调查了借钱几个平台后，我发现了这些秘密

上个月在整理采访资料的时候，我翻到了一份至今让我后背发凉的聊天记录。2023年冬天的一个刚毕业两年的小林姑娘找到我说她在七个平台借款周转，每个月工资到账之后还没有捂热就全还给了借贷公司了，手上剩下的生活费连买盒饭的钱都没有了。

她当时问我一句话，我一直都记得："记者老师，请问一下可以吗？"可以从几个不同的借贷平台获得资金同时操作的话，会不会影响到我的信用记录呢？说实话当时我还没有办法给出一个非常准确的答案只能把她的状况记下来。后来我用两个月的时间采访了银行审批员、催收员以及三十多位和小林类似的人，总算对里面的情况有些了解了。

为什么有人会在多个平台借钱

先说一个让人痛心的事情。我采访过的借款人中，有超过七成的人最初只在一家平台上借款。那么为什么后来会变成很多呢？

其实也就是被逼无奈之举。

小老板老张给我算了一笔账。2022年他接了一个大单，垫资三十多万，业主的尾款拖了四个月没有结清。工人工资不能拖欠，材料费也不能拖延支付，在某呗借款十万后额度用完再去某条借钱最后前后共使用五个平台。利息是多少？没仔细算过，当时就想把眼前的难关挺过去吧。

等到他回过神来的时候，每个月的利息就要将近四千块钱了。他的老婆到现在也不知道这件事情。

问他为什么不向银行申请一笔大额贷款，把那些小平台都清了呢？他苦笑了一下说自己的征信查询记录很多，银行早就不再批准了他的。这就形成了一个死循环了。

多平台借贷的隐性成本比想象中要高得多

很多人认为，我从三个或者四个平台分别借两到三万元，和向银行贷款十万元没有区别。

不一样，差很多。

我找了一个在股份制银行做审批的朋友聊过这个问题，他说有一个内部的标准，在网上绝对找不到：他们行在审核贷款的时候会看一个"多头借贷指数"。简单地说，如果你近三个月内曾经在超过三个平台申请借款的话，系统就会自动降低你的信用等级一档。

这件事情他们是不会明说的。

更坑的是什么？各个平台的借款记录都会被记入征信系统，但是展示的方式不同。有的标为"小额贷款公司"，有的称作"消费金融公司"，也有些被称为"B银行委托贷款"。银行审批人员看到你名下密密麻麻的借款记录时，并不是觉得这个人信用好可以借到钱还回去的人；而是认为这个人资金链快要断裂了到处借钱来填补窟窿。

说到底，借款人哪里知道这样的判断逻辑？

真实案例：护士三年还债之路

去年夏天采访过一个小周护士，她的事到现在想起来都觉得可惜。2019年她为了给男朋友还赌债，在六个平台一共借了十八万。后来男友跑了，所有的欠款都是她一个人承担的。

她每个月的工资在五六千左右，还完债后剩下两千，在三四线城市勉强可以过活。但是这三年来她不敢辞职、不敢生病、不敢谈恋爱，连同事聚餐都不敢参加。最坏的时候为了凑够还款的钱把家里旧冰箱卖了，那时候正好是夏天，东西放不了多久就坏了，只能吃了一个星期泡面。

我采访她的时候，她的欠款还有三万多没有还清。她说自己最大的愿望就是能够睡个安稳觉，不用每天早上睁开眼睛就想着今天要偿还哪一个平台。

什么时候可以考虑多平台周转

说了这么多坑，是不是就绝对不能在可以从几个不同的借贷平台获得资金怎样做？也不是说不能这样做。在某些情况下，分散借贷可以解决实际问题。

我认识一个做电商的朋友，每年双十一之前都会囤货。他用的方法是：两个信用卡加上三个正规消费贷平台，把额度分散开来。为什么这样做？由于单个平台的借款金额不够使用，并且拆分之后每个平台的借款数额都不算多，在不同时间点上摊薄还款压力是可以接受的。

最关键的是，他有这样一个原则：每年双十一过后回款到位之后马上把所有的借款清零，并不会拖到第二年。三年来一直这样操作，他的征信没有被占用过一次，银行还主动提高了他的额度。

但是有一个前提就是你对自己现金流要绝对有把握。他每年双十一的销售额都有合同保底，并不是靠运气来实现的。普通人可以这样玩吗？我觉得是悬着的感觉。

几个平台借钱时容易犯的错误

采访了很多人之后发现踩坑的人有一个共同点，就是没有算过总账。

第一个坑就是只看月还款额，不考虑总的利息。有个做销售的小伙子说他向某平台借了五万元钱，分24期还清，每个月要偿还二千六百元左右。他认为还可以接受，工资可以覆盖掉。我帮着算了算两年下来光利息就有将近一万三块钱，年化利率接近15%左右。当时他就愣住了，说早知道这么高肯定不会借的。

这事儿不怪他，很多平台在展示还款计划的时候把利息藏得七七八八：服务费、担保费、咨询费……加起来你根本看不清真实的成本是多少。

第二个坑就是以贷养贷。这个坑最严重了。采访过的人当中，凡是走这条路的最后没有一个不翻车的。一开始是A平台还不上钱的时候去B平台上借的钱还要还给A；后来B也拿不出钱来再去C平台上借钱……雪球越滚越大直到所有的平台都无法再借款为止才意识到自己欠下的债务已经比当初多出了好几倍。

别傻了，这不是解决问题的办法，而是给自己的问题找了个借口。

银行内部的人透露的审批潜规则

这部分信息我纠结了很久要不要写出来，因为涉及到一些银行不愿意公开的操作。但是还是想写的吧，对借款人来说有用比什么都重要。

做审批的朋友说，他们行有个不成文的规定：每年季度末、年底这段时间，审批会比较宽松。为什么？为了完成业绩指标。同样的资质，在平时的时候可能被拒绝，但是那个时候可能会通过了。

还有申请时间也有讲究。周二到周四的通过率比周一、周五略高一些。具体数字我记不太清楚了，大概有三四个百分点左右的区别吧。原因？可能是因为周一审批员刚回来上班的状态不太好，所以星期五的时候心早就飞出去想去周末……

这件事我不能百分之百地确认，但是听一听也没有什么坏处。

怎样判断自己是否适合进行多平台借贷

写了很多了，现在该给读者一些实际的东西了吧。我总结出一个简单的判断方法，并不是百分之百准确的，但是可以帮你避开最大的陷阱。

先问自己三个问题：第一，借这笔钱要用来做什么？如果是消费的话，尤其是那些可以不用的东西就不要买。如果是为了做生意周转或者是应急医疗用的，就可以考虑一下了。

第二，未来六到十二个月是否有确定的收入来源可以用来还债？注意的是肯定而不是"应该有""大概有"。比如你的工资、已经签了合同的钱都是确定下来的。关于下个月能不能接上活儿年底有没有奖金这些就不用考虑了吧。

第三，如果所有的借款平台都借不到钱了的话，你有没有其他的解决办法？这个问题听起来很极端，但是近几年来发生的事情已经证明，在平台上说关就关闭、说停就停止，并不是不可能的。

三个问题答不上来的时候，不要急着去借。

我采访过的踩坑的人，几乎都是只想着"借了再说"，根本就没想过还不上怎么办。等到真的还不了的时候才发现自己已经没有退路了。

最后来说一个数据，不完全统计，在我采访的三十多位借款人中，同时使用五个以上平台借贷的人当中，能够依靠自己的力量还清贷款的比例不到三成。剩下的人要么靠家里帮助支付，要么逾期被征信了，最惨的一个到现在还在被人追债。

这个行业很深，不要轻易下水。