我试了十几个所谓逾期必下款的借钱吃饭消费平台，结果和我想的完全不一样

凌晨三点盯着天花板发呆，手机屏幕的光打在脸上显得惨白了又一次在我的搜索框里输入“救命稻草”。人们认为借钱吃饭消费平台不过是一个段子，或者认为那些标榜逾期一定下款的应用程序全是骗局，其实这里面有一个很多不敢触碰的灰色地带。为了弄清这些平台到底能不能帮忙解决燃眉之急，我就把自己当成了“小白鼠”去试一试。如果你也对各个平台是否有隐形门槛、额度真假以及是否暴力催收感到疑惑的话，那么下面的内容也许可以帮助你避开我踩过的坑。

再说说大家最关心的额度问题。在实际测试中，该类平台的额度一般都比较小，但是这正合了“吃饭消费”的定位。一些主打小额快速放款的公司，初始贷款金额多为500元至2000元左右。这个数目虽然不大，但是对于一日三餐以及急需的生活开销来说已经足够用了。正规银行贷款起步价动辄几万，而这些平台更像是电子版借条的形式存在。以某一款很火周转APP为例，其基础额度是1000元，在使用期限上一般为7天或者14天左右，属于典型的短期周转工具。还有一些平台会根据你的手机使用时长以及联系人数量来判断额度的大小，如果你没有任何信用记录并且有过少量逾期情况的话，那么系统给出的额度就会更低一些，大约在300元到800元左右波动。

接下来就是条件和期限了，这是很多新手容易忽略的一个雷区。很多人为了“逾期必下款”的噱头而去报名参加活动的时候才发现自己连最基本的门槽都没有通过。实际上没有门槛的平台是不存在的。大部分此类平台虽然不查央行征信，但是会读取你的运营商数据、淘宝收货地址甚至是外卖订单记录。半年内无消费行为或者实名认证不足三个月的话，拒贷概率接近百分之九十。关于期限方面，这类借钱吃饭的平台还款周期很短，一般为7天、14天以及30天等几种常见情况出现极少数有分期付款选择但是利息非常高昂的情况存在极少部分提供分期服务但是利率非常之高就要求借款者要有很强的短期回款能力否则很容易陷入“借新还旧”的恶性循环之中。

在用户评价方面，我收集了大量的真实反馈，并且发现口碑出现了两极分化的现象。一部分人说，在急需吃饭、交话费的时候，这些平台真的帮了大忙，审核速度快到10分钟就到账了，不需要繁琐的纸质材料，“快”这个优点正规金融机构是无法比拟的。但是也有用户吐槽称所谓的“逾期必下款”其实是一种文字游戏，一旦申请被拒之后就会诱导你下载其他的关联小贷APP，这就是所说的流量导流。还有人反映说部分平台在逾期后会频繁地发短信提醒，并且目前暴力催收已经有所缓解了，但这种心理压力还是很大的。所以用户评价的好坏就看能不能按时还钱了。

任何事物都有两面性，这个平台也一样。优点方面就是下款速度和征信的容忍度最大的优点就是。对于征信花了、在银行贷款也贷不到钱的“征信黑户”而言，这是最后的一根稻草了。另外操作流程简单，并且全部是线上化的操作方式，在不懂银行业务的人看来也很友好。但是缺点也非常突出：利息成本很高。名义利率如果符合规定，但是加上服务费、担保费之后的综合年化率一般都会超过国家规定的上限标准。另外隐私泄露的风险申请的时候授权了通讯录权限，逾期之后会给你的亲友带来麻烦。

在使用注意事项方面，我有几点血泪的建议。第一、理解合同内容很多平台会在不起眼的地方标注服务费，借1000元实际上到账只有800元左右，但是还款时却要还上1000元左右甚至更多。第二量力而行不要因为容易借就盲目申请，每一笔借款都是真实的债务，7天的还款期限一眨眼间就到了。第三保护个人隐私如果平台要求提供隐私性的照片或者视频，坚决拒绝正规的平台不会索要这样的东西。最后不要相信百分之百下款的说法，在金融领域不存在绝对保底的情况，凡是自称“必能贷款”的大概率都是营销手段。

最后，针对大家经常问到的几个核心问题，我整理了一个简单的Q&A来帮助大家理清思路。

用户提问：真的有逾期了还可以下款的APP吗？
没有绝对的“必下款”。所谓逾期一定上征信，一般是指对信用要求不高的平台或者针对有轻微瑕疵用户的贷款产品。如果出现严重的拖欠情况，并且已经被列入失信被执行人名单中的话，任何正规或非正规的地方都会拒绝发放贷款给你的。

用户提问：借钱吃饭的平台不还钱会怎么样？
后果有高额罚息、经常性的催收电话以及被起诉的风险。虽然金额不大，但是长期拖欠会影响你在第三方征信系统中的信用评分，以后想要申请其他的金融服务都会更加困难。

用户提问：这些平台是否需要抵押品？
不需要。小额消费贷一般为信用贷款，无须提供房产、汽车等抵押物要求，只需要实名认证的手机号码以及银行卡即可。