找给借钱的平台别只看广告，这三个细节才是真门槛

上周有个客户坐在我的对面，愁得头发都要掉光了。小周今年28岁，在做自媒体工作，并且收入还可以，每个月两三万流水是有的。但是上个月家里老人突发脑梗住院，押金加上手术费一下子就要八万元左右，他手头的现金流全都压在设备采购上了。当时急得团团转，点手机上的各种平台申请了好几个，最后都被拒绝了，征信也被弄花了。问老师我收入还可以吗？为什么找不到工作给借钱的平台这么难吗？"我看了看他手机上留下的申请记录，叹了口气。踩过的坑已经很多了，我已经见过了太多人踩过同样的坑。

实际上，人们对于借钱这件事情的认识还停留在"我有能力还款的时候别人也会借给我"的阶段。但是金融机构不是你二舅那样的人了，人家是做生意的嘛，算盘打得比谁都细。认为自己能偿还、觉得你能偿还之间差得十万八千里。

怎样选择靠谱的借款平台？不要被"秒批"给蒙蔽了

小周就是被广告上"最高20万""最快1分钟到账"这两个承诺给吸引过去的。但是你有没有想过，在这些宣传语背后隐藏着多少猫腻呢？最高可以拿到20万元，并不等于你能获得20万元；最快速度为1分钟，也不代表你可以实现这个速度。看过很多因为看了广告而去申请的人额度只有两三千块而且利息很高。

选择平台要像选对象一样慎重。不能只看外表（广告），还要看内涵（牌照）、人品（口碑）和脾气（条款）。有些平台就是利用了人们急用钱的心理，把利息藏在各种名目之下，服务费、担保费、咨询费等等加起来年化利率可以达到36%以上甚至更高。你借的时候痛快得很，还的时候想死的心都有。

一般我会建议客户先看看这几类：银行系的产品（各大行消费贷等）、持牌的消金公司、支付宝微信大平台旗下的产品。不是说这样就一定完美，但是跑路的概率小一些了，监管也会注意一下吧。

坑爹的是那些从来没听说过的小平台。去年有一个客户，在一个不知名的平台上借了5000块钱，合同签得神不知鬼不觉的，后来才知道是"714高炮"——借款14天，利息高达30%。到现在我还记得这件事呢，那个客户的后续报警解决了问题。

借款额度审批的主要逻辑，并不是你想象中的样子

很多人认为，我的收入高、有房有车，所以额度应该很高。别傻了，审批的逻辑比你想象中要复杂得多。金融机构看重的是"稳定性"和"风险度"，并不是单纯地看有没有钱。

比如说，你月入五万，但是你的收入来源是打零工，今天有明天没有的，在风控看来，你的风险系数比月入八千的公务员还要高很多。再比如名下已有房且该房屋已抵押两次的话，在申请时基本上相当于废纸一张了。

还有人不知道的是：你使用手机的习惯也会被用来做审批。有些平台会看你通讯录里有多少催收电话，你在什么时间段活跃以及是否频繁更换设备登录等信息。数据比我们申请表上所填写的要真实得多。

见过一个做小生意的大姐，征信很好，收入稳定，在申请某平台的时候填了一个"自由职业"，结果马上被拒绝了。后来我让她改成"个体工商户"上传营业执照后额度立刻给到五万元。虽然这件事情听上去很荒唐，但是实际上存在过这样的情况。不同的平台上对于不同类型的标签有不一样的偏好程度差别很大。

申请顺序比你想象的要重要得多

网上基本查不到，但是我想说一下。同时在多个平台申请的话，在征信上就会留下很多"贷款审批"的查询记录。其他平台可以看见这些记录。风控看到你在短时间内申请了七八家的时候会有什么反应？这个人是不是资金链断裂了？到处借钱填补窟窿吗？因此本来就可以批准却给你拒绝掉了。

正确的做法就是先查一下自己的征信报告，弄清楚自己资质大致可以匹配到什么样的档次的产品之后再申请。批下来后额度不够的话就考虑下家了。不要像撒网一样到处乱放，最后把自己变成"高风险客户"。

合同中隐藏的"合法高利贷"你有没有上当？

利息方面，那可是重灾区。很多平台宣传的日息万分之三、万分之五听起来不多吧？但是你算过过年化是多少吗？万分之三乘以365天就是年化的10.95%，还算比较良心了。有些平台上日利率为万分之一百五十左右，并且一年的复利高达百分之十八点二五，再加上其他的收费项目之后总的成本就会上升到每年24%以上。

更坑的是等额本息还款方式下的"实际利率"。很多平台宣传月息为0.8%，你会认为年化就是0.8%×12=9.6%吗？错，因为每个月你都在还本金，但是利息是按照全款来算的。实际年的收益率接近于十八点几度。这算法我在给客户讲解的时候，有九个人都一脸懵逼的样子。说白了就是借钱越多越少用掉，而利率一分不减。

怎样判断利息是否合理？教你一个方法，用IRR（内部收益率）公式来算。现在手机上有很多IRR计算器，在里面填入每个月的还款金额之后得到的实际年化利率就是你真实的借款成本了。超过24%的时候就要考虑一下；如果到了36%，那么法律也不再予以保护，并且可以直接向有关部门投诉。

去年还没有这种情况，今年政策刚刚调整过，很多平台都要求标明年化利率。但是道高一尺魔更高一分，有些平台把利息拆分成"利息+服务费"，服务费不在利率中体现出来，在你没有察觉的情况下就被人坑了。签订合同之前要算清所有费用的总和。

说到合同，还有一个细节需要提醒一下：提前还款要缴纳违约金。有的平台你借了钱想早点还清少交点利息结果却收你剩余本金3%的罚金。算一算这样处罚是不是太不公平了吧？在申请之前，这些条款一定要看清楚或者直接问客服，并且最好留个录音。

小周在征得我的同意之后，先养了三个月的征信问题，并把那些杂乱无章的信息清理干净后申请到了某银行消费贷款，年利率为7.2%，金额10万元左右，主要用于给老人手术用。他后来对我说过早知道就不要瞎点了，差点把自己搞废掉了。

钱借的时候容易，还的时候却是血汗。在选择平台之前先了解自己的情况，不要被广告带偏了方向。那些吹得天花乱坠的多半都有坑；而看起来门槛高的则可能是正规渠道。

下一次当你打开手机准备申请贷款的时候，先问自己一个问题：你真的看懂了合同吗？