社交平台借钱软件背后的猫腻，我花了半年才摸清

去年三月，在一个城中村的出租屋子里遇见了小周。他刚毕业两年，手机里装着七个借款APP，每个月工资发下来的时候还没捂热就转出去了。他坐在床边问：“记者同志，请问我用这些软件哪个好？”我当时不知道答案。

那会儿我正在做一个关于消费金融的选题，采访了十几位像小周这样的借款人。说实话，刚开始我认为社交平台借钱软件换汤不换药就是网贷的一种形式。但是越往里挖，就越发现这里面的水比我想象中深得多。半年来采访了二十多名从业者，从催收员到产品经理都了解了一番。

社交平台借钱软件的入口里，到底有什么秘密

再说一个很少人知道的事情。你在刷短视频、看社交动态的时候，是不是经常看到"测一测你的借款额度"？点进去显示你是优质用户可以借多少万。别傻了，那不是额度而是诱饵。

我采访过一个以前做产品经理的老陈，他之前在某头部平台负责借贷产品的转化设计。他说这些入口的设计逻辑就是广撒网。用户点击授权通讯录、定位、手机型号之后后台会立刻生成用户的"画像"。资质好的推给正规持牌机构，资质差的推给高息平台，并从中抽取佣金。说白了你就是一个被倒卖过的流量。

小周最初是被一个"新人专享低息"的广告吸引而加入其中。借了3000块钱，分12期还清，每个月要还出298元钱来。不多吧？但是他没有算过账：实际年化利率接近于36%。这是明面上的情况。

更坑的是什么？有些平台会在还款日当天故意让系统"维护"，你有钱也不可以进去，并且要收取逾期费。这件事情我听三个借款人都提过，应该不是偶然。

微信、支付宝上借款的入口可以信任吗

大平台总归会好一些吧？微信、支付宝里的那些入口是怎样的呢

这个问题要分情况来看。微信里的微粒贷、支付宝的借呗都是正规持牌机构放款，利率公开透明，利息费用也受法律保护。但是问题在于，在社交平台上出现的"借钱""急需用钱"等第三方小程序与微信支付没有半点关系。

去年我采访过一个叫阿梅的单亲妈妈。她在微信小程序上找到了"应急钱包"，界面看起来很正规，就借了5000元钱。结果到账只有4000块，另外1000块钱以服务费的形式直接扣除掉了。合同上写的6000她当时根本没有细看。后来催收打电话到她的单位去，差点丢了工作。

怎样来区分呢？教你一个笨办法：凡是放款之前让你先交钱的，一律拉黑。正规机构不会在放贷前收取任何费用。这个标准无论放在哪里都可以用到。

为什么有些人的资质一般，但是却不能借到钱

有件事很奇怪。我采访过一个做小生意的老板，征信没有问题，收入也比较稳定，在某社交平台借款入口申请的时候被秒拒了。百思不得其解。

后来我问到风控圈的一个朋友，他说社交平台上的借款产品有时候会"嫌弃"优质客户。为什么？优质的顾客比较理性，借了钱就会提前还款，所以赚不到很多利息。他们更喜欢那些刚好能接触得到门槛，并且不容易过期的中间层。

这事听起来很离谱，但是确有其事。各个平台的风控模型差别很大，有的重视社交活跃度、消费记录等信息；也有的看重手机型号和使用习惯等等。具体是怎么算出来的属于商业机密，并不容易弄明白外人很难知道其中的秘密。你每一次点击、停留的时间长短以及打字的速度都会被用作参考标准。

所以有时候借不出来，并不是因为你的资质不好。可能是你太"好"了，或者只是运气不佳。

催收这件事，比你想象的要没有底线得多

说到这儿，小周的情况我就不多说了。他后来实在还不起了钱了，就陆续地接到催款电话。刚开始还好，就是提醒还款的事儿。后来变质了

催收员打电话给通讯录里的所有人，包括他以前公司的同事、大学同学以及房东。当时他说的话是：我觉得自己好像被扒光了扔到大街上。那时候他已经有了轻生的想法。

我后来查过相关的法规，暴力催收、骚扰第三方都是违法的。但是问题在于很多平台把催收业务外包给第三方公司，出了事就推卸责任说"不知道"。借款人取证难，维权成本高，最后大多不了了之。

去年监管确实有所收紧，但是道高一尺魔也高一丈。催收现在用的是"软暴力"的方式，并不是骂人也不是威胁，就是每隔半小时打一次电话，接通了之后不说话。你怎么办？

已经借了之后怎样判断自己有没有被骗

教大家一个简单的算法。把所借的钱和应该还的总钱数（包括所有的利息、服务费、担保费）算出差额来。如果差价超过本金24%每年的话，就需要注意了。大于36%，那就是高利贷了。

很多人不会算，因为平台故意把费用拆散开来。利息、服务费、担保费、咨询费、会员费等等种类繁多。让客服给你一个"综合年化利率"时，他们一般会支支吾吾地答不上来。

小周后来在了我的建议之下，把七个APP里的借款都算了一遍。结果发现有两家的实际年化率超过60%。当时就拍大腿：早知道打死都不碰。

记者角度：这个行业有没有清白的

跑了半年选题，见过很多坑。但是也有一些比较靠谱的渠道。银行系线上产品招商闪电贷、工商银行融e借利率透明合理。缺点就是门槛高，并不是所有人都可以申请到。

还有一类是持牌消费金融公司，比如马上消费、招联金融等。虽然利息比银行高一些，但是从法律的角度来讲，并不会乱收费用。社交平台上的各种入口其实就是这些公司的推广渠道。要会分辩。

怎样分辨？看放款方。申请的时候，在页面下方会有小字标注"资金来自某某消费金融公司"。去天眼查查询一下这个公司的名称，看看是否有相关的牌照或者资质信息。有执照的可以跑得动和尚不能跑走寺庙。

连放款机构都不敢明说的，直接关掉。不必犹豫。

最后说几句心里话

小周后来怎么样了？在了我的建议下做了债务重组，和几家正规机构协商延期还款，并把所有的高利贷都投诉举报掉了。折腾了好几个月才上岸的。但是他的征信已经被用过了，在未来几年内如果想要办理信用卡、贷款买房的话都会受到一定的影响。

他曾经对我说过这样一句话，到现在我还记得：当初如果有人提前告诉我这些话的话，我肯定不会点开那些广告。

因此我把它们写下来了。不是为了吓唬别人，而是希望更多的人能少走弯路。社交平台上借款的入口可以不去碰一下。如果真的需要资金的话，请先问一问银行，在持牌机构那里也可以看一看。别等到被催收电话轰炸的时候才后悔当初手贱。