揭秘不要买会员的借钱平台：那些让你先交钱的都是坑

前年冬天，我的表弟急急忙忙地来找我借钱，在网上申请贷款的时候要求他先交298元开通VIP会员，说这样审核通过率可以达到99%。听完之后一巴掌拍在他后脑勺上：你被人当成猪来宰还帮着数钱呢？真正的不要买会员的借钱平台根本就不会玩这种把戏。那时候我在银行做信贷审批，这样的案子见过很多次了，今天就跟大家掏心窝子说一说这里面的门道。

正规平台为什么不用你买会员？

其实很简单。正规的放贷机构所获得的是利息收入，而不是会员费收入。你见过银行让你先交钱办张卡再买会员的吗？没有吧。那么网上这些平台凭什么要你付费呢？

其实市面上90%以上要求先交会员费的都是骗子或者不靠谱的中间商。他们不是放款方，而是"二道贩子"，把你的信息收集起来卖给别的平台，并且美其名曰为VIP专属通道。去年我处理过一起投诉案例，在某平台上缴纳了598元年费之后所声称的"专属渠道"其实就是帮借款人在另一个平台上填了个申请表——他自己完全可以自行完成这个操作，却白白被别人赚取信息差价。

更坑的是，有的平台交了会员费之后贷款还是被拒。钱可以退吗？没有门缝可钻。条款中早就写明"会员服务已开通，概不退款"。这不是抢是什么？

免费的借钱平台是否可靠？

有人可能会问：不收会员费的平台，利息会不会很高？这个问题很好，但是答案会让你感到意外。

正好相反不要买会员的借钱平台一般比较正规，利息也较透明。为什么呢？因为它们受到监管力度较大，并不敢胡来。比如大家熟知的借呗、微粒贷、京东金条等平台，在你什么时候见过它们让你先买会员的情况呢？没有吧。这些平台的年化利率一般在10%到18%，相比那些收取高额利息的各种野鸡贷款机构动辄36%甚至更高的利率而言，简直良心了。

我的一个做小生意的朋友老周去年资金周转困难，在某不知名的平台上借了5万元，按照综合年化利率算下来接近40%。他当时很着急用钱，并没有仔细看合同就签了字。后来我帮他算了笔账，差点没把人给累死。这次血亏的教训到现在我还记得清清楚楚。

因此免费的借钱平台更加可靠，虽然这听上去有点反直觉，但是却是事实。

怎样辨别出"伪免费"的陷阱？

有些平台打着免费的旗号，其实变相收费的方式很多。

第一种叫"服务费"。贷款合同上写的是年利率为12%，但是放款的时候直接扣除5%的服务费，你实际拿到手的只有95%，还款时还要按照全额来还。算下来的实际利息是多少？自己去体会吧。

第二种为"担保费"。第三方担保公司收取的，跟平台无关。但是这个担保公司一般就是和平台有关联的企业，左手倒右手的事情。去年有一个客户来找我咨询，在某平台上借了10万，每个月都要交几百块的服务费用，一年下来多支付了一万多块钱。

第三种最隐蔽的方式叫作"权益包"。名义上给你一堆优惠券、会员权限，实际上这些东西你根本用不到，但是钱还是实实在在地花了出去的。这不是坑人是什么？

什么样的免费借钱渠道比较靠谱？

说了这么多坑，现在给大家指一条明路吧。从我这几年在行业的观察来看没有利息的借贷网站主要有以下几种：

• 银行系：各家银行的消费贷产品，招行闪电贷、工行融e借等年化利率在4%-10%之间，正规到不能再正规
• 互联网巨头系：支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱，这些大家应该都比较了解了，我就不多做介绍了
• 持牌消费金融公司：招联金融、马上消费、中银消费等，虽然利息比银行高一些，但是比较正规透明

这些平台都有一个共同的特点，那就是申请流程简单、放款速度快，并且不需要你先交任何费用。符合条件就批，不符合就不批，直接了当。

申请时间也有讲究

这个很多人不知道。根据我的经验，每个月月中（10号到20号之间）申请贷款通过率会比较高一些。为什么呢？因为银行和金融机构每月都有放款任务，在月初不着急，在月底额度可能会紧张一点，而月中的时候正好合适。但是这只是一个规律，并不是所有机构都一样，大家可以参考一下就可以了。

另外，工作日申请比周末晚上的申请好。由于很多平台的审核团队在周末不上班，系统自动审核通过的标准会比人工审核更严格一些。这个细节在网上找不到相关的资料。

被坑了之后怎么办？

写到这里，我想起了前年表弟的事情。他当时已经支付了298元钱，让我直接给平台客服打电话要求退款，并且保留所有的聊天记录和付款凭证。刚开始对方一直推脱不退钱的事儿后来我让他直言说"如果不退的话就打12378投诉吧"第二天钱就被退回去了。

因此万一你已经踩到坑了，也不要自认倒霉。保留证据、态度强硬一些，该投诉就去投诉，该举报就去举报。很多这样的平台都是欺负老实人，在他们硬起来的时候反而怂了起来。

另外提醒一下，千万不要相信网上那些"帮你维权""帮你退费"的中介公司，那又是另一波骗子了，请大家提高警惕，以免掉入圈套。

借钱这件事，只要记住一条铁律就好：不要买会员的借钱平台才是正规的平台。凡是让你先付款的地方，就立刻拉黑掉它，并且不要有丝毫犹豫。当你急着要用钱的时候最容易被人利用了，骗子就是看准了这一点来的。

见过太多因为上当受骗而血本无归的例子，希望大家不要再重蹈覆辙了。钱借的时候很难还回来，更别说有人在中途截胡了。

下次遇到让你先交会员费的，直接把这篇文章甩过去。