生活软件借钱平台：做小生意这些年，我用真金白银换来的避坑经验

凌晨三点，我蹲在仓库门口抽烟，手机屏幕亮着，显示进货款还差八万。

那时候是2019年，我做建材生意的第三年。

供货商突然压价清仓，机会就在眼前了，但是我的钱不够。银行贷款？等批下来的时候黄花菜都凉了。向朋友借钱吗？张不开口的不是大风刮来的钱。

最后我用某支付软件的借款功能借了钱，半小时之内就到账了，把货抢到了之后马上赚到四万多。

从那时起，我便开始研究各种生活软件借钱平台踩过坑，捡过漏。今天给大家分享一下这个话题，并且干货满满，没有虚头巴脑的介绍。

小生意人为什么要使用生活软件借钱平台

很多人认为借钱是件很丢人的事情。

其实这样的想法很幼稚。

做生意的人知道，现金流就是生命。货在仓库里压着不放，客户的款项还没有收回，但是房租、工资和进货款都不能耽搁一天时间了。此时需要迅速周转的资金才有可能救命稻草

传统银行贷款门槛高、流程复杂，等你跑完所有的手续的时候机会早就已经没了。

生活软件借钱平台最大的优点就是快捷、方便。打开手机，点几下就可以把钱取到手了。有些平台可以实现即批即到账的功能。

但是方便的代价就是利息比较高。

这里面有很多门道。

踩过的坑

2020年，为了急用钱，在一个不明借贷平台上借了五万元。

当时只看广告上写着日息万分之二，觉得还可以。结果借出后才发现除了利息之外还有各种名目的费用，比如服务费、管理费等等加在一起实际成本已经到了年化24%左右了。

坑爹。

后来我知道正规平台都会标明年化利率，那些藏着掖着不敢写出来的基本都有问题。

还有一次，我点了一个贷款广告，并填写了手机号码。接下来的一周里，每天都有十几个推销电话打来，从贷款到保险再到买房应有尽有。

我的个人信息被泄露了。

从那之后我就学聪明了，不再去接触那些不明所以的小平台，在常用的生活类APP中寻找借款入口。

可靠的生活软件借钱渠道有哪些

介绍一下我用过的几个。

第一个就是某支付软件自带的借款功能。覆盖率最高，很多人都有手机里安装过。优点是和你的消费记录有关联性，经常使用这个软件付款的话额度一般不会太低。利息公开，在还款的时候没有违约金。

我现在额度为二十万，急用的时候可以应付大事。

第二个就是某购物平台的消费贷款。经常在该平台上买东西的人都有入口。利息比银行高一点，但是方便很多，并且经常会有一些免息券或者利率折扣活动。

第三个就是某外卖软件上的借款入口。我用得不多，但是身边的朋友反馈还不错，额度一般在三到五万元左右。

适合你的具体类型要根据个人使用习惯来定。

一般来说，在哪个平台上消费多、活跃度高，该平台就会给更高的额度和更低的利率。算法比你想象中要聪明得多。

哪些借钱软件容易下款？内行人的说法就是这样的

这个问题我被问过很多次。

其实并没有一个固定的答案。

但是你可以知道一个很少有人知晓的规律，那就是每个月下旬比上旬更容易拿到贷款。为什么？由于很多平台都有月度放款指标，在月底没有完成的情况下审核会比较宽松一些。

另外，工作日的下午申请比周末以及晚上更容易。由于很多平台采用人工和机器相结合的方式进行审核，在周末的时候人工审核团队会休息一下，所以机器审核就会显得更加死板一些。

都是我摸爬滚打总结出来的。

另外，在申请的时候不要乱填信息。为了提高额度，有的人把收入往高了填写，结果被系统判定为造假而直接拒绝。系统的风控模型比你想象的要厉害很多，你的消费记录、社保公积金、甚至外卖地址都可以交叉验证。

老实填，反而更容易通过。

征信存在的两个错误观念

很多人担心使用这些平台会损害个人征信。

正规平台都会上征信，但是正常使用并且按时还款的话反而会加分。银行看到你有借贷记录而且还贷情况良好时会觉得你的信用很好。

造成征信受损的原因是什么？

逾期、频繁申请。

缺钱的人申请贷款的时候会去七八个平台，每次都会查征信一次，在征信报告上就会有一条"贷款审批"的记录。银行看到这种情况之后认为你的资金链出了问题，在批贷时就更加谨慎了。

所以，在申请之前先想好，不要随便点。

利息到底怎样算才不吃亏

很多人的思路都被弄乱了。

有的平台表示日息万分之三，有的说月息为一%，还有一种说是年化10%。到底哪个更便宜呢？

不去理会那些花里胡哨的宣传，只看一个数：年化利率（IRR）。

正规平台现在都要标明这个数字。如果找不到的话，直接问客服就可以了，他们不敢不说。

年化10%以下的算是比较优惠了，10%-18%属于主流区间，超过24%就要小心了。法律保护的最大限度为24%，大于此数值的平台大多没有资质证照。

还有一个坑就是等额本息和先息后本的区别。

等额本息月供较低，但是由于每个月都会还本金，所以实际占用的资金在减少，真实的资金成本比名义利率高。先付利息后还款最后一期要偿还一笔大钱但可以提高使用效率。

做生意周转的时候，我一般是先息后本。

我借钱的原则

再说说我的个人原则。

第一，能不借就不借。借钱是有成本的，每一分利息都是利润的损失。

第二，先想好还款来源。不要指望"到时候再说"，那时候就到还不上的时候了。

第三，只在正规的平台借钱。那些名字没听过、广告满天飞的小公司要远离一点。

第四，按时还款，不能有逾期的情况。信用的建立需要几年的时间来积累，但是破坏只需要一次的机会。

目前我的手机里只有两个借款入口，都是大平台的，额度足够使用，并且利息公开透明。平时不用的时候就不要去碰它，在真正有周转需要时才打开。

做了一辈子的生意，我见过因为资金链断裂而倒闭的朋友。有的不是经营不好，而是现金流管理不当，明明账上有钱却周转不灵，最后被拖垮了。

学会正确地使用借贷工具，就是小生意人必修的一课。

但是如果你借钱去消费、赌博或者炒股的话，神仙也无法救你。

工具没有好坏之分，要看你怎么用。