放款方便的借钱平台：被坑了三万利息后，我摸清了这些门道

2019年的夏天我这辈子都不想再回忆起，因为做生意资金周转不灵，我在网上随便找了一个平台借了五万块钱，结果到手只有四万多点二三，那八千被莫名其妙扣成了"服务费"。更让人气愤的是，在还款的时候我才得知实际的年化利率远远超过合同上标注的12%，算下来接近36%。那时候我真是急疯了，只要能下款就什么条件都敢答应，最后硬是多还了三万多块钱利息。吃一堑长一智之后花了半年的时间去研究各种借贷产品，并且把市面上所谓的方便放款的借钱平台翻了个底朝天，才发觉里面水很深。

号称"秒批"的平台到底想干什么

急着用钱的时候，谁不想找个放款快的？凡是打着"不看征信""秒批""黑户也能下"旗号的，十个里面有九个是坑。我的一个朋友老张去年装修房子差两万元，在某弹窗广告中看到有极速放款的服务平台，填了身份证、银行卡信息后，钱真的十分钟之内就到账了。但是没有留意到借款周期只有七天，到了第七天就要归还2800元的"利息"加上本金。这就是典型的714高炮，在那时候这样的网站很多，并且专门针对不懂行又急着借钱的人下手。

该平台有一个共同的特点就是借款页面非常花哨，上面大字写着"秒到账""免审核"等字样，但是利率和费用都被藏得很深。我研究了二十多个这样的APP发现它们根本不会在明显的位置告诉你真实的成本等到你拿到钱的时候才发现自己被绑定了各种保险费、服务费、会员费。说白了就是赌你的急躁心理以及对细节的忽略。

怎样判断一个平台是否可靠

我目前查看平台的第一件事就是查牌照。正规持牌的消费金融公司、银行系的产品，即使利率不高，也不会乱收费。像借呗、微粒贷、京东金条等产品虽然额度高低不一，但是费用都是明码标价的。去年为表弟选择平台的时候，他的征信情况一般，并且我坚决拦住他不去触碰那些小有名气但不知其真实性的借贷APP，最终选择了某银行旗下消费金融的产品，年化利率18%，尽管不高，但也算得上是清楚明白。

判断标准很简单，凡是要求先付款的直接拉黑；凡是借款合同中没有明确写明利率或者不清楚的地方一律不要触碰；凡是客服联系不上、公司地址查不到的赶紧走人。我被坑之后就去查询了该平台公司的注册信息，在居民楼里找到了这家公司，并且发现注册资本只有50万，实缴为零。这样的企业能做好吗？没有可能。

放款方便的借钱平台，这两个细节99%的人会忽略

很多人只关注额度和放款速度，而忽略了两个致命的因素：提前还款规则以及逾期处理方式。踩过的坑不希望别人再踏上了。2020年我从一个平台上借了三万元，在两个月后想早点还清，但是客服告诉我，如果要提前还款的话就需要支付剩余本金的3%作为违约金。合同里写的是有这个规定的地方藏在第八页的一个角落上字体比蚂蚁还要小。

逾期处理也得仔细研究一下。有的平台一旦超过一天就会爆通讯录，而有些则有三天的宽限期。我的一个做代购的朋友因为疫情导致快递卡在路上，回款晚了两天之后就被催收电话打到了她的客户那里，生意全完了。因此我现在看任何借款产品的时候都会把"提前还款"、"逾期处理"这两条拿出来反复研究，不确定的地方会去问客服，并且截图留作凭证。

不同的群体应该怎样选择

征信好的、有公积金的优先选择银行系的产品，利率可以做到年化10%以下，招联金融、中银消费等。征信一般但是没有逾期记录的人可以选择头部互联网平台提供的产品，虽然利率会高一些，但至少是正规渠道。征信有问题的话就不要去了，在正规的地方很难申请到贷款了，更不能去借钱或者找黑中介帮忙借贷了，一定要小心谨慎对待各种非法活动以及不看征信的"黑网站".

额度不大时，我更喜欢用信用卡。虽然取现的手续费也不小，但是和一些乱七八糟的平台相比成本要低得多。去年我的车出了事故需要垫付修车费用的时候使用了信用卡分期付款的方式分六期还款，算下来年化利率大约在15%左右，比很多网贷产品便宜许多。

申请时最容易踩到的几个坑

说几个我亲身经历过的翻车事件。第一个是"多头借贷"，有个做餐饮的哥们，在疫情期间现金流断了之后一个月内在六个平台借了十几万，想拆东墙补西墙。结果怎么样？征信报告上全是查询记录，正规渠道一分钱都贷不到手，只能往高利贷坑里越陷越深。

第二个坑是"授权陷阱"。很多平台在申请的时候都会让你勾选一堆授权协议，通讯录、定位、相册等等都可以被读取到。之前下载过一个APP，在申请页面上默认选择了"同意获取通讯录权限"，我当时手速很快差点就点了确认了。后来才知道如果把这种授权给了人之后，到时候你的亲朋好友都会被骚扰到。所以现在凡是借款的时候我都要逐条看清楚授权条款，并且不会给超出自己范围的权力。

第三个坑是"自动续期"。一些短期借款平台在到期之后会贴心地帮你继续使用，而且还会收取相应的费用。有个网友借了3000块钱，本来约定一个月还清的，但是却自动续费三次，最后还款6000多还不起本金。这样操作合法吗？打官司也赢不了啊，在合同里写的明明白白。

我的"笨办法"：用Excel计算真实的利率

虽然这招比较笨拙，但是效果不错。我现在看到任何借款产品都会把每期还款金额、期限以及手续费全部输入到Excel中，并用IRR公式来计算出真实的年化利率。算完之后你会惊讶于很多标榜日息万分之五的产品其实一年的平均成本可以达到18%以上。这不是骗人，而是复利的方式普通人根本不知道。

去年有个亲戚问我某个平台是否可靠，说"借一万块钱每天利息只有五元钱。我算了一下年化利率为18.25%，比银行信用贷款高出很多倍。但是与动辄36%的高利贷相比还算可以接受。行里的水很浑，你不去自己查的话就永远不知道真实的价格是多少。

另外还有一个不为人知的事实：工作日的上午10点到11点申请，通过率一般会比下午或者晚上高一些。这是通过对身边十几个人的研究得出的一个结论，并不清楚其中的原因，可能是由于银行系统审批节奏的影响吧。不同的平台情况可能不一样，在我观察的情况下就是这样的。

写了这么多，其实就一句话：借钱这件事儿，越着急就越要冷静。那些拍着胸脯说"秒批""免审"的多半是在等着你往坑里跳。真需要的时候先查一下车牌号、合同和利率。别嫌麻烦了，在我刚开始做这个事情的时候如果花上半小时去研究的话，那么三万块钱就不是白白送人了。