月底还钱总被坑？揭秘借钱平台月底还的三个潜规则

去年12月28日，我正要收拾东西跨年的时候，老客户小周给我打来电话了，声音都快哭出来了。他当时在一家股份制银行担任信贷经理的位置上没能完成季末的冲刺任务而急得团团转。这件事听起来挺有意思的，很多人都认为月底申请贷款或者处理其他事情月底还款的借钱平台办理手续会比较顺利，觉得机构为了完成业绩而放宽要求吧。结果怎么样？小周那天不但没有放出去几笔款子，反而拒绝了几个本来可以过得去的单子。为什么呢？那时候系统风控阈值比平时要高很多，这是由于信息不对称所导致的一种错误理解。

月底申请容易出问题

说实话，我在这一行干了八年多的时间，见过太多人踩过这个坑。一般人都认为月底是银行的"冲量期"，信贷员为了完成任务睁一只眼闭一只眼。十年前的情况还勉强可以接受，那时候很多流程还是人工审核，经理手里的确有点权力。但是现在不一样了，正规机构大部分审批系统都是线上风控模型跑分，在月底的时候，很多平台当月放款额度已经被用完。

额度没了之后系统会怎样？它的拒批率莫名其妙地提高了。你看到页面上提示"综合评分不足"，其实是因为没有额度了，所以系统随便找了个理由把你挡在外面。这不扯淡吗？但是这就是现实。因此如果你正在考虑用这种方式来月底还款的借钱平台或者申请新的贷款来解决燃眉之急，建议你避开每月最后三天。

上个月我就碰到了做服装批发的老陈，非得等到30号才去申请周转资金，说是觉得这月流水大，月底能批高点。结果怎么样？撞枪口了。系统提示他负债过高，并且平时的负债率都是合规范围内的，在那个时候是风控收紧造成的。后来我建议他等下个月2日再试一次同样的资料可以秒通过。闹出事来，把两天生意给耽误了

月底借钱平台还款的时候，怎样做才不会吃亏

既然说到还款，那我们就来聊一些实际一点的事情。很多人在处理月底还款的借钱平台在这个环节的时候，操作姿势是完全错误的。最大的误区就是喜欢在最后一天的最后一刻还款。别傻了，你以为自己很会卡点其实是在给自己的将来埋下隐患。

业内很少对外公开的一个细节是：很多平台的扣款系统在晚上十点之后就会进入"日终清算"状态。虽然APP上显示还可以还款，但是实际上这笔钱可能不会当天到账。跨月入账后哪怕只差几分钟都会被记作逾期。不同的平台上可能会不一样，但是我见过好几个大的平台都有这样的问题。到时候你去问客服要怎么样？人家拿系统日志出来的时候，并没有一点脾气。

我自己的习惯就是，月底还款的时候最晚也要在28号把钱存进去。宁愿多还几天利息也不去赌系统会不会出问题。尤其是从网贷平台借钱的，在遇到银行通道维护时也会出现这种情况。去年双十一的时候某个支付渠道就出现了四个小时的大故障，那时候点着火的人都傻眼了，拍大腿也没用。

事先沟通比事后补救效果好

还有一种情况，如果你真的资金周转困难，在月底的时候发现无法偿还了，请不要玩失踪。很多人第一反应就是把电话关掉，觉得自己装死就可以逃过一劫。这样做太傻了。对的。如果预感自己处理不了月底还款的借钱平台提前三天给客服打电话。

提前三天通知。告诉他们自己遇到了困难，申请延期或者分期付款。大部分正规平台都有这个隐藏政策叫做"容时容差服务"，但是并不会主动去宣传它。如果你能说出自己的情况的话，在很多情况下可以争取到1-3天的宽限期，并且不会上征信记录。不说的时候直接逾期了性质就变了。去年有个做装修的小老板因为迟还两天钱而不能申请房贷到现在我都替他惋惜。

拆借资金周转时间点的选取

如果你经常需要借新还旧，在不同的平台上频繁地调动资金的话，那么我就给你一句建议：不要把所有的还款都积攒到月底。很多人认为这样方便管理其实是在人为制造流动性风险给自己增加麻烦。月末大家都要回笼资金了，这个时候你去借钱的成本就比较高了。

根据我的观察，每个月的中旬左右（10号到20号），很多小贷公司为了冲数据会推出一些利息优惠券或者提额活动。这时候申请资金的成本是最低的。如果你把还款日分散开来，并且按照平台营销节奏走的话，一年下来就可以省下不少利息钱了。虽然这么说有点像是在玩一场游戏，但是金融其实就是一个关于时间与规则的游戏。

见过最聪明的客户就是做电商的一个姑娘。她把所有的信用卡、贷款还款日都调到了月中，避开月底和季末资金紧张的时候。这几年折腾下来之后她的资金成本比同行低了差不多两个点。这两个数字看起来不多，但是对于做生意的人来说这就是纯利润啊。

跟金融机构打交道的时候，要学会换位思考。月底要关门盘点、冲业绩又控风险，这时候去凑热闹不是往枪口上撞吗？不管是申请还是还款都要避开这个时间段。

还有个事情要提醒一下，有些平台会在月底的时候发短信给用户说你的信用很好可以提额了，并且诱导你去借钱。这个时候千万稳住，大概率是陷阱。有好事的话人家不会在最后两天通知的。我就不多说了，明白的人自然就明白了。

下次再有人跟你吹嘘月底借钱容易批的时候，你可以把这篇文章扔给他看。不要等到征信花掉之后才想起去找专业人士咨询了，那时候黄花菜都凉了。