白领分期借钱平台避坑指南：生意人踩过的那些坑

去年秋天，为了进一批年底畅销的货，我手上缺了八万块钱周转。那时候朋友给我介绍了一个所谓的白领分期借钱平台专门针对有稳定经营流水的生意人，下款很快，并且利息看起来也不算太高。我当时急得头脑发昏，没有仔细看合同就签了字，后来一合计账的时候发现实际到手的钱少了点"服务费"，综合计算下来的成本比银行要高很多。这件事让我懂得了一个道理：市场上那些打着白领旗号的借贷产品要比我想象中更深一层。

为什么有人宁愿选择白领分期而不去银行？

其实我问过自己很多次。银行利息低是众所周知的事实。但是银行的门槛就在那里，那一堆证明材料足以把人折腾得够呛了。前年我在做生意的时候去了一家股份制商业银行申请经营贷款，客户经理因为我的营业执照注册时间不到两年而直接劝退了我。

其实很多人选择白领分期借钱平台，就是为了"方便快捷""门槛低"。但是后来我发现，在广告中把秒批、免审核吹得天花乱坠的公司里头，费用结构通常都有猫腻。

你有没有想过，为什么有些平台可以做到"秒批"？

因为他们不看你真实的还款能力，只看你的通讯录、运营商数据。一旦你逾期的话，他们就可以马上把电话打到你的亲友圈里去。风控逻辑就是赌你不想要这个人走掉的意思。

白领分期借钱平台不告诉你的费用陷阱

我在复盘那次踩坑的经历之后发现，最大的问题出在"费率展示"上。很多平台宣传的时候会给你一个很美的日息，比如万三、万四等等，但是实际上他们把利息拆成了两部分：一部分是名义上的利率，另一部分则是各种名目的服务费、担保费、咨询费等。

我有个做餐饮的朋友老周，去年在某白领分期平台上借了五万元钱，分十二期还款。合同上写的是年化利率8%，他认为很划算。结果还了三个月之后才发现每个月都有"账户管理费"一项，加起来每年的利息接近24%。这件事到现在他还拍手叫好。

更扯淡的是，这笔费用在签约的时候藏在一个个勾选框里头，并且字体很小得需要放大镜才能看清楚。这样算不算坑呢？

两个实用的判断标准来确定费率

经过这几次折腾之后，我总结出两条经验。第一种情况就是先交钱后放款的，请大家一律拉黑，正规平台不会出现这种情况。第二种情况下直接问客服IRR（内部收益率）计算出来的实际年化利率是多少，并且对方如果支支吾地不肯告诉你的话，基本上可以判定该机构心里有鬼了。

IRR在不同的平台计算出来的结果差别很大。去年帮一个亲戚算过某平台的分期产品，表面年化7.2%，IRR是21.6%。这三个数字够吓人的了吧？

白领分期平台哪家比较靠谱？我的筛选方法

踩过坑之后，我花了很长时间去研究这些平台，并且向一些金融圈的朋友请教。现在如果要推荐的话，我会把市面上的白领分期借钱平台分成三类。

第一类是银行系的产品，比如一些大银行的消费金融公司推出的分期产品。该平台利息透明、不乱收费，但是审核比较严格，并且对征信要求较高。如果征信没有问题的话，有稳定的收入或者流水就选择这种比较好。

第二类是持牌消费金融公司的产品。这些企业都是正规注册的，受到银保监会的监管，并且利息比银行稍高一点，但是不会违法乱纪。去年年底我用某持牌消金产品周转过一次，年化利率在15%左右，虽然价格较高，但合同条款明确无隐藏费用。

第三类就是各种杂牌军，名字起得花里胡哨，“极速贷”、“秒到账”。目前我对这类平台的态度是：完全没有兴趣，给再多的钱也不会去碰。你图的是人家的利息，而人家要的是你的本金。

怎样判断一个平台是否可靠？有一个笨办法就是到应用商店看看差评。好评可以刷，但是差评中提到的共性问题一般是真的。比如有人反映乱扣费、暴力催收的话，这个平台基本上就可以拉黑了。

申请白领分期的时候容易被忽略的一些细节

说完平台的选择之后，再来说说申请过程中的一些坑。细节方面的人第一次办理的时候根本不会注意到。

第一就是授权的问题。目前大部分平台都会要求获取通讯录、定位、相册等权限。建议能不给的就不给，实在不行就用完之后关掉。有些平台会在你逾期的时候通过GPS定位来骚扰你的家人和邻居的事情我亲眼见过，并不是吓唬人。

第二个就是还款的方式。有的平台可以提前还清贷款，有的不能够，而如果要提前归还的话就要支付一定的违约金了。在签约之前一定要仔细核对清楚。我去年借的钱现在想早点还掉的话需要扣除本金3%作为违约费的早知道我就不会借钱那么多。

第三种情况就是逾期处理。不同的平台对于逾期的政策差别很大。有的有三天宽限期，有的晚一天就会被记入征信系统中去。我有一个做电商的朋友因为忙而忘记了还款日，迟了两天才还上款，在征信报告里多出一条逾期记录，后来申请房贷的时候就被拒绝了好几个月时间。这件事到现在他还耿耿于怀呢。

每个平台的政策都不一样，我只针对我接触过的几家来谈，其他的不敢乱说。申请的时候要问清楚客服。

最后的建议

如果你现在正考虑通过白领分期借钱平台来周转的话，我给你三条具体的建议。第一，优先选择银行系或者持牌消金的产品，不要被杂牌平台的低息广告所迷惑。第二，在签订合同时要认真阅读合同条款，并特别注意其中关于费用及违约责任的内容；如果自己不理解的地方可以向专业人士请教。第三点就是量力而行，借钱总得还回来的呀！不能因为一时周转困难就把自己拖进更大的坑里去。

这些年做生意，我见过很多因为资金链断裂而倒闭的同行。借钱的事情最好别借，如果要借的话就要算好成本了。把借贷当作救命稻草的人最后都会发现下面有个更深的大坑。