短时借钱平台哪家靠谱？银行经理酒后吐真言，这3个内幕看完再借

凌晨两点被电话吵醒的是我们支行的老客户老周，声音颤抖着说资金链断裂了，供货商那边等着结账，请问有没有认识的短期借款平台能救急一下。说实话，那时候我很想骂人，但是听着他说话的语气之后又把话咽了回去。我是谁？在银行做信贷工作八年的客户经理平时看起来光鲜亮丽，实际上就是一个夹心饼干，在上面有指标压着，在下面还要防着客户的逾期。白天坐得端端正正地待在学校里头，晚上偶尔也和几个同行小酌几杯、吐槽一下。今天这篇文章我不穿制服了，跟大家说说审批系统中没有告诉过你的一些事情吧。

为什么申请小额短期借款总是被拒？

很多人认为被拒是因为"穷"，其实并不是这样。实际上银行的审批系统是黑箱操作，在我司内部人员只能看到结果而看不到全部代码的情况之下。但是有这样一个规律我一直观察了几年：资质还算过得去的人总是会被拒绝，通常死于多头借贷这四个字上。

去年有一个做装修的小老板来找我，征信报告厚厚的一叠子都被我看了一眼就头大了。半年之内他点过十几家网贷平台的"查看额度"，每次都会被查一次征信。他认为自己只是玩一下而已，在系统看来这简直就是一个典型的饥不择食的表现。近期资金链非常紧张的时候就会有这种状况发生，并且风险系数会直接拉满。

这事儿闹心吗？你只是想看看能批多少，结果把自己给堵死了。给他提的建议很简单：管住自己的手，不要乱点。养三个月征信，在此期间不申请信用卡、贷款等服务，并且再尝试正规渠道。虽然土一点但是有效果。

平台没有明文规定的审批潜规则

说到短期借款平台市面上各种各样的广告让人眼花缭乱。"秒下款""无视黑白户"这样的词出现的时候，就要赶紧划过去，十有八九都是坑。我在中国银行工作了这么多年，对风控的逻辑非常了解——没有任何正规机构会忽视你的信用记录。

这里透露一个行业内幕，可能会得罪人，但是我觉得还是有必要说一下。很多互联网大厂旗下的借贷产品虽然名字不同，但背后的资金方却往往只有几家银行或者消费金融公司。你在A平台申请被拒了之后去B平台转一转的话还是会遭拒的。因为你们用的是同一个风控数据接口。别傻了，以为多试几次就可以撞大运了，那是自寻死路。

还有一个细节，是在一次行业交流会上听到的。头部平台风控主管提到过申请时间也会对通过率产生影响。比如凌晨时分提交的订单，在进行风险控制的时候就会比白天更为严格一些，因为此时正是诈骗事件高发时段。所以如果你真的急需用钱的话，在工作日早上提出申请会稍微有那么一点点机会被批准。这个数字的具体情况我无法给出保证值，但是确实存在这样的说法。

利息计算中存在猫腻，你是否已经完全弄清楚了呢？

见过很多客户，借钱的时候只看"每期还多少"，根本不管实际利率。刚毕业的小姑娘在某个平台上借了5000元钱，分12个月还款，每个月要付480元左右。她认为一个月几百块钱的压力不大，挺划算的。我用计算器给她算了一下年化利息大概有百分之二十三左右！

这就是典型的低息陷阱。很多平台在宣传的时候会说日息万分之几，看起来不多吧？但是你把年化利率算一下呢？有的还要加上服务费、担保费、手续费等七七八八的费用加起来成本很高。看过太多人因为不懂这个而最后利滚利变成还不起的钱债。

怎么避免掉坑？不要只听销售的忽悠，让他把所有的费用加起来给你算一个IRR（内部收益率）。现在手机上有很多计算器小程序，输入每期还款额和期限后就可以马上看到真实的年利率。如果计算出来的年化值超过24%，就要考虑一下了。一般来说，超出这个数字的就是不建议做的了。

申请之前需要完成的三件事情

说了这么多坑，到底应该怎么去操作呢？我总结了三个步骤，都是平时我会告诉亲戚朋友的"干货"。

• 第一，制作一份详细的征信报告。不要省那几十块钱，在当地的人民银行或者授权网点办理即可。看看有没有逾期的情况以及查询次数是否很多。如果一个月内被查了三次的话，就暂时先把申请的事情放一放吧。
• 第二，清理掉手机里的借贷类APP。很多平台在审核的时候都会读取你的通讯录以及应用列表，在你手机上装了很多竞品的借贷软件的话，系统就会认为你是"老赖预备役"了。并不是危言耸听之词，风控的朋友也给我提到过该方面的问题。
• 第三，准备好真实的用途证明。虽然很多小额贷款不需要发票合同，但是如果你能提供进货单、装修合同等照片，在需要人工复核的时候会是一个加分项。不要造假了，现在大数据核查手段很厉害，一旦被发现造假就会直接列入黑名单。

另外还需要提醒的是，各个城市之间政策的松紧程度是有差别的。我所在的城市属于二线城市，在这里的情况可能与北京、上海、广州和深圳有所不同，具体要看当地的政策了。但是大方向不会出错：资质越干净越好下款就越顺利。

实在批不下来怎么办？

正规渠道都试过了还是不行的话，千万不要病急乱投医。见过太多人因为急需用钱而去借高利贷、套路贷，最后把全家拖入困境的情况了。这时候最理性的方式就是止损。

和债权人或者供应商进行沟通，争取延期支付或者是分期付款的方式要比借钱给高利贷填窟窿强一万倍。虽然这样说很残忍，但是这是事实。我接触过的很多单子都是想通过"以贷养贷"来翻身的最后都没有好结果。

上个月的老周后来怎么样了？我没有给他介绍什么野路子平台，只是帮他理了一下资产，并且用他开过的五年车做了一个抵押贷款，虽然利息比较高，但是毕竟是在正规银行做的，把供货商的钱给结清了。他又请我吃饭说当初没听我的建议去网贷太可惜了。

借钱这事，从来都不算什么丢人的事，关键是不能让自己处于被动地位。不要被花里胡哨的广告所迷惑，也不要觉得可以钻系统漏洞了。好好维护好自己的信用比什么都强。

下次再看到"百分百下款"的广告时，先问问自己：这么好的事凭什么轮到我？