银行经理酒后吐真言：借钱几天还平台，选错就是给机构送钱

上周三下午，老客户老陈急匆匆地来找我，在进门的时候就把手机放在了桌子上。

屏幕上的借贷APP显示额度为5万，日息万分之五。

老陈说做生意需要周转一周，想从这个平台借钱给我，请问靠不靠谱。

我扫了一眼，就把手机推了回去：你这是嫌钱多烧得慌？

老陈愣住了，说这广告天天刷到，不是挺方便的吗？

几天之内还清借款给平台这事看上去挺容易，其实里面还有不少细节可以写成一本书。

作为在银行工作八年多的客户经理，这样的"送钱"类型的客户我见过很多次了，今天就把这层窗户纸捅破说一说。

短期借款几天就成了高利贷？拆借成本大起底

很多人的感觉和老陈一样，认为日息万分之五没有多少。

算笔账。

借5万，用7天，日息万分之五的话利息就是17.5元。

听上去还可以接受吧？

但是这仅仅是表面账目。

很多平台都会收取"服务费""担保费""会员费"等费用，加起来实际到手的只有4万5左右，但是还款还是按着5万元来算。

这叫砍头息，虽然现在明面上不敢这么叫了，换个马甲照样收。

去年有一个做服装批发的客户，在某平台上借了三万元周转十天。

合同上写的是利息300元，但是被扣了1500元的信息咨询服务费。

算下来年化利率超过60%，这哪里是借钱，这是喝血。

其实我见过的坑就上百个了。

借款人急需用钱的时候根本不看条款，点个同意就算了，等到还钱的时候才拍大腿。

有没有便宜一点的方法？

当然有。

银行目前的消费贷产品，年化利率一般在3.5%到6%，换算成日息大约为万分之一到万分之一点六。

同样是借5万用7天，利息是35到56元。

差了3到5倍。

这钱省下来能做什么好呢？

银行内部审批的角度：为什么有人可以立刻批准，而有的人却要被拒绝？

很多人认为银行贷款慢、手续复杂，其实现在早就改了。

我们行有一个产品，线上申请最快3分钟出额度，提现马上到账。

但是为什么有人申请不到呢？

有些不能公开的标准在这里讲一讲。

银行看征信，并不是简单地看你有没有逾期这么简单。

最让人担心的是一个人：经常申请网贷。

征信报告一查，近三个月查询记录十几条，都是各种小贷平台。

这样的人都被我们称为"多头借贷者"，风险很大。

拆东墙补西墙，离崩盘不远了。

我有一个客户，是做装修的小老板，年收入其实还是挺高的。

去年申请贷款被拒了，他不服气来找我问。

查看了他征信报告之后发现，半年里点过20多次网贷申请。

他说就是好奇看看额度，没有真的去借。

问题就出在这里。

每次你点击"查看额度"的时候，平台就会查一次你的征信，并且会记录下一条"贷款审批查询"的信息。

征信上会保留这些记录两年。

银行看后，这人缺钱吗？算了，不要借给他了。

申请贷款之前可以采取的一种"静默期"技巧

行业内很少有人知道的一个秘密被透露出来了。

申请银行贷款的话，提前3个月最好半年左右管住自己的手不要点任何网贷平台的广告。

这就是"养征信"。

查询记录少了，银行系统的评分自然就高了。

具体数字我已经记不太清楚了，应该是近三个月查询不超过三次的话通过率会高很多。

不同的银行标准不同，但是大的方向是对的。

短期周转选择什么样的才不会踩坑？避雷指南

老陈的问题又来了，他周转一周了怎么办？

给对方出个主意。

第一优先级为银行消费贷或者经营贷。

现在各家银行都在争夺客户，利率竞争很激烈。

四大行、股份制银行、城商行都有类似的线上产品。

利率低、期限灵活、随借随还，用几天算几天利息。

老陈后来听我的，申请了我们行的经营快贷，年化3.85%，7天利息不到40元。

相比那个平台便宜了100多，可以吃顿好的。

第二优先级为信用卡。

很多人不知道，信用卡取现或者现金分期的成本比网贷低。

虽然有手续费，但是合计年化大概在18%左右。

比那些动不动就36%甚至更高点的网贷要好很多。

信用卡的一个好处就是免息期。

如果你能赶上账单日的话，最长可以有50多天的免息期。

很多人没有算清楚。

第三优先级：亲戚朋友周转。

我知道，很多人面子上过不去。

但是欠银行的钱就是欠债，欠人情也是欠债。

银行的钱还清了就两清了，人情债有时候比钱难偿。

但是具体情况要根据实际情况来定，每个人的情况不同，所以我不好乱说。

那些广告中没有提到的隐性陷阱

现在各种几天之内还清借款给平台广告铺天盖地，话术都是一样的。

秒下款、无门槛、不查征信。

听起来很诱人。

别傻了。

正规机构是不会不查征信的，没有信用查询的就是两种情况：要么是高利贷贷款人，要么就是骗子。

前几天有个客户在某不知名的平台上借了两万元。

合同签好之后才发觉，利率高得离谱，并且还存在"自动续期"的条款。

到还款日不主动申请还清，系统会自动续借一期，并且再次收取手续费。

他以为还清钱就可以了，结果操作不对头了两次，多花了好几千。

这种坑爹的设计就是看你能不能仔细看合同。

还有一个坑就是"提前还款违约金"。

有些平台号称随借随还，但是实际提前还款的话要收取剩余本金3%到5%的违约金。

借5万7天，想提前还的话要多出1500到2500。

到现在我仍然觉得这件事很离谱，但是合同上还是有写的。

不去看，怪谁呢？

因此我的建议是：在签字之前，把合同从头到尾读一遍。

利率、费用、提前还款以及逾期处理这四个方面的规定。

看不懂的不要签，弄清楚再签字。

宁可多花半小时，也不要去挖坑。

已经借了网贷怎么办？止损方案

如果你已经在使用网贷的话，不用慌。

第一件事情就是把所有的网贷列个清单，本金、利率、还款日以及提前还款的规则都写清楚。

第二件事：算出真实的利率。

IRR 内部收益率有一个计算器，输入每一期的还款金额就可以算出。

算完之后你可能会吓一跳。

第三件事情就是用低息来代替高息。

如果资质还可以的话，可以申请银行贷款来偿还高利贷。

这叫债务重组，能省就尽量。

但是要注意的是不能贷了之后再用贷款来偿还。

借新还旧只会使窟窿越来越大，最后崩盘。

去年有一个小伙子来找我，欠了八个平台总计二十多万。

刚开始只是借了2万元周转，后来还不上了就转到别的平台去填补空缺。

滚雪球一般，两年翻了十倍。

这种情况已经不是资金周转的问题了，要从源头上控制支出、增加收入，否则神仙也救不了。

最后说点掏心窝的话

借钱的话，能不借就不要去借。

要借的话，先想好是用它来干什么。怎么还？

消费、赌博、投机的话，早作打算。

如果是正规的生意周转或者应急医疗的话，那就可以借了，但是一定要选择正规渠道。

银行、持牌消费金融公司为正道。

那些名字都不认识的小平台，能跑多远就跑多远。

省下利息不算什么大事，守住信用、避免麻烦才是最重要的。

老陈后来成了我们行的老客户，一说起就说是那天问了我一个问题。

其实那天我说完之后，他还有半信半疑。

直到他真的从网贷平台借了钱去试一下，才发现拿到的钱比显示的额度少了很多，这才相信我的话。

现在他做生意周转的时候，第一反应就是找我帮忙解决资金问题，并且不再随便点击广告了。

现在，可靠比什么都重要。