网站免费借钱平台背后的猫腻，当年我踩过的坑你别再跳

2018年的冬天我至今都记忆犹新，当时做生意资金周转不灵，急需五万元来补货。我在网上查了很多信息网站上的免费借钱平台看到"0门槛、免息、秒到账"的广告后，头脑一热就点进去了。结果怎么样？钱是借到了，但是手上只有四万二千元，其中八千块钱被所谓的服务费和会员费扣除掉了，在合同上写的却是借款五万元。那时候年轻不懂事认为这是行业惯例后来才知道那是"砍头息"就是违法的行为

为了还这笔钱，后来我又拆东墙补西墙，利滚利差点把生意都搭进去了。这两年我自己摸索出里面的门道了才发现当初踩的坑太傻了。今天就来分享一下我的经验吧，希望可以帮助大家避开一些雷区。

免费借钱网站真的存在吗？不要被字面上的意思所蒙蔽

看到"免费"两个字的人，一般都会立马走开。市场上所谓的免费其实只有两种情况：要么是前几日免息的新用户体验期，要么就是把利息换了个马甲叫作服务费。

我的一个朋友去年在某平台上借钱，宣传的是"借一万每天只要两块钱利息"，听起来很划算吧？他没有仔细看合同就点了确认。结果还款的时候才发现除了利息之外还有账户管理费，算下来年化利率直接到24%了。羊毛出在羊身上，并且平台不是慈善机构，凭什么免费给你借钱呢？

可信的无息贷款网站指的就是不收前期费用、利息透明化并且没有隐形消费的正规渠道。这样的平台确实存在，但是绝对不会是网页弹窗里大喊大叫的那种野鸡网站。

我踩过的三个大坑

当年踩过的坑可以填平一条沟。挑出三个典型的出来，看看有没有自己的影子。

第一个坑叫"会员费陷阱"。那时候我在一个借款网站上申请额度，系统提示我开通至尊会员可以提高额度到五万元，并且利息打八折。反正能借出来的话就交了399元的会员费用吧。之后怎么样？虽然说增加授信金额了，但是没有降低贷款利率的情况发生，客服也表示这是由于会员权益优先审核造成的，并不是因为减免利息所致。纯粹是瞎扯淡。

第二个坑比较隐蔽，叫做"授权扣款协议"。很多小平台在申请的时候都会让你勾选一大堆条款，其中有一项就是自动还款授权。看起来挺正常的对吧？但是有些平台会在协议中做手脚，允许他们直接从你绑定的银行卡里扣除款项，并且会有一些各种各样的所谓的"服务费"。有一次莫名其妙地被扣了200多块钱账户维护费的事情就发生在上面。

第三个坑就是"高息表面低息实则高利贷"。最坑的是很多平台在宣传时会说借一万每天利息只有几块钱，年化利率看起来也只有个位数左右。但是他们用日息模糊你的判断，并且计息方式五花八门。有的是按天计算利息的利滚利，还有一种是一次性支付全部本金并且按照约定时间归还款项还要收取手续费。如果要算出实际的年化收益率的话就会大吃一惊了。

如何辨别正规可靠的借钱网站

踩了这么多坑之后，我也总结出了一些经验。现在来判断一个平台是否靠谱的话，主要看以下几点：

第一，看资质。正规的借贷平台必须有金融牌照，在网站底部或者"关于我们"页面可以查到。一般我会去央行官网或者是地方金融监管局官网上查询一下，虽然麻烦一点，但是比被欺骗要好一些。直接跳过那些连牌照都不愿意展示的地方。

第二看费用透明度。正规平台在申请的时候会把年化利率、还款方式以及总的偿还金额都展示出来。如果一个平台上隐藏着不告诉你利息的情况，或者用"日息""月息"来混淆视听的话，基本上就可以判断该网站不可信了。

第三，查看合同条款。我现在习惯的是任何需要签字确认的文件都要下载下来逐字看一遍。主要注意是否有服务费、管理费、担保费等附加费用项目以及授权平台自动扣款的规定。别嫌麻烦了，在这短短几分钟之内就可以省下几千块冤枉钱呢！

一个很容易被忽略的小地方

还款方式我之前一直没在意，后来才发现很重要。很多平台在宣传的时候只说利率，并没有说明是等额本息还是先息后本的还款方式。这两种方法算下来资金成本差别很大。等额本息的话就是每个月还本金了，实际占用的资金递减了但是利息按全额计算。所以名义上相同利率的情况下，两种不同的偿还方式所对应的总支付金额（也就是总的利息支出）之间存在很大的差距。很多平台都不会主动告诉你的细节。

有哪些可靠的免费借钱渠道？

说这么多坑了，也该来点正面的东西。经过我多年的观察发现比较靠谱的渠道有以下几种：

第一类是银行系的线上产品。目前各大银行都有自己的在线借贷业务，招行有闪电贷、工行有融e借等。利率公开透明，并无隐藏费用的情况出现，在每年度化后的利率上也比市面上大部分平台要低一些。去年我在招商银行申请了一笔贷款，年化利率只有4.2%，比那些非法网贷机构便宜太多了。

第二类为互联网巨头的借贷产品。借呗、微粒贷、京东金条等虽然利息比银行稍高一些，但是费用透明，并不会乱收费用。而且这些平台风控比较成熟，不会有"借钱还不上钱利滚利"的情况发生。我有个做电商的朋友资金周转全靠京东金条用了三年都没有出过任何问题。

第三类是消费金融公司的产品。持牌的消费金融机构虽然利息略高，但是毕竟是正规军受到监管限制。马上消费、中银消费等公司的资质都可以查到，并且合同也比较规范。不过这类平台利率一般在10%-20%左右，适合资历普通，银行批不下来的朋友们使用。

申请之前要弄清楚的几件事情

在点击"立即申请"按钮之前，建议你先问自己几个问题：

这笔钱真的非借不可吗？见过太多因为冲动消费而借钱的人，最后还不起搞得非常狼狈。借钱是用来救急或者投资的，并不是用来满足虚荣心的。

还款来源是否稳定？借钱之前要算好每个月还多少钱，从哪里来。我当年的教训就是只想着怎么把钱借出去，根本没想过怎样偿还。

有没有比较便宜的资金来源？亲戚朋友能不能帮一下忙呢？银行可以申请消费贷款吗？信用卡是否能分期付款？多比几个渠道，选择成本最低的那个。

其实现在回想起来，如果我当时花更多的时间去研究这些的话，也不会被坑得这么惨。和我当年一样急着用钱的人有很多，对不靠谱的条件都答应了网站上的免费借钱平台团团转。

最后再提一句大实话：天下没有免费的午餐，借钱这种事情越是吹得天花乱坠就越要小心。靠谱的平台一般都很低调，并不会到处打广告来招揽资金。