我试了十几个所谓的闪电借钱平台，发现秒批通过的网贷app根本不是你想的那样

凌晨三点的时候，张伟看着手机屏幕上的“闪电借钱平台”发呆，广告中说的“秒批通过”的现在好像成了一个笑话。很多人和他一样认为只要下载了号称可以瞬间批准放款的网贷app之后钱就会马上到账但是最后往往都是竹篮打水一场空。到底有没有不看征信也能获得贷款的服务？闪电借钱平台最高能借到多少钱呢？申请条件是不是比宣传中说得那么低呢？如果逾期的话会有怎样的结果呢这些问题背后，有很多急需资金周转的人的焦虑和无助。

市面上打着“闪电借钱”旗号的平台很多，但是真正能够做到流程简单、放款快速的却很少。以微粒贷比如微众银行的产品，采用白名单邀请制，在微信钱包里就可以看到入口了，基本上下款的速度很快，额度一般在500元到30万之间，期限比较灵活。类似的情况还有蚂蚁借呗依靠支付宝的信用体系，额度在1000元到30万元之间可选，可以随时取款。正规军虽然审核速度快一些，但是对用户信用的要求却比较高，并不算是传统意义上的“秒批”。

真正审核宽松、号称“秒批通过”的网贷app，一般是指持牌小贷公司或者消费金融公司的产品。比如分期乐除了购物分期之外还有现金借，额度一般为1000元到5万元之间，比较适合年轻人使用，审核速度很快但是利息比银行产品稍高。其他360借条最高额度为20万元，宣传要点是凭借身份证最快五分钟可以到账，但是风控依然存在，并且对于征信瑕疵的容忍度比银行要高一些。用户评价中经常有这样一句话：“虽然下款很快，但除了利息之外还有担保费，综合成本算下来并不低。”几乎所有的此类平台都存在着这样的问题。

除了额度、速度之外，使用期限也是用户比较关注的一个方面。大多数闪电借钱平台提供的都是短期周转服务，期限为3个月到12个月之间，并且很少有超过这个时间的贷款产品。例如京东金条最高额度为20万，期限可以是1、3、6或者12个月，适合短期资金拆借。用户使用该平台最直观的感受就是方便了，但是痛点在于费用不透明。很多平台上在放款的时候都会扣除一部分“服务费”或者是“担保费”，所以实际拿到的钱比借款金额少一些，这就相当于把借款的成本提高了一点。

既然这些平台存在，那么它一定有它的优点和缺点。优点很明显：门槛低、操作简单、放款快对于急需几百上千元周转的人来说就是救命稻草。缺点也很明显：利率高、有隐形费用、逾期催收手段严厉很多用户在借款的时候只看到了“秒批”，而忽略了背后的成本，因此陷入了以贷养贷的怪圈。尤其是那些不知名的小平台，甚至可能存在套路贷的风险，一旦逾期，通讯录被爆就是常有的事。

在使用这些网贷APP的时候，有一些注意事项一定要记住。首先核实平台资质要选择正规持牌的金融机构，以免掉入高利贷陷阱。其次明确借款合同利率、服务费以及逾期罚息等条款，算一算综合年化利率是否超过了法定保护上限（一般为24%或者36%）。最后量力而行借款之前要对自己的还款能力做一个评估，不要被“秒批”的诱惑所迷惑而盲目借贷。

为了便于大家更好地理解，这里列举了几个常见的问题解答：

1. 问：秒批通过的网贷APP会将用户数据上传到征信系统吗？
大多数正规持牌平台都会接入央行征信系统，借款及逾期记录会被上报，因此按时还款很重要。

2. 问：申请被拒绝了怎么办？
答：被拒的原因一般是信用评分不够或者资料填写错误，建议过一段时间再试一次，也可以完善一下个人信息，不要频繁申请以免影响征信。

3. 闪电借钱平台的利息怎么计算？
答：一般按日计息，日利率在0.02%-0.06%之间，但是加上各种费用之后的实际年化利率可能会远远高于这个数字，在借款之前一定要用irr公式计算出真实的利息率。