调查了37家非银行借钱平台，我发现大多数人第一步就走错了

去年冬天，我在一家咖啡馆遇见了小周。

今年28岁的他，从事电商运营工作，在外人看来已经有些年头了。桌上有一杯早就凉透的美式咖啡，他说的第一句话就是："老师可以再上岸吗？"

小周的情况比较普遍。2022年由于家里急需用钱，他去某非银行借贷平台借了第一笔款，5万元，分12期。当时觉得利息可以接受，每个月还款四千多块钱，压力不大。但是后来家里的一些事情没有解决好之后他又陆续在其他的平台借款三四次，并且用新借钱来偿还之前的债务形成了滚雪球式的负债情况到今天为止他欠下的总金额已经接近30万了。

他把手机递给我看，上面的日历密密麻麻都是红色的标记。

问他当初选择这些平台的时候有没有看年化利率。

年化？不是看月供的吗

这就是问题所在。

非银行借贷平台是否可靠？弄清楚它们到底是谁

很多人认为，只要能从手机上借到钱的就是"网贷"。

这事不是那么简单的。

我花了三个月的时间，采访了二十多位从业者，其中有消费金融公司的风控经理、小额贷款公司老板以及小周这样的借款人。我发现了一个有趣的现象：大部分借款人都分不清自己借的钱是从哪里来的。

非银行借贷平台，简单来说就是三种：消费金融公司、小额贷款公司和各种助贷机构。前两种是有牌照的金融机构，并受监管约束；第三种比较复杂，有的是信息中介，有的则是"挂羊头卖狗肉"。

去年还没有这种情况，今年政策刚刚调整过一次，监管也越来越严格了。很多小平台已经支撑不住了，要么转型，要么直接关门。

平台不告诉你的事情

采访过一个前风控经理，他在某头部消费金融公司工作了五年。他说：我们最中意什么样的客户呢？不是那种信用特别好、可以随便使用的贷款对象，而是"有压力但是能够还清的"人。

是什么意思？

信用好的人借钱成本低，平台赚不到什么钱。信誉差的人直接拒绝掉风险太大。最优质的客户就是征信上有一点点贷款记录、收入一般但比较稳定、每个月拆东墙补西墙的这样一群人。

平台可以从这些人身上获得最高的利息。

换言之就是精准收割。

一个很容易被忽略的小地方

再补充一个网上查不到的内容。

很多平台在审核的时候，都会查看你的"设备信息"。什么意思呢？就是用什么手机、手机里装了哪些APP以及最近有没有频繁卸载重装借贷类软件的信息。比你想象中的重要得多。

我的一个做风控的朋友私下里跟我透露，他们公司内部有不成文的规定：如果用户手机上安装了超过五个借贷软件的话，就会直接降额或者拒贷。为什么呢？因为这说明这个人已经"饿着肚子吃饭"了，违约风险非常高。

因此，不要傻了，认为多下载几个APP就可以借到更多的钱，其实是在给自己挖坑。

如何选择平台才能避免掉坑？

其实这个问题我之前已经回答过很多次了。

每次我都会说同样的原则：先看牌照，再看利率，最后看期限。

牌照怎么查？到央行官网去查询"持牌金融机构名单"。消费金融公司、小额贷款公司在其中都有出现。可以查的话，说明不是骗子。

利率这块坑最大。很多平台在宣传的时候都会说日息万三，看起来很低吧？但是你算过年化了吗？万三千乘以365等于10.95%。这还不包括各种服务费、手续费等项。有些平台加了杂七杂八的费用之后，年化的利率可以达到24%，甚至更高一些。

有一个简单的方法就是让客服给你发IRR内部收益率，这是最真实的利率。如果他们支支吾吾不肯发的话，那你就知道是怎么回事了。

见过太多人在上面出问题的。去年有一个案例，一个做装修的小老板在某平台上借了20万，合同上写的是8%的利率，但是加上各种"服务费""担保费"之后实际付出的成本接近18%。等他反应过来的时候已经还了一大笔利息将近十万块，本金一分没少。

拍大腿也没用，合同是你自己签的。

申请过程中存在的暗中设置的陷阱

如果你已经选定了一个比较靠谱的平台，那么接下来就是提交申请了。

也可以找到一些途径。

申请的时间点会影响到审批的结果。我采访过的几位业内人士都提到过，月底、季度末的时候平台的放款额度比较紧张，审核会更加严格一些。月初相对宽松些。

当然，不同的平台情况不一样，不敢乱说绝对。但是大体的规律就是这样的。

还有一个被很多人忽视的地方就是授权。申请的时候，平台会要求你同意通讯录、相册、位置等信息的共享。很多人都不会去想那么多就直接点击确认了。你知道这是什么意思吗？

逾期的话，他们就可以联系你的通讯录好友了。有些不正规的平台，在催收的时候根本不考虑隐私问题，直接给你父母、同事或者老板打电话。

我采访过一个女生，在某小平台上借了八千元，后来因为失业两个月没有还款。结果催收电话打到了她公司的前台，并且说她是"欠钱不还"的罪犯。第二天就辞职了，到现在我还记得她说这句话的时候手一直在抖。

关于非银行贷款平台的一个事实

很多人认为银行门槛高，非银行贷款平台门槛低，因此"借不到银行钱的人才会去平台"。

这话一半是对的。

非银行平台的门槛较低，征信要求也不高。但是低门槛并不意味着任何人都可以申请借款。看过很多被拒的情况，原因各不相同：年龄过大、地域限制、行业限定、或者是填写资料的速度过快而由系统认定为中介代办等原因。

具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：头部平台的通过率在20%-30%之间，中小平台稍微高一点，在40%左右。也就是说每三个申请中至少有两个会被拒绝。

你以为点一下就可以得到钱吗？

一些真实的案例

案例一：老张做餐饮行业，2021年受疫情影响资金周转困难，在某平台上贷款30万元。当时觉得利息还可以接受，每个月还两万多块钱，撑一下就过去了。结果到2022年生意还是不太好，他又借了第二笔、第三笔。目前欠款总额超过80万，店铺已经关张了。

他说："早知道的话，当初就把房子卖了。"

案例二：小李刚毕业两年，想要买台新电脑，在某平台上借了5000元钱分六期付款。按时还清后觉得挺方便的。后来又多次借款，金额越来越多。直到有一天他发现自己的征信报告里密密麻麻全是"贷款审批"记录的时候，去申请信用卡就被拒绝了。

他才明白，每次"测额度"都会在征信上留下一条记录。

案例三：王姐是家庭主妇，老公做生意亏了钱之后她瞒着丈夫在多个平台上借了几万元。后来还不上了，催收电话打到她的丈夫那里去了。现在两口子正在闹离婚的事情。

这件事我听起来心里很不是滋味。

最后说点实在的

如果你现在正打算通过非银行借钱平台借款的话，我建议你先问自己三个问题：

• 这笔钱能不能不借呢？可以稍微等一等吗？
• 我算过真实的借款成本吗？
• 接下来三个月如果收入中断了，我能不能还上呢？

三个问题中只要有一个答案不确定，就不要着急点"立即申请"。

借钱这件事情，从来就不是能不能借到的问题，而是借了之后怎么还的问题。很多人的顺序弄错了。

小周后来怎么样了？找到了一个做债务重组的朋友来帮助他，目前正慢慢还。他说等把最后一笔钱还完之后的第一件事就是把手机里所有的借贷APP都卸载掉。

他问："你现在还在用那些平台吗？"

他摇摇头说："不用了，我现在连信用卡都剪掉了。"

这就是祸福相依了。