那些违法借钱的平台，审批快但能毁你一辈子

上周三下午，我在整理本季度贷后管理报告的时候接到一个老客户的电话，声音很抖。

他说自己好像"摊上事儿了"，请问我能不能帮他看看那份借款合同有没有问题。他让我给他发过来一看就明白了——还是打着科技金融的旗号非法借贷的网站。

合同上写的是年化利率为12%，看起来很正规吧？但是附件中存在一份"服务费协议"，再加上各种砍头息、担保费等费用的叠加计算之后，实际的资金成本会达到每年超过120%。

这种事情我见过很多次。

我在银行工作了快十年，现在在支行信贷部坐镇。每天都要面对各种各样的借款人，在这里我体会到了做贷款审批人的压力之大。有些人资质很好却被莫名其妙地掉入陷阱里去了，并且等到发现的时候已经晚了。其实有些内幕我不该向外泄露的，但是看到那些被坑得家破人亡的人之后，我觉得还是有必要提醒一下。

怎样辨别出违法放贷的平台？看这三个方面

很多人认为，在应用商店里下载的APP都是合法的。说实话，这样的想法太幼稚了。

去年我们行里做了一次内部培训，主要是教大家怎样识别非法放贷平台。讲师是总行风控部的老法师了，在信贷审批方面有二十多年的经验。他说的一句话我至今还记着："合法的贷款机构恨不得把所有的费用都写在脸上；违法的则想尽办法把这些钱藏到牙缝里去。"

怎样来判断呢？教大家几个方法。

第一，看放款方。正规持牌机构的借款合同中，放款方应该是银行、消费金融公司或者小额贷款公司，名字里会有"银行""消费金融""小贷"等字样。如果是科技公司的贷款的话很有可能有问题，在信息产业上属于新的领域，但是有个人或者是信息服务公司的，十之八九就是骗人了。

第二看是否有砍头息。什么是砍头息？借出一万，到手只有八千，两千被用作"服务费""手续费"的形式扣掉。法律规定借款本金按照实际支付的金额来计算，所以这样的收取利息是违法的行为。

第三，还款方式。正规的贷款都是等额本息或者先息后本的方式，每期要还多少钱都写得很清楚。但是违法借钱的平台经常会有一些莫名其妙的还款项目，比如"会员费""保险费""担保费"等等加起来可能你会借一万最后还要还三万。

正规机构靠利息赚钱，违法机构靠"套路"赚钱。

为什么有人明知是陷阱还要去踩？

我对此也思考了很久。

去年十一月，有一个做建材生意的客户叫周某，五十多岁，人很老实。他做生意需要资金周转，大约缺少三十万左右。根据他的资质，在我们银行申请经营贷款完全没有问题，年化利率在4%上下浮动，并且一个月的利息只有1000元左右。

但是没有去。

他后来告诉我，当时正好看到手机上的一个借款广告，点进去测了下额度，显示可以批到50万，并且"秒到账"。为了避免去银行办理手续太麻烦，于是就直接申请了。

结果呢？

30万到手22万，剩下的8万被各种名目扣掉了。更可怕的是，在合同中约定的还款金额对他来说已经不能承受了。三个月后他的生意就崩盘了，并且还有催收电话打过去，他不敢开手机门。

我当时就问他："你知道费用这么高，为什么还要借呢？"

他说了一句话，让我沉默了好长时间："那时候就是想着先把货款付了，其他的就没多想。"

很多人就是这样，眼前有困难的时候就头脑发热了，并且来不及算账。等到反应过来之后已经掉进去了。

这事儿说起来挺无奈的。我们银行审批需要的时间较长，最快也要两到三天左右，材料不全的话还需要补办。违法平台又如何呢？号称秒批秒到实际上是以高成本换取速度的形式存在。问题是这个费用有多高的时候大多数人没有概念。

非法借贷平台的套路，比你想象中要深得多

最离谱的一个例子是今年年初出现的。

一个二十来岁的小伙子，工作不久就因为信用卡逾期而被拒了一笔贷款申请。后来他不知道从哪里找到一个平台说有"信用修复+借款"一条龙的服务。

那你们来猜一下。

对方要求他先交5000元"修复费"，承诺帮其解决征信问题，并可以批给他10万元额度。信了之后就给了钱，结果钱到手后直接就被拉黑了。

该骗术在业内被称为"前置收费骗局"。记住一条铁律：任何在放款之前就让你交钱的，百分之百是骗子。正规机构不会要求你在贷款前缴纳任何费用，这是底线。

还有一种比较隐蔽的套路叫做"AB贷"。

具体怎么操作呢？平台会告诉你，因为你的资质不够好，所以需要找一个"担保人"或者"紧急联系人"。然后他们会诱导你去找征信好的朋友或者亲戚帮忙申请贷款，实际上是让你的朋友或亲戚作为借款人去借钱给你用钱之后再由他们替你还账。

坑爹的地方在于，很多人并不知道他们已经成为了借款人，在他们的意识中只是帮朋友签个字。等到催收电话打过来的时候才意识到自己账上多出一笔巨额债务。

去年我就遇到过类似的情况，一个女孩莫名其妙背上20万的贷款，是她男朋友用这种方式借来的。分手之后债主上门了才知道自己被骗了

这事闹到了派出所，后来是怎么处理的我就不清楚了，但是那个姑娘的征信已经被花完了，短期内想通过正规渠道贷款的话，几乎是不可能的事。

已经借出去了怎么办？别着急，有解决的办法

如果你到了这里，发现自己好像已经中招了的话，请不要着急。

给出一些切实可行的建议。

第一，把所有的借款合同、转账记录、聊天记录都保存好。这些都是以后维权时要用到的证据。很多违法平台不会给你正式合同的话就把APP里借钱的情况截图下来，每一条还款记录都要保留好。

第二，算出实际利率。现在网上有很多IRR计算器，在里面输入每一期的还款金额就可以得到真实的年化收益率了。超过24%的部分法律不予以保护；36%以上的部分属于高利贷，可以完全不予偿还。

第三，遇到暴力催收时要直接报警。现在对暴力催收的打击力度很大，公安机关介入之后很多事情就会变得简单很多。不要怕丢人，在需要的时候去报个警吧。

第四，最重要的是：停止以贷养贷。很多人还不上钱的时候就去借新的平台来还旧的债务了，结果越陷越深。这个无底洞永远也填不满。

我见过很多类似的情况，最后能爬出来的人都是果断止损的。继续借下去的话问题就会越来越严重了。

正规渠道其实比你想象的要容易

说了这么多违法借钱的平台坑，那到底该怎么办？

正规渠道比你想象的要多，而且更容易获得。

银行贷款有门槛，但是并没有很多人想象中那么高。我们行最近刚刚调整了政策，经营贷的审批时间缩短到三天之内，信用贷最快当天就可以出结果。其他银行也差不多的情况都是这样，在抢客户的时候条件其实一直在放宽。

具体数字我已经记不太清楚了，但是据我所知，在最近半年里我们支行批出去的信用贷通过率大概在60%左右。也就是说十个申请人当中有六个可以拿到贷款。

利率怎样？目前竞争激烈，大部分银行的信用贷款年化利率在5%-8%之间，经营类贷款更低一些，可以做到3%-4%。和违法平台动辄高达上百倍以上的年化成本相比差了几十倍之多。

如果资质实在不行的话，银行批不了款的话，还可以考虑消费金融公司。持牌消金的利率虽然比银行高一些，但是仍然在法律允许之内，并且年化不得超过24%，与那些违法平台相比要靠谱得多。

还有一种情况就是已经逾期了，征信被花掉了，正规渠道都走不通。那该怎么办？

我的建议是跟债权人进行沟通。无论是银行还是消金公司，都有逾期协商机制。可以申请延长还款期限、减免部分利息或者分期付款。关键是主动沟通不要躲着不说话。

躲是逃不过的，只会使问题更严重。

最后再强调一下：那些违法借钱的平台看上去很轻松，其实是在消耗你的未来。为了眼前的利益而背上无法偿还的债务是否值得？

每一个想要借钱的人都应该问问自己。