银行经理酒后吐真言：哪个平台借钱最靠谱，看完这篇心里有底

凌晨两点，在便利店门口遇见了老张。

蹲在马路边抽烟，脚边有三四根烟头。看见我走过来的时候他就苦笑了一下说：“还是你们记者见得多吧，你说”哪个平台借钱最可靠今天算是栽了。"

老张是我跟踪采访了三年的小微企业主，做服装批发的，在生意好的时候现金流从没断过。但是最近半年来下游客户回款越来越慢而上游工厂又要求现结。他急着周转30万在网上搜了一下，点了很多"秒批""免息"的广告，结果钱没有拿到，手机被打爆了全是各种贷款中介的推销电话有的还威胁说如果不办就把资料卖给别人。

这件事让我心里憋着一股火。

作为一名在金融圈摸爬滚打七年多的调查记者，我采访过银行行长、网贷平台的产品经理以及像老张这样被坑得血淋淋的借款人。今天这篇就不用整那些虚头巴脑的理论了，我就把我知道的一些内幕说出来给大家说一说吧。

不要被"靠谱平台排行榜"所蒙蔽

网上很多关于"十大靠谱借贷平台"的文章，其实大多数都是软文。

去年有个做SEO的朋友私下里跟我喝酒，谈到这块的时候他就直言不讳地说："那些排行榜，谁给的钱多就排第一了，管它是不是高利贷。"我当时听完后感觉脊背发凉。很多借款人相信这些所谓的"权威榜单"，结果借到了年化36%甚至更高的贷款，最后利息滚来滚去根本还不上。

判断一个平台是否靠谱，并不是看广告词写得多么花里胡哨，比如"日息万二""随借随还"之类的。

要了解它的底色，也就是放款方是谁。

市场上可以借钱的地方只有三种：银行、消费金融公司以及各种各样的网络小贷。银行最安全，利息最低但是门槛高；持牌的消费金融次之，利率稍高但正规；最可怕的就是没有牌照的"野鸡平台"，借了就是给自己埋雷。

银行系的"隐形福利"你根本不知道

很多人认为银行门槛很高，对普通人不感兴趣。其实这是一个很大的误会。

今年三月，我采访了股份制银行的一位支行行长，他说，在他行现在80%的个人信用贷款都是通过手机银行线上审批完成的，并且平均放款时间不到十分钟。另外对于代发工资客户、公积金缴纳客户等也有相应的"白名单"制度。

那是什么意思呢？如果你在这家银行有代发工资，或者你的公积金缴纳比较稳定的话，系统早就为你预批好了额度了，你自己都不知道。

我的一个程序员朋友之前一直用某网贷平台借钱，年化利率在18%左右，还觉得自己占了便宜。后来我让他去查一下自己工资卡对应的银行的APP，在里面点开"快贷"一看额度为20万，年化利息只有3.6%。当时他就拍大腿："老兄啊，以前白白扔掉了多少利息的钱呢！

差了五倍。

因此，找靠谱的借钱平台的第一步不是去下载新的APP，而是看自己的工资卡、房贷卡、信用卡对应的银行APP里有没有预批额度。这才是真正的"隐藏福利"。

"秒批"的广告到底有什么陷阱

老张那天就是被"秒批"这两个字给骗了。

他在一个短视频平台上看到一则广告，内容为"凭身份证秒批50万，黑户也可以申请贷款。他点击进去后输入了手机号码和身份证号码，并且授权给通讯录里的信息。结果怎么样？钱没拿到手第二天老婆就接到催收电话问他是哪里借钱去的。

业内把这种做法叫做"截流"。

你提供的信息并没有被正规金融机构掌握，而是流向了众多贷款中介以及一些非法的"套路贷"组织。他们拿走你的资料之后要么要高额的服务费和包装费，要么直接用你的个人信息去申请其他的平台借款，在钱到账的时候已经被他们取走了，债务留给你承担。

正规平台不会在放款之前收取任何费用。

什么"工本费""验证费""解冻费"，只要让你先交钱的，一个不落全都是骗子。不要抱有侥幸心理。

消费金融公司：上不封顶，下有底线

如果资质无法通过银行审核的话，比如征信有小瑕疵或者没有公积金等，那么持牌的消费金融公司就是第二选择。

招联金融、马上消费、中银消费等都是持牌机构，受银保监会监管，虽然利息比银行高一些，一般在年化10%-24%之间，但是不会乱来。合同条款写得很清楚，并没有出现"砍头息"的情况（借一万实际到帐八千，但按照一万元计算利息）。

但是这块也有坑。去年有一个读者来找我求助，他在某消费金融平台上借了五万元钱，分三十期还款。他帮我算了一下账目发现除了正常的利息之外还捆绑了一项"意外险"每期保费200多元总共需要支付七八千元左右

这件事后来我专门写了一篇报道去查。

很多消费金融平台为了增加利润，在贷款中会强制加入保险、会员服务等附加项目，如果不仔细阅读的话是很难发现的。因此在签订合同之前一定要认真查看还款计划表中的每一项钱款来源是什么。对于不清楚收费项目的可以直接向客服咨询不清不借。

关于"靠谱借钱平台"的三个冷知识

采访了很多从业者之后，我总结了三条网上找不到的经验：

第一，申请的时间要掌握好。有位银行内部的朋友告诉我说，他们系统中的风控模型，在每天凌晨到早上六点的时候是最宽松的。因为这个时间段的人比较少，所以系统为了增加访问量而放宽了一些边缘客户的要求。当然，并不是绝对的，不同的银行情况会有所不同，但是你可以尝试一下。

第二，不要频繁点击申请。每次点一次"查看额度"都会在征信报告中增加一条"贷款审批查询记录"。点多的话就会被拉入黑名单了，在之后想要正规银行借贷的时候会被拒贷的几率很大。因为银行认为你非常缺钱，风险太大。

第三，提前还款并不一定划算。很多平台宣传"随借随还"，但是没有告诉你要注意的是，在你选择的时候如果没有明确说明的话，默认情况下就会收取违约金；另外如果当初你是等额本息的方式借款，并且前面的利息已经偿还了一大半了，那么在那时候再想要一次性全部还款就不太现实。

怎么选才好

说了这么多，到底哪个平台借钱最可靠？

我给你一个简单的决策路径：

• 第一梯队：国有大行、股份制银行的线上信用贷（建行快贷、招行闪电贷、工行融e借等），利息最低，最安全。
• 第二梯队：大型互联网平台的借贷产品（借呗、微粒贷、京东金条），背后都是持牌机构，透明度高，利息适中。
• 第三梯队：持牌消费金融公司，利息高一些但是正规可靠，适合资质一般的人群。
• 黑名单：任何需要预付费用的网站、有任何"黑户也可以申请贷款"的说法的服务公司或者机构，以及没有知名度的小型软件或应用程序。

老张听了我的建议之后，把所有的网贷都整理了一遍，并且先用亲戚的钱还了高利贷，然后用自己的房贷卡申请了银行消费贷款来偿还。利息省了一大半，催收电话也就不响了。

他前两天发微信说，早知道这些的话，当初就不会走那么多弯路了。

其实很多坑并不是因为借款人不够聪明造成的，而是由于信息不对称严重。那些平台把套路包装得光鲜亮丽，普通人哪里有那么多时间去研究里面的门道？

但是不管怎样，记住一句话：借钱这件事儿上，慢比快好、贵比坑好。