网上借钱平台还钱的三个真相，搞错一个可能多花冤枉钱

两天前有一个叫小张的客户来找我做家庭财务规划，聊着聊着他突然叹了口气说去年在某网贷平台借了三万元钱，明明每个月都会按时还款，为什么最后算下来比银行贷款利息要高很多？看了他的还贷记录后我就知道网上借钱平台还款的门道比他想象中要多得多。很多人认为只要按时把钱打过去就可以了，但是里面的问题一个接一个地出现。

这么多年理财规划下来，我发现大家对于还款的理解还停留在"不逾期就行"的程度上。那么光是不逾期就足够了吗？远远不够。“今天我来把平台没有明说的那些事情讲清楚。”

为什么按时还款了，还是感觉被"套路"?

再说一个给我留下深刻印象的案例。去年三月，一位叫小林的设计朋友，在某知名借贷平台上借了五万元周转。合同上写的是年化利率12%，他想这也不高啊，就签了。结果怎么样？还款时发现除了本金利息之外还有一项"服务费""担保费",七七八八加起来实际承担的年化成本接近24%。

当时他根本就没有注意到这件事情。谁会逐字逐句地去读那些密密麻麻的条款呢？说白了，平台就是利用借款人急用钱的心理，在各种名目之下把利息拆分成其他费用来收取。表面上看利率是合法合规的，实际上成本早就翻倍上涨了。

后来我帮小林算了一下，这笔五万元的借款因为多出的钱，两年下来一共多了将近六千块钱。这钱够他买台不错的显示器了。拍大腿的表情到现在我还记得着呢。

网上借钱平台还款有哪些方式不会受损失？先弄清楚自己每个月要还的是什么。是本金加利息，还是捆绑了很多杂七巴巴的费用呢？不明白的话后面的坑还得继续踩下去。

选择还款方式错误，就等于白送钱

这里属于重灾区。很多人借钱的时候只考虑能批到多少额度，根本不在乎还款方式如何。等到借完钱之后才明白，原来还款的方式不同了，付出的成本可以相差好几万。

给大家讲三种最常见的还款方式，用咱们老百姓能听懂的话来说：

• 等额本息每个月还款的金额是一样的，但是前期利息所占的比例比较大，本金就少一些。适合收入稳定的客户群体，不过总的借款成本会较高一点。
• 等额本金每个月还的本金是一样的，利息在减少，因此月供是递减的。前期压力比较大但是总的费用比较低。
• 先息后本每个月只还利息，到还款日再一次性归还本金。月供压力最小，但是最后一期要准备好一笔较大的资金。

有一个做餐饮的客户叫王，去年装修的时候在某平台上借了二十万。平台默认给他配的是等额本息，并且他也没有多问就签了字。后来我帮着复盘了一下，如果当初选等额本金的话，同样借款二十万元、分24期，可以节省接近四千块钱的利息。

四千块钱，对于刚刚开业的小店来说可以做很多事情。可惜那时候他不懂这些，平台也不会主动告诉你哪种方式更划算——因为多付的利息就是他们的利润。

提前还款会反而是损失吗？

这个坑我必须单独提出来，太坑爹了。很多人手头宽裕后想提前还清贷款利息，觉得可以节省一些钱。结果进去之后发现要交一笔"提前还款违约金"。

等等，我提前还款算不算违约呢？

平台自有其逻辑：提前还款的话，后面的利息我就不能赚到啦，只能收点补偿。问题就是各个平台上赔偿的比例差别很大，有的是取剩余本金的1%，也有5%以上甚至更高一些的。最离谱的一个例子就是客户违约金比省下的利息还多，并且白忙活了一场。

有一个很少人知道的事实是，有些平台在借款的前三个月里不能提前还款或者违约金很高。过了这个窗口期之后，违约金的比例就会降低一些。具体哪个时间段最划算要看各个平台的具体政策了，你得打客服电话问清楚再决定吧，并不是瞎琢磨可以随便猜到的。

一般我建议客户，在借款之前就弄清楚提前还款的规定。别等到想还的时候才发现自己被套住了，那滋味可不好受。

自动还款真的方便吗？

目前几乎所有的平台都会推荐你开通自动还款，绑定银行卡到期后会自动扣款。方便是方便了点，但是其中的风险很多人已经栽过跟头了。

第一个问题就是扣款的时间。有的平台凌晨扣费，有的则在下午。如果工资到账时间与扣款时间不匹配的话就会出现余额不足的情况导致无法成功扣款。算你违约了。冤不冤？

第二个问题比较隐蔽：自动还款只扣当期应还的金额，并不会帮你多出钱。如果你手头有钱想把本金再多付一些来减少利息的话，那么这个功能是不能够帮助你实现的，你需要自己手动去操作才行。

去年有一个客户就是因为这个而受了损失。她以为开通自动还款就可以万事大吉，结果那天扣款的时候卡里余额少了几十块钱。平台扣款不成功，第二天才发现已经产生逾期记录。虽然后来和平台沟通解决了问题，并没有太多麻烦费心的事情发生。

逾期了怎么办？别急，也不用躲

说到逾期，我先声明一下：我不是鼓励大家逾期。最好能按期还款。但是如果真的遇到困难不能偿还了，也不要销声匿迹。

见过太多人一逾期就慌，然后就开始躲催收电话。这不是一个好的办法。可以躲避初一时，但是不能避免十五日的出现，并且拖延的时间越长问题就越严重。

正确的做法就是主动联系平台说明情况。大部分平台都有延期还款或者分期付款的政策，但是他们不会主动宣传。要自己去问、去争取。我的一个客户去年因为疫情导致收入断了两个月的时间，他向平台申请并获得了延后一个月还款的机会，并且交了一些手续费，但还是没有上征信系统。

征信方面再多说一句。逾期记录上征信之后，要五年才能消除。这五年的信用卡、房贷和车贷都会受到影响。因此除非万不得已的情况之外，不要让逾期情况出现。实在不行的话可以向亲戚朋友借一些钱先把平台的账结清了比直接去银行贷款强很多。

不同的平台有不同的政策，具体可以申请到什么样的宽限期需要根据你和该平台的沟通情况来定。我只了解一些大平台的情况，并且不敢对小平台做出判断。

怎样才能找到适合自己的还款节奏？

说了这么多坑，最后给点实操建议。网上借钱平台还钱这件事情，并没有放之四海而皆准的最佳解决方案，但是有几个原则可以参考：

第一，借款之前把合同条款弄清楚，特别是利率、费用构成、还款方式以及提前还款规则这四点。别嫌麻烦，磨刀不误砍柴工。

第二，根据自己的收入情况来选择还款方式。收入稳定的话就选等额本息，前期收入高的就用等额本金，短期周转的先息后本。这要结合自身的情况来看待，并不能一概而论。

第三，设置还款提醒最好比扣款日提前两天。留出一定的缓冲时间，在出现意外情况的时候可以及时处理。

第四，量力而行。借的时候爽快，还的时候就难了。借款金额不能超过自己六个月的还款能力，这是我个人的经验法则。具体数字会有所不同，但是这个比例的大方向是不会出错的。

说到底，网上借钱平台还款关键在于弄清游戏规则，不能被表面简单的迷惑。平台是为赚钱而生的，并不是为了慈善服务。多留个心眼的话最后还是自己吃苦头

有人因为不懂这些，本来借了五万最后还了八万。也见过精打细算的人把每一分钱都用在刀刃上，同样的借款比别人省了好几千。哪里不一样呢？就在于是否知道其中的门道。

下次借钱之前，把今天说的这些捋一遍，可以帮你避开很多坑。至于具体选择哪个平台、购买什么产品，则是另一个话题了，以后有机会再细聊吧。