用借款平台借钱前必看：一个负债人的血泪避坑指南

2018年的冬天到现在我记忆犹新，信用卡账单和网贷还款提醒叠在一起，在手机上收到一条信息都会让我心惊肉跳。那时候年轻不懂得怎么算利息，稀里糊涂地按了几个按钮就到账了，觉得自己挺能干的。结果怎么样？两年时间过去后本应欠下的三万元发展成了十二万。当初如果稍微动一下脑子、弄清楚使用借款平台借钱到底有没有什么门道，不至于到最后把工作都丢了。这篇不是专家建议，而是踩过坑的人跟大家说几句掏心窝子的话，信不信由你决定

不要被"秒批"所迷惑，那么哪个借钱平台比较靠谱呢？

很多人都跟我当年一样，急需用钱的时候看到"最快五分钟到账""凭身份证秒批"之类的广告就走不动道了。其实这样的宣传有九成是陷阱的正规平台审核再快也要查征信、过风控，那些号称"不看征信"、黑户也可以下款的，要么就是高利贷穿个马甲，要么就是为了骗你的个人信息而设的一个骗局。

我有一个习惯，就是遇到不认识的平台先查一下牌照。怎么查询？到国家企业信用信息公示系统里查找公司的名称，在其经营范围中是否有"小额贷款"、"消费金融"等字样出现。没有的话就划掉吧。虽然这种方法比较笨拙，但是可以排除大部分不靠谱的结果。

还有一个问题需要说明，社交平台上疯狂打广告的"借款入口"点进去的话大概率就是中介引流页面。你把信息填好之后就被人以各种方式去转卖了，并且你的手机上就会被大量的贷款推销电话轰炸。我不知道是怎么回事儿，那时候我一天能接到二十多个贷款推销电话，烦得我想换号码。

利率这个坑，90%的人都踩过

你了解借款平台最会玩什么把戏吗？就是把利率藏起来。他们宣传的日息万分之几听起来不多吧？万分五，借一万一天利息才5元钱，一杯奶茶的钱嘛。但是你能算出过年的年化利率是多少呢？万分之五乘以365天等于18.25%，这是指的利息部分，并没有包括服务费、手续费以及担保费等等其他的费用。

我以前有个朋友在某平台上借了2万元，分12期还款，每期还两三千左右。他以为年利率是十来个点的样子，我用IRR公式算了一下，实际的年化率接近三十六倍。当时他就懵住了，怎么可能是这样的呢？平台上明明写的是年化利息为十二个百分点嘛后来才发现那12%只是利息每月还会有一笔"信息服务费"被悄悄扣除。

消费者并不是笨蛋，这些平台才是奸诈。现在的监管要求必须标明年化利率，并且比以前更加规范了，但是仍然有部分平台在玩文字游戏。你自己找一找使用借款平台借钱之前一定要用计算器把每期的还款额套入IRR公式算一遍，网上有很多现成的计算工具可以使用，并且不要偷懒。

一个很容易被忽略的小地方

有个叫"提前还款违约金"的东西，很多人根本没看合同就签了字。我当年就是这么想的，想着等手头宽裕一些的时候早点把钱还掉可以省利息。结果真的要归还不起本金时还要支付剩余本金3%的罚息，这样算下来比正常借款多付利息反而亏本。该条款藏在合同中十分隐蔽的位置上，并非显而易见之处。目前有些平台已经取消了这个费用，但是并不是所有的平台都这样做，在使用之前一定要问清楚。

怎样在借款平台上借钱才不会吃亏？

说完坑之后，再讲一讲如何避免。我给自己立下三条铁律，在这两年里依靠这三条铁律终于还清了所有的债务，并且存了一些小钱。

第一，只接触有牌照的机构。银行消费贷、持牌消费金融公司以及正规的小额贷款公司这三类是有金融许可证的，并且受到监管制约。其他的P2P、民间借贷、私人放贷等等都要避免触碰。有人会说银行门槛高批不了的话，但是真的啊，如果你的资质连银行消费贷都过不去的话，那么说明你现在的财务状况根本就不能再借更多的钱了，越借钱就越陷进去。

第二，借款期限选长一些。很多人认为借短一点利息就少，但是你要给自己留点余地哦。万一中间出了问题，比如说工作变动、生病住院等等都会造成月供压力增大而出现断供的情况。期限稍微延长一些的话，每个月还款的额度就会小很多，这样也就减轻了我们的负担，在手头宽裕的时候也可以提前偿还（要确认一下有没有违约金）。

第三，坚决不能出现"以贷养贷"的情况。这是万劫不复的开始了，真的。我身边有几个朋友原本只是欠了几万元钱，后来通过借债来维持生活支出不断累积到几十万，并最终波及整个家庭。实在还不起的话就和家人说清楚或者跟平台协商延期还款要比借钱还利息好一些。

另外还有个事情要提一下。去年出台的新政策，个人每年可以免费查询两次征信报告，建议你去查一查。看看自己名下有多少贷款、信用卡以及被冒用的账户。我发现自己的银行卡里多了张我不知道哪里来的卡片，在折腾了大半年之后才把这张卡销掉。具体数字我已经记不清楚了，但是可以通过人行征信中心官网来查询，你们可以自行查找一下。

出现这些信号就表明平台有问题

有些坑是可以提前发现的。踩过很多坑之后总结出来的危险信号如下，看到其中任何一条就赶紧跑：

• 放款之前让你先交钱的，不管叫保证金、验证费还是别的什么名目，都是骗子
• 合同金额与实际到账金额不符的情况，例如合同上写的是借1万元，实际上只收到了8000元，剩下的2000元被称作"服务费"
• 客服总是联系不上，或者说话时支支吾吾、答非所问的
• APP无法在应用商店找到，只能通过链接下载
• 催收电话不断轰炸你通讯录好友的，该平台本身违法

还有一种情况叫做"砍头息"。比如你借了1万元，平台说为了风控要扣2000元保证金，等你还完款之后再退给你。听上去挺合理的吧？等到你真正地把钱还上后就开始找各种理由不退还给你的，或者干脆就失联不见面了。前几年这种套路多得很，现在监管加强了，但是并没有绝迹，在那些没有牌照的小平台里尤为突出。

最后说几句心里话

写了这么多，其实核心就一句话：能不借就不借，非借不可的话选正规的。回过头来想一想当初那些让我头疼不已的债务，实际上都是自己造成的。想要的东西太多，赚取金钱的速度赶不上消耗的速度了，于是便想着借钱凑合一下，结果越陷越深。

另外还有一件事情需要跟大家沟通一下。有些人会在网上找所谓的"贷款中介"帮忙操作，声称可以包下款、额度大。别傻了，这些人要么是骗你的中介费，要么就是帮你做假资料骗取贷款这两种情况你都是受害者。第一种损失金钱，第二种会背上法律责任。如果真的需要贷款的话，请自己到银行或者正规的平台去申请，在资质不够的情况下要努力提高自己的资质，并不要走歪门邪道。

现在我的原则就是：有能力办多少事就做多少，买不起的先攒钱，等有钱了再买。这两年下来反而比以前踏实多了。你说是不是这样的道理？