商的客户来办贷款，流水很大，一年走了两百多万。结果系统评分很低，她当时就急了，说你们银行不是看流水吗？我的流水比很多企业的客户都高。

问题在于她的流水都是零散的转账，今天三百明天五百没有规律也没有固定的付款人。系统判定为"高风险经营性收入"后直接拉低评分。

她后来按照我的建议把微信支付里的经营流水导出来，加上营业执照重新整理了申请材料，并且换了一家更加重视经营数据的银行，获得了15万。

网上借钱的隐形门槛

现在市面上各种借款平台很多，曹操借钱平台算是知名度比较高的一款。但是很多人不知道的是，在这些平台上所获得的资金来源多种多样。

有的对接的是消费金融公司，有的对接的是信托，还有的直接就是P2P转型的助贷机构。不同的资金方对审批的标准相差很大。

我的一个前同事跳槽到了一家互联网金融机构做风控，在喝酒的时候跟我抱怨过。他说他们公司有两个审批系统，白天走的是银行资金，标准严格、利率较低；晚上走的是机构资金，标准宽松、利率较高。同一个申请人上午申请和下午申请所得到的贷款额度以及利息是不一样的。

这件事情我私下里跟他说了，公开场合谁敢说？

因此如果真的需要借钱的话，上午申请大概率比晚上申请更有利。这不是玄学而是资金成本的差别。

申请之前必须弄清楚的三件事

第一，看一下自己的征信报告。现在手机银行就可以查了，不用去网点，在上面看有没有逾期记录、查询次数多不多。近三个月内如果被查询超过六次的话就先休息一个月左右吧。

第二，算清自己能还多少钱。不要看额度了，只考虑月供是否可以承受得住。月供不能超过本人的收入的一半，这是红线。超出这条线就等于给自己挖坑。

第三，弄清借款的目的。消费贷款不能用来买房、炒股或者理财，银行对此要求非常严格。去年我们支行就有一个客户向我行申请了20万元的个人信用消费贷款去炒股，在贷后检查中被发现该用途不符合规定，并且需要立即归还全部款项，这个客户的经理当时愣住了。

事情闹得很大，最后还是靠亲戚借钱才填上了这个坑。

什么时候可以考虑网络借款

我并不是说网络借款平台不可以使用。

对于征信良好、收入稳定，只是短期周转一下的人而言，曹操借钱平台这样的产品其实很方便。不用去银行办理手续，也不用填很多表格，在手机上点几下钱就可以到账了。虽然利率比商业银行高一些，但是要比民间借贷要好得多。

主要的是要分清自己属于哪一种人。

小张的情况是征信花了、收入一般还想拆东墙补西墙，那我建议你还是不要弄了。借也白借，只会让你的窟窿越来越大。

见过太多从几千块滚到几十万的案例了。一开始只是想买个手机，后来还不上了就开始以贷养贷，最后连利息都还不了了。这个时候最好的办法就是停下来和家里说清楚，并且好好地商量还款的事情。

借钱并不是解决事情的办法，只是把问题往后推。

小张后来听进去了，不再乱申请了。他把实情告诉了父母，家里帮他还了一部分钱，剩下的分十二期慢慢还给银行。上个月他在网点办理业务的时候面色已经比以前好了很多，并且说现在每个月可以存下一千多块钱，生活也有希望了。

所以在你决定点击"申请"按钮之前，先问问自己一个问题：这笔钱借了之后我能不能按时还上？