有个借钱平台叫什么豆了？12年老中介揭开它的真实面目

前天晚上十一点左右，我接到一个电话，对方是一个年轻男子的声音，声音很抖。

他说被催收逼得想跳楼。

我感觉不对劲，让他把借款明细发过来一看——好家伙七八个平台东墙补西墙，其中有一笔五千元的，名字很奇怪，他支支吾了半天才说清楚：有一个叫什么豆的借钱平台借了5000，到手3800，七天后要还5500。

我直接骂了娘。

这就是典型的"714高炮"，披着马甲出来害人。我做贷款中介做了十二年了，处理的单子上万应该没有一万以上的吧？这样的坑已经见得太多了。今天就来讲讲这件事儿好了，免得更多的人掉进去。

借钱平台豆豆到底是什么来源

结论：市场上正规的平台上，并不存在官方叫"什么豆"的产品。

你找来找去，应该就是两种情况：一是正规的大平台旗下产品，比如分期乐有"乐花卡"、借呗、微粒贷等带个豆字的产品很少；二是那些根本不能公开存在的高利贷马甲包。

小伙子遇到的就是第二种情况。

其实马甲包我见过很多。它们起名很随意，今天叫"开心豆"，明天就改成"有钱豆"了，后天又变成了"暴富豆"。名字听起来好听，吃进去的东西连骨头都不吐出来。

怎样分辨？

查车牌号。正规平台不管叫什么花里胡哨的名字，放款方都是持牌的消费金融公司或者银行，在合同上写得很清楚。凡是出现"某某科技公司""某某信息服务部"等字样的合同都可以直接拉黑了。

还没来得及跑就借了？

"豆"平台是如何把人骗进去的

去年我接手的一个案子给我留下了很深的印象。

客户是义乌做小商品批发的，姓陈，四十多岁了，人很老实。那时候货款被压到了十几万，供应商那边催得比较急，他就病急乱投医，在手机上看到了一个广告说可以"无抵押秒下款"。

点进去之后发现，里面有个叫"金豆钱包"的东西。

老陈当时脑子一热，填了身份证、银行卡信息，并且刷脸验证通过之后两分钟钱就到账了。借10000元，实际收到7000元，合同上却写着10000元。他当初很纳闷为什么少了3千呢？

客服说这是"服务费""担保费",提前扣款。

这就是砍头息。

法律规定不允许这样做，但是这些人根本不听。更绝的是，在还款日到来的时候，老陈想要归还欠款，但是在APP上却找不到相关的还款入口。联系客服时被告知系统出现故障了，并且建议添加QQ好友进行私聊解决问题。

钱给出去了，结果怎么样？

APP上显示逾期，每天滞纳金按照借款金额的5%来计算。七天过后，“借款”变成了13000元。“老陈想报警的时候，对方直接把他的通讯录翻出来给客户、亲戚打电话说他欠钱不还在外面搞诈骗。”

最后这件事是怎么解决的？

找了一个做债务协商的律师帮他，硬撑了三个月后对方才同意只还本金加合理利息。但是老陈的生意也亏了一半，客户都觉得他不靠谱。

代价太大了。

如何判断一个平台是否可靠

其实市面上90%的小平台没有知名度，都不靠谱。

我做了这么多年，总结出了一套最简单的判断方法，请记一下：

• 看放款方是否为持牌金融机构（消费金融公司、银行、小贷公司）
• 看年化利率是否小于或等于24%，大于36%即为违法
• 有没有砍头息，到手的钱数必须等于合同金额
• 还款方式方面，正规平台一般采用等额本息或者先息后本的方式，并不会出现"借7天还全款"这样的情况

另外一条是正规平台的借款记录会上传到征信系统。

认为上征信是件坏事的人其实心里清楚，因为这样才有人敢把数据放在阳光下。那些标榜"不上征信、不查征信"的反而是最大的红灯。

为什么不敢去？因为利率违法。

去年监管严查的时候，一大波"豆"字号马甲包都被端了。但是道高一尺魔高一丈，他们换了一种皮囊又出来了。前段时间在圈子里听说，现在的黑平台也开始使用虚拟币收款来逃避监管部门的追责。

这水很深。

真的没钱了怎么办

我明白，看到这篇文章的人大多是走投无路了。

但是越是这样，就越不能慌张。见过太多因为缺两三万而被高利贷拖得负债累累的人，房子车子都没有了。

直接说吧：

征信还可以的，优先走银行系。现在很多银行都有线上消费贷产品，年化利率在4%-8%之间，借一万块钱一个月利息只有几十元。招商闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷比外面那些野鸡平台强上万倍。

征信有问题的可以尝试一下消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是持牌机构，利率比银行高一些但是至少是合法合规，并不会出现爆通讯录的情况。

实在不行了，找亲戚朋友借点钱周转一下吧，拉下脸比跳楼强。

另外还有一件事情需要跟大家说明一下。

有人问，"豆"平台能不能不还钱？反正它们违法。

这事不是那么简单的。

法律规定，年化利率超过36%的部分不受到法律保护。但是问题在于这些平台收取费用的方式并不走正规程序，而是采取了"软暴力"的形式：P图、骚扰电话、上门泼油漆……你报警警察说经济纠纷管不了；起诉的话对方公司早就注销了。

因此我的建议就是：从一开始就不接触。

不要存有侥幸心理。

你觉得自己可以去抢到便宜吗？人家是专业的猎人，你是那头羊。

最后再说两句

想跳楼的小伙子后来我帮他做了债务重组，跟各个平台协商减免了还款期限，并且还清本金加合法利息后总共三万多解决了原本六七万的烂摊子。

他现在送外卖，每个月省下一点钱来过日子。

但是"豆"平台给他造成的心理阴影到现在还没有消除。他说，每次手机一响就会吓他一下。

干了很长时间之后，心有时候会变得很硬，有时候又很软。

硬的是，我见过太多烂人烂事了，知道贪婪有多可怕；软的是，我知道每一个来借钱的人背后都有一个走投无路的故事。

借钱的问题，从来都不是问题的根源所在，而问题是为什么缺钱。

不想弄清楚这个问题，借多少钱都是填坑。