织里借钱平台到底靠不靠谱？干了12年的中介说点得罪人的

上周三下午，我办公室来了一位小伙子，做童装加工的，愁眉苦脸的样子。

他在织里做了六年，工厂不大，十几台机器。今年接了一个大单子，原料款压着没给钱，工人工资还没发出去呢。他胡乱点了一堆网贷申请，在里面点了十几个之后怎么样？一分钱都没拿到征信就被查了花了。

他问我：老板，网上那些织里借钱平台到底哪一个可以下款？"

我看了下他的征信报告，直接把手机扔到桌子上抽了一根烟。说实话这件事情我真的不能当场打包票。干我们这行十二年了见过很多像他这样的人病急乱投医最后把自己逼死的。

织里当地的贷款渠道有哪些？不要被广告词所迷惑

提到借钱，人们的第一反应就是打开手机查。这样的习惯不太好。网上的广告中有一半以上是陷阱。你搜索到的"秒批""免审"平台背后要么高得离谱的利息，要么把你的信息倒卖给几十家小贷公司的小中介。

其实真正的资金方，怎么会有多的钱来打广告呢？

在织里这样的产业集中地区，资金渠道是分层的。第一梯队为正规银行经营贷、消费贷，利率较低，年化3.5%-5%，但是门槛较高，需要营业执照、流水记录以及良好的征信情况第二梯队持牌消费金融公司利息稍高一些，年化10%到24%，但门槛相对低第三梯度就是各种杂乱无章的网贷和私借贷款，利率可以吓死人有的综合年化甚至能达到60%以上。

你想要什么？当然是第一梯队的。但是你能够到吗？

这个小伙子就是典型的。他以为自己点的是银行的产品，实际上都是第三梯队的垃圾网贷。查一次征信就扣一个额度，一个月里面查了二十多次。看到这样的记录之后直接拒绝贷款申请的人很多。这就是什么情况呢？这就叫把自己堵住了自己的路子。

申请织里小额贷款最容易踩到的三个坑

这么多年下来，我总结出一个规律就是：越是着急用钱的人就越容易上当受骗。为什么？因为骗子利用了你急迫的心理来使你觉得没有判断能力而失去理性思考的能力。

坑一：征信、负债不查？那是陷阱

经常有人问到我：“老板，有没有征信不过关、黑户也可以申请的口子？””

其实我听了这话就想骂人。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。正规的金融机构，没有一家敢不看征信就放款的。这是监管红线，谁触碰就会被严惩。那些自称"无抵押、无需征信记录"的是诈骗行为，并且收取工本费、解冻费等费用；或者是一些高利贷活动，借款一万后只能拿到七千左右的钱，在七天内需要还上两万多元。

去年我遇到过一个客户。老张，做面料生意的，征信上有些逾期记录了，银行贷款不了。他在网上找了一个"不看信用报告"的服务平台借钱五万元。结果怎么样？实际上拿到三万五千块钱的时候一个月就要还六万块。这哪是借的钱啊！这是吸血鬼的行为吧。后来我为他做了一次债务重组，用的是他的一个小公寓作抵押来把窟窿填上。到现在我还记得他拍大腿后悔的样子。

坑二：服务费、手续费隐性收费

坑比较隐蔽。有的平台表面上利息很低，年化只有12%，看上去很正规。但是你在签订合同时会多出一份"服务协议"或者"咨询协议"，每个月都会另外收取你一笔服务费。七七八八加起来可以达到30%以上实际的年化率。

行业内的人很清楚，但是很多借款人根本不去看合同了，只关心下款金额。等还钱的时候才发现每个月要还款好几百块钱呢？晚了一步，合同上写得很清楚。

我有一个原则，凡是让我客户签两份以上的合同的平台我都不会建议去接触。太坑了。

坑三：以贷养贷，越陷越深

最要命的就是这个坑。很多人第一笔贷款还不上，就去借第二笔来还第一笔，然后第三笔、第四笔……雪球越滚越大，最后彻底崩盘。

见过最夸张的一个客户，是在织里做电商的，在开始的时候只借了三万元钱，后来滚到了八十万多元。为什么？由于他一直用贷来养债、利息越来越高。找到我的时候整个人都憔悴了很多，头发白了一半多。

帮我把债务梳理了一下，去掉了一些不合规的利息部分，并跟几家正规机构商定了分期还款的方式，在大半年的时间里面才慢慢缓过来。这件事想起来就让人落泪。

织里童装老板借钱的真实出路在哪里？

说了这么多坑，那到底应该怎么办？

给出一些实际的建议。

第一，先查一下征信。不要乱申请了，到人民银行或者网上下载一份个人信用报告来查看自己的情况如何。征信好的可以直接去银行；如果征信上有瑕疵的话就找专业人士帮忙分析下看能不能进行异议申诉、资产抵押等操作。

第二，算清总的费用。不要只看月供多少，把利息、服务费、担保费加起来算出真实的年化利率。超过24%的全部不碰。这是法律规定的上限，如果超过了这个数字的话你打官司都是赢不了的。

第三，量力而行。借钱是要还的。很多老板在借的时候只考虑怎么用，不考虑怎么还。你借钱的话能不能得到比利息更高的收益？如果不行就不要去借款了。这是最基本的商业逻辑。

我经常跟客户说，借钱不是坏事，借错才是坏的。好的债务可以让你赚钱，不好的债务会把你的家底都掏空。

另外还有一个行业内的小道消息，我不告诉你。每年的3月、9月的时候，很多银行都会有季度考核的压力，在这个时候审批会比较宽松一些。资质处于临界点的人去这两个时间段申请的话通过率就高一点。经过这几年的研究发现，各个银行之间会有一定的差异性存在但是大的趋势是正确的。

最后说老实话

做童装加工的小伙子后来怎么样了？

我不让他再在手机上胡乱点击了。让厂里的设备清单整理好，并且找一个有公积金的人做担保，最后帮他在一家城市商业银行办了一笔经营贷款，年化利率为5.6%，期限三年，先付息后还本。钱不多，二十万就可以发给工人工资、周转一段时间了。

他临走的时候非要请我吃顿饭，我没有去。好好工作到年底把贷款还上比请我吃饭强得多。

干了这么多年，见过各种各样的人。有借来翻身的，也有借钱跑路的。哪里不同？在于你向谁借款、为什么需要借贷以及借贷的方式是否恰当。

织里这个地方，机会多、坑也多。你自己要擦亮眼睛。