海口借钱平台暗访实录：有人借5万还8万，有人当天到账

去年九月，在龙华路的一家茶餐厅里见到了陈姐。她今年四十三岁，是海口做服装批发的，那时候整个人都憔悴得很。我把手机上的还款记录给她的转账截图看了一下，密密麻麻地都有了——原本借的是五万元周转金，半年不到就还完了八万多元，剩下两万多还没结清。陈姐说她是通过一个所谓海口的网络借贷平台刚开始说的天花乱坠，低息、秒批、无抵押，结果拿到钱的时候才发现是个陷阱。这种事情这几年来已经见得多了。

正规海口贷款渠道为什么总是被"李鬼"挤到角落里？

很多人第一反应就是：这些被骗的人是不是太贪心了？我不这么认为。陈姐当时的情况是供货商催款很急，丈夫生病住院她哪有心思去仔细核对利率呢？不正规的平台正好抓住了这种"着急"的心理。说得简单一点的就是信息不对称。采访了几家正规持牌机构的朋友后得知他们也无奈——合规经营的是广告声量没有野鸡平台大，审核流程又比较严格，结果借款人反而觉得不够靠谱。

这事儿挺讽刺的。

去年还不是这样，今年海口这边监管收紧了不少，但是那些打游击的套路也在升级。有的平台直接注册一个科技公司，APP的名字很像正规银行，如果不仔细看营业执照的话根本分辨不出来。

我亲身经历过的三种借款途径，差别很大

为了写这篇报道，我用了两个月的时间以借款人的身份接触了十几个平台。有些体验到现在想起来还后怕。

第一种就是纯线上APP。我下载了一个在应用商店排名靠前的产品，填写了身份证、银行卡以及通讯录授权信息，在不到十分钟的时间里就显示为"审核通过"。额度8000元，期限14天，到账7000多一点——那其中的千余块钱变成了所谓的服务费。算下来年化利率是多少？我不太清楚具体数字超过了法律保护线多少百分点。更坑的是逾期一天就会爆通讯录，我的备用手机号到现在还能收到催收短信。

第二种是线下小贷公司。在海甸岛的一家写字楼里，我见到了一个自称"客户经理"的小伙子。他对利息方面还是比较坦白："利率肯定比银行高一点，但是咱们速度快一些啊，今天就可以放款了。"问到具体的贷款年化率的时候他说的是月息2分左右这样答不上来。后来找懂行的朋友算了一下，加上各种手续费和服务费之后的实际成本远远超过这个数字。该公司的营业执照存在的情况下要比纯野鸡公司好一点但是价格还是不便宜。

第三种为银行系消费贷。利率公开、审核严格、放款缓慢——急需用钱的时候根本等不到。但是如果你的信用记录还可以，不急的话那就是最好的选择。我的一个做财务的朋友去年装修房子时就是通过银行消费贷款的方式进行支付的，年化率只有4点多一点，比那些乱七八糟的地方要划算很多。

那到底应该怎样选择呢？

我只了解海口这边的情况，其他地方不敢乱说。征信没有大的问题的话可以优先考虑银行以及正规的消费金融公司——招联、中银、捷信等虽然价格不低但是比较合规。如果征信存在问题也不要急着去借钱周转或者跟债权人协商延期还款了，这样做比掉进高利贷陷阱要强得多。

借款之前要弄明白的三个问题

看到"秒批"就激动，先问自己三个问题。

第一，这笔钱真的非借不可吗？陈姐后来跟我说过当时她可以跟供货商商量晚几天结款但是碍于面子。结果怎么样了呢？现在欠的钱更多一些，脸面也撑不下去了。

第二，我能够接受的最坏结果是什么？很多借款人只关心"借了就可以周转开了"，根本不去想如果还不上怎么办。通讯录被曝光、上门催收的人当中哪一个不是认为自己可以下个月还清呢？

第三，对方是否具有金融牌照？很多人都忽略了这一点。正规机构的APP中可以查询到放款主体的信息，在天眼查上搜索一下是否有小额贷款或者消费金融等牌照。如果找不到的话或者是放贷方是一家从未听过的科技公司的话，就赶紧离开吧

具体数字我已经记不太清楚了，但是从我观察到的情况来看，在海口市场上至少有三成所谓的"借钱平台"没有资质，并且是纯粹的中介或者诈骗团伙。

踩坑了怎么办？

这个问题很重。去年十一月有个做建材的客户，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，但是这两次就把他挡在了银行门外。他急得不行，找了一个"黑户可贷"的平台借款三万，结果实际拿到两万多四千元，三个月要还四万五千块钱。他在来找我的时候整个人都是懵的状态。

给的建议很少。第一，保存所有的证据——转账记录、聊天记录、合同截图等第二，利率超过法律保护上限（年化24%）的部分可以不用认账，对方起诉也没用第三点不要继续贷来养借了这是无底洞越深陷就越不能出来

还有一个不太为人所知的渠道就是海口市金融工作局有一个投诉热线，专门处理这类纠纷。虽然效果不能保证，但是至少比忍气吞声要好一些。

写这篇稿子的时候，我又给陈姐发了条微信问她现在的情况怎么样。她回了我的四个字：还在熬着。

那家坑她的平台，APP已经下架了，公司也注销了，人找不到了，钱拿不到。

借钱这件事，从来都没有什么"轻松"的选择。如果你正在寻找海口的借款平台，并且希望这篇文章可以帮助你少走一些弯路——至少不要像陈姐那样借了5万之后还出了8万一屁股坐在2万上不归路。