那些所谓的正规借钱平台排行，到底有多少水分？

上个月我在深圳采访了一个做物流的老哥，姓陈。他给我看手机，光借贷APP就有十七八个了，我问他怎么会有这么多，他说每次搜正规借钱平台排名出来的结果不一样，干脆都试一试。怎么样？

额度没下来几个，征信就被查花了，现在连信用卡都办不了了。这件事让我很感慨，在网上那些所谓的榜单上，很多都是谁给的钱多排在前面，如果相信的话就会踩到坑里头了。

我是一名做调查的人，这几年跟着几十个案子走过来的，见过太多因为相信了"权威推荐"而翻车的情况。今天就不讲玄虚的东西了，把我知道的一些行业内部的事情和真实的案例都摊开来说说吧。

为什么正规借钱平台排行总是不准？

行内水很深。很多做排行的网站或者自媒体，他们的收入来源就是贷款平台的推广费。我的一个朋友以前在某金融门户工作过，在私下里跟我说了，哪个平台给返点多一些，当周用户体验奖或者是推荐指数就往上拉一拉。

这事儿其实挺扯淡的。你以为你在看客观评测，实际上是在看广告合集。去年有一个做装修的小老板看了某大V推荐的"低息榜一"借了20万结果到手只有17万那3万直接变成了"服务费"隐形砍头息在那些光鲜亮丽的排行榜上根本就不会提到

因此不要傻了，正规的平台是不会搞什么花里胡哨排名的。依靠的是口碑以及长久以来的服务积累，并不是靠钱堆出来的名声。

揭开披着羊皮的"李鬼"平台的真实面目

采访了很多案例之后发现，急着要钱的人最容易被"无视黑白户""必下款"的广告所吸引。但是这却是最危险的表现形式。

去年十一月的一个案例到现在我还没有忘记。当事人是一位刚毕业两年的小姑娘，想要借钱整容，正规银行因为她的工作时间短而拒绝了她。她在网上寻找所谓的"必过口子"来借2万元，在三个月后要还4万。

利息高已经够了，催收手段更是让人崩溃。她告诉我当时一听到手机响就全身发抖。这就是典型的"714高炮"，借条期限只有七天或者十四天，利率极高，并不是正规平台可以使用的。

你问我怎么辨别？其实很简单。正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。工本费、解冻费、验证费等只要是让你先交钱的就是骗子，直接拉黑，没有商量余地。

什么样的渠道可以借到钱才是比较靠谱的

既然排行榜不可信，那么普通人应该去哪里借钱呢？根据我这几年的调查经验把市面上比较靠谱的渠道分成三类，并非全部都是真实的。

第一梯队应该是银行的消费贷。目前很多银行都有线上产品，例如招行闪电贷、工行融e借等，利率非常低，年化可以做到3点多。但是门槛高啊，要公积金社保征信还要好一些。我采访过一个在国企工作的人，他从朋友那里借了三十万钱，一年的利息才几千块钱，这才是真正的低成本资金。

第二梯队为互联网大厂旗下的产品。借呗、微粒贷、京东金条等，大家都很了解。利息比银行高一些，但是方便快捷，可以随用随还。该类平台的一个特点就是不乱收费，并且合同条款写得很清楚。

第三梯队为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费等都有正规牌照。利息稍微高一点，适合资质一般的客户。但是要注意一些消金公司的利率接近法律保护上限24%，借钱之前要算好账。

银行贷款申请有哪些不为人知的潜规则？

很多人认为银行贷款只要征信好就可以申请，其实并不是这样。我的一个采访对象在某股份制银行做审批工作的时候跟我说过一点情况：除了看信用记录之外，他们还会参考一些"软信息"来决定是否放款。

什么是软信息？就是你所填写的居住地址、单位电话以及紧急联系人。如果填到单位电话拨打后是空号，或者住址和征信上不一致的话，系统就会直接拒了，并且不会经过人工审核环节。

申请时间也很重要。每个银行的放款额度都是有限制的，月底、季度末的时候，资金紧张，审批就会比较严格一些。月初提出申请的话通过的概率会高一点。不同银行之间可能存在一定的差异性，但是大致的趋势是这样的。

怎样才能避开借贷路上的陷阱

说完渠道之后再讲避坑。见过太多因为一个疏忽而弄得措手不及的人了。列举出一些比较常见的例子吧。

第一点就是不要频繁申请。每次点击"查看额度"，征信上就会多一条查询记录。短期内多次查询会被银行认为你急需资金，风险较大，因此被称为"征信花".我采访过一个小型企业的老板，在一个月内点了二十多个平台之后去银行办房贷被拒了，后悔得直拍大腿.

其次要弄清楚利率的计算方法。很多平台宣传的日息万分之几听起来很便宜，但是算一下年化的话会达到18%甚至更高。借一万块钱一年利息大概是一两千吧。不能马虎行事，先用计算器把钱加出来再签字。

最后量力而行。借钱是要还的，这句话听起来像是废话，但是很多人却没有想明白。采访了一个95后的人为了买最新的手机和包向五六家平台借款以贷养贷最终欠下十几万父母给了一部分钱但家里关系已经彻底恶化了

普通人应该怎样选择适合自己的平台

说了这么多，到底要怎么选？我的建议是先看资质、再看成本、最后看额度。

资质怎样查询？到央行征信中心官网，或者企查查、天眼查等网站上查找该平台是否为银行或持牌消费金融公司。没有牌照的利息再低也不能碰，本金都可能拿不回来。

成本方面，不要只看宣传页面上写的"最低利率"了，那是给资质最好的人准备的。要看实际批准后的利息是多少。正规借钱平台排行中经常被提及的大公司虽然借款费用不是最少的，但是至少不会胡作非为。

额度方面，够用就好，并不需要太多。借得越多还款的压力就越大。有的人明明只需要三万就可以拿到贷款了，结果却被批给了十万左右的额度，一时冲动把钱全部都贷出去了，最后多出了一些利息费用。

另外，选择可以提前还款并且没有违约金的平台也行。万一哪天手头宽裕了可以把利息省下来。

给正在寻找资金的人说几句话

写了这么多，其实核心就一句话：借钱并不是一件坏事，但是选择错误的平台会毁掉你的生活。那些花里胡哨的排行榜可以看一下，不用太当真。

好的渠道一般不需要太多的营销，银行就在那里等着你去申请资质够了就直接申请，不够的话先养着吧，不要病急乱投医。

我采访了很多的人，最后出问题的往往是那些借不到钱的人，并不是那些不愿意借钱给他们的。

如果对某个平台是否可靠拿不准的话，可以去央行征信中心查询该平台的放款机构信息，也可以直接拨打银行客服电话咨询一下，比在网上查一百个排行榜还有效。

毕竟钱的事情还是要小心一点。