调查景洪借钱平台：那些广告里不会告诉你的借款真相

做金融调查记者七年了，见过太多借钱的坑。上周刚从云南回来，这次特意去查一查景洪借钱平台真实的状况是，看到的和网上宣传的不同。

当地一个姓岩的傣族小伙说，去年他在某个号称"景洪本地最快放款"的平台上借了三万块钱，结果只拿到两万多点八百块，那两千多块钱就被以服务费、保证金等方式直接扣除掉了。这件事让我心里一沉，决定把这几年调查到的真实情况写出来。

景洪本地贷款渠道是否可靠？

大部分打着"景洪借钱平台"旗号的，并不是正规机构。我走访了景洪市区十几家所谓的贷款公司，发现了一个有趣的现象——有牌照的是不会在广告中强调自己是"本地平台"。

为什么？正规机构做的是全国业务，地域标签对他们来说并不重要。倒是小作坊、中介公司特别喜欢强调"本地""当天放款""不看征信"，也就是抓住急用钱人的心理。

去年八月我采访过景洪做小额贷款的老板，他说网上填个手机号就可以下款的是十个中有九个是套路，剩下的一个就是骗子。话糙理不糙。

借款人最容易踩到的几个坑

这几年我整理了上百个借款案例，发现大家翻车的原因出奇一致。

第一个坑就是"砍头息"。比如你借了1万元，合同上写的是10000元，实际到手的钱可能只有8000元左右甚至更少。那2千块钱呢？被各种名目下的费用扣减掉了。有个叫张大姐的，在景洪做水果生意，去年在某个平台上借款5万周转了4.2万元左右，但是合同上写的金额是五万多一点，多出来的钱就是"意外保险费"。

她说当时着急给果园付肥料钱，根本没有仔细看合同。等到还款的时候才发现自己要还的钱比想象中的多了一大截。这不是坑是什么？

第二个坑就是"自动续期"。很多小平台设置为到期后会自动续借，每次续借都要收取一定的手续费。最离谱的一个例子是借款人最初只借款5000元，后来被续了六次，在最后一次还款的时候已经还出了接近一万块钱了。

第三个坑比较隐蔽，叫做阴阳合同。你签的是一份合同，在实际执行的时候却是另外一套。等出问题后再去投诉的话，对方拿出来的合同和当初给你看的一模一样。

正规渠道和野路子怎样区分？

这个问题我被问过很多次了，其实分辨起来并不难。

最直接的方法就是看放款方是谁。正规机构的放贷主体一般是银行或者持牌消费金融公司，名字中一般带有"银行""消费金融"等字样。如果是科技公司的贷款、信息咨询类的话，大概率是中介或者是非法途径。

还可以通过查看利率来实现。正规平台会标明年化利率，一般不超过24%。只告诉你日息万分之几、月息几分而没有提到年化利率的多半有问题。

我采访过一位在银行做风控的朋友，他说了内部的标准：银行审批贷款的时候，如果发现申请人最近在多个小平台上借过钱的话，通过率就会直接打对折。经常去小贷公司借钱的人资金链已经出现问题了，谁敢给这样的个人放款？

申请时容易被忽略的小细节

申请的时间也会影响审批的结果。我的一个做贷款中介的朋友说，月底、季末的时候去银行申请贷款通过率会比平时高一些，因为那时候银行有放款任务要冲量。这个细节在网上基本查不到的，但是很有用。

另外，申请的时候填写的联系人也很重要。不要傻乎乎地把也用网贷的朋友电话填上去，风控一查准没错。最好是选择工作稳定、征信良好的亲朋好友联系方式。

真的急用钱怎么办？

说了这么多坑，总得给点实在的建议。

第一选择一定是银行。现在很多银行都有线上快贷产品，利率低、正规透明。景洪农商行的"快贷"产品本地人申请通过率还可以，年化利率在8%到15%，比那些乱七八糟的平台要实惠得多。

第二选择就是持牌的消费金融公司，马上消费、招联金融等。利率比银行高一些但是比较正规不会出现什么乱七八糟的操作。

实在不行，找亲戚朋友周转要比到那些不知名的平台上借钱要好。面子值多少钱？掉进坑里爬不出来才叫惨。

去年我采访过一个小伙子，他在某个景洪借钱平台上借了2万块钱，后来利滚利变成了8万多。他父母知道了之后就把家里拖拉机卖掉了才把欠的钱还清了。那时他说给我听的一句话到现在我都记得："早知道这样的话当初就应该厚着脸皮去找舅舅要钱。"

已经踩坑了怎么办？

已经在不正规的平台上借钱的话，第一件要做的是把所有的合同、聊天记录、转账凭证都保存好。别嫌麻烦，截图、录屏、打印都可以保留下来。

第二，算清自己到底借了多少钱、还了多少钱、欠多少。很多平台故意把账目弄得一团糟，让你搞不清楚真实的状况。找一个懂行的朋友帮你理一理，别糊涂地再被冤枉着给钱了。

第三，遇到暴力催收或者利率超过法定上限的情况时要直接报警或向金融监管部门投诉。36%以上的年化利率是没有法律保护的底线必须要守住。

有一个案例给我留下的印象非常深刻。一个在景洪开民宿的姑娘，因为被某个平台催收电话骚扰而精神崩溃了，在朋友的帮助下收集到了证据并报警后发现那个平台本身就是非法经营的，最后她的债务也被认定为无效。这事儿给我们的启示是什么？不要害怕法律会保护你。

写到这里的时候，我想起了傣族小伙最后对我说的话："早看到你写的这些，我就不会踩那个坑了。"

但是世界上并没有早知道这件事情。不过现在知道了，总比一直蒙在鼓里要好一些。