手机平台借钱背后的真相：有人省下几万利息，有人却掉进陷阱

凌晨两点，我在便利店买烟的时候遇到了小周。

这孩子我认识，去年采访过他。那时候他还刚毕业两年，在一家互联网公司做运营工作，月收入八千块左右，生活过得还比较宽裕。但是现在站在面前的这个人眼袋发黑、头发油亮、手里拿着手机屏幕还在显示着贷款APP申请页面的人。

他看到我后，苦笑了一下："老师，请问可以借给我两千块钱吗？"只差两千元了。下个礼拜发工资的时候还您。

我没有急着回答，只是快速地扫了一眼他的手机。那个APP我从没听说过，在界面上赫然写着"日息万三、秒速到账"。问他："你要干什么？"

小周低着头说，在网上赌球输了三万多，现在欠了好几个平台的钱，每天利息就有上百元。他以为手机上的借钱平台能救他一命，结果越陷越深。

这件事让我心里堵得慌。

我做金融调查记者七年了，采访过几十个像小周这样的借款人，并且跟很多放贷的、中介的、银行的人聊过。手机上点几下就可以拿到钱，听上去挺好的，但是里面有多少门道外人根本无法想象到。

"秒批"的手机借钱平台到底想干什么

其实说白了，很多平台根本就没有指望你能按时还款。

去年我采访过一个前催收员，他说他们公司有一个指标叫做"逾期利润率"。意思是什么？就是指借款人出现逾期之后所要支付的罚息、滞纳金以及收回本金时所得利润之和要比正常还款高出30%以上。

听起来有点离谱？但是这就是现实。

在手机上疯狂打广告的借钱平台，很多其实并不是银行、正规消费金融公司。他们是"助贷机构"，也就是中间商，把你的信息包装一下之后卖给资金方，并从中抽取佣金。

抽多少？我听一个业内的人说，有的平台单子可以抽取贷款金额的5%到10%。你借一万块钱的话，他们先拿走五千或者一万元之后才把剩下的钱转给你。他们会告诉你吗？没有门路。

真正的利息是多少？

最离谱的一个例子是去年11月一位做小生意的女士，在某平台上借了五万元，合同上写的是年化利率为十二%，但是加上服务费、担保费和咨询费之后实际年化率接近三十六点七。她后来算了一笔账，借款5万一年后要还6.8万。

她拍着大腿说："早知道这样，我找亲戚借就好了。"

但是很多人算不清楚这笔账。

手机上申请小额贷款，这三个坑踩到一个就出问题了

大多数人翻车的地方都是在三类坑里。

第一类叫做"隐形费用坑"。合同上写的利率很诱人，但是还有服务费、账户管理费、保险费、担保费……七七八八加起来，实际成本翻倍了。这事儿特别坑爹的是很多平台在申请的时候根本不标明这些费用等到签完合同把钱打过来才发现自己被扣了一笔

第二类叫做"多头借贷坑"。最坏的就是这样了。我采访过一个程序员，他最初只是想借两万元买台电脑，但是第一个平台没有通过审批，他就换了一个。批下来了，但是额度只有五千。不甘心的他又换了别的地方去借钱。最后他在八个平台上都借到了钱，总共欠债十二万。

他说："那时候好像着了魔一样，觉得总会批下来一笔大钱的，把前面的钱都还上。"

结果怎么样？雪球越滚越大。

第三类叫"征信花掉坑"。很多人并不了解这个情况。每次点击手机上的"查看额度"按钮，平台都会查询一次你的信用报告。查过之后，在征信上就会多一条关于贷款审批的信息了。查得多了以后，银行看到你这份征信报告的时候会认为你不缺钱吧？所有的贷款申请都被拒绝掉了。

有一个数据给我印象很深：一个银行信贷经理说，他们内部有个不成文的规定，如果客户的征信查询次数在一个月之内超过六次的话，直接拒绝，并不需要看后面的东西。

那么到底应该怎样选择才比较可靠呢？

其实手机上借钱并不可行，但是要学着如何选择。

再看车牌号。正规的消费金融公司、银行以及互联网巨头旗下的产品，至少不会乱收费用。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、度小满等虽然利息不低，但是明码标价，并且没有隐形费用。

利率如何。年化利率超过24%的，直接放弃。怎么算？不要看日息、月供，只用一个数字：IRR内部收益率来衡量。现在很多APP都有计算器功能，在输入借款金额、期限以及每期还款额后可以马上得出结果。

我采访过一个做财务的姑娘，她每次借钱之前都会用Excel算IRR。她说："多花十分钟来计算一下可以节省好几千呢。"

这事听起来挺麻烦，但是真的有效。

哪个手机借钱平台比较好？这事不是那么简单

很多人都会问我这个问题，我每次都回答：不要问哪个好通过，先问问自己凭什么能过。

银行以及正规平台的审核标准其实差不多：征信、收入、负债率、工作稳定性。你有逾期记录吗？难到极点了。月入三千想借十万可以吧？不可能实现的事情，就不去做吧！

但是这里面有一个很多人不知道的途径。

一个银行支行的人说，他们系统里有一个"白名单"，如果你是公务员、医生、教师或者国企员工，在某些大型企业工作的话额度和通过率都会高很多。每个银行的这个白名单都不一样，并且从不对外公开。

另外申请的时间点也很讲究。

信贷经理告诉我，每个月下旬特别是25日到月底这段时间里，银行的放款额度比较紧张，审批也会变得严格一些。月初和月中由于资金充足所以通过率稍高一点。这个说法我没有办法去验证，但是逻辑上是可以成立的。

另外一点就是不要频繁更换设备、IP登录。很多平台的风控系统都会记录你的行为，如果你今天用这个手机申请了，明天换一个手机又去申请了，后天再换个网络环境的话，系统就会认为你可疑，并直接拒绝。

这事我亲眼所见。有一个采访对象，他换了一个新的手机之后去申请贷款，结果马上就被拒绝了。他认为是资质问题，其实是设备指纹改变造成的。

如果已经欠下一身债务的话，那该怎么办呢？

这个问题我已经回答过很多次了。

最坏的情况就是：如果真的还不起的话，千万不要跑路。平台会认为你有恶意逃废债的行为，并且走法律程序或者把你的信息卖给催收公司。到时候通讯录会被爆了，家人朋友都会接到电话被催讨还款。

应该怎样做才好呢？联系平台说明情况，申请延期还款或者分期。很多网站都有这样的规定，并且不会在一开始就告诉你。

我采访过一个做销售的小伙子，他欠了八万块钱还不上。他给各个平台打电话解释自己的困难情况，并且最终有两个平台同意延期三个月还款，有一个愿意减免一半利息。

最害怕的不是欠钱，而是不知道怎么办。"

还有一件事情，如果发现所借平台的利率超过36%，多收的部分利息可以不偿还。法律不允许超出36%的部分存在。但是需要你去投诉、维权，费时费力，并且很多人就这样认了账。

实际上，这个行业里的人情世故比人们想象的要复杂得多。

写这篇文章的时候，小周还在等我的回复。最后我借了他两千块钱给他，并且跟他说清楚了：这是最后一次，如果再赌的话神仙也救不了他。

他是否愿意听我的，我不清楚。

但是我知道，每天还有很多人在手机上点击着"秒批""秒到账"的广告，并不知道自己即将面对什么。

借钱之前，先问自己一个问题：这笔钱是用来做什么的？是应急还是弥补不足？如果是后者的话，那么即使利息很低也不要碰。