银行经理揭秘：借钱平台信用借的审批底线到底是什么

我在银行做了八年客户经理，每天坐在柜台后面看着人来来往往，看他们的走路姿态就知道今天是存钱还是借钱。去年有个小伙子穿着打扮挺得体的坐到我面前问：你们这个平台为什么信用借给我5000呢？我的朋友随便点一个平台都是两万起步！

我当时就笑了。

说实话，这样的客户我见过很多次了，认为自己的征信没有逾期就是优质客户，殊不知在我们的系统中他的评分早就被那些乱七八糟的网贷查询记录拉到了最低。他"朋友"拿到的钱有多少？还款方式为哪一种？有无服务费呢？一问三不知道。其实很多人对于信用借款的理解还停留在"能下款的就是好平台"这个阶段上，这件事情并没有那么简单。

信用借钱平台怎么选：不要被广告词忽悠瘸了

见过太多资质还行的人，结果被网上那些"秒下款""无视黑白"的广告带偏了，点进去一顿操作下来，钱没借到，征信上却多了好多查询记录。去年十一月的一个做建材生意的老客户，在我们银行有两次逾期的情况，金额不大，都是几百块忘了还，本来我们可以给他申请经营贷的，但是系统一跑分不够。

为什么？

因为前三个月他在六个网贷平台都点了借款申请，并且每个平台上都有记录。我们行内部有一个不成文的规定：近三个月内如果在网贷上查询次数超过四次，那么系统就会直接拒绝处理，根本就不会有人工干预的机会了。网上找不到这样的标准，但是我在做案子的时候发现至少有一百个以上的案件都是死在这上面的。

选择平台的时候，不要被广告词写的花里胡哨所迷惑，要看这个公司的实力。银行系的产品利息低但是门槛高，消费金融公司产品门槛低但利率高，那些根本不知道的小平台——真的要躲得越远越好。我的一个同事的亲戚在某个小平台上借了2万块钱之后没有还清就跑了人不见了踪影，在各种服务费、担保费和咨询费用加起来比本金还要多的情况下最后还是去了法院解决。

审批标准到底看什么：三个被忽略的细节

很多人认为审批只需要看征信有没有逾期，其实这是最基础的一条。我们行内部评分系统有几十个维度，我挑几个重要的说一下。

第一个负债率。很多人都知道，但是算不明白。信用卡的透支额度加上各种贷款之后除以年收入大于50%就是警戒线了，超过70%基本就没办法通过正规渠道借钱了。有一个月入两万的客户觉得自己可以承受得起，结果刷了一笔十五万元后又去网贷申请八万多元的钱来还信用卡欠款——最后我只能劝他放弃贷款请求，不是我不愿意帮你渡过难关，而是系统这一关根本就没你这个名额。

第二个就是工作稳定性。各个城市的情况会有所不同，我只了解我们这边的政策。社保连续缴纳一年才算是稳定的，在中间断缴超过三个月就扣分了。去年还不是这样，今年刚调过一次政策，之前是满半年就可以。因此刚刚换工作的建议等上个社保满了1年之后再来申请比较好，否则白跑一趟。

第三个是资产证明。信用贷是不是就是无抵押贷款呢？这样的说法对不对，又或者不对也不对。有房子、车子的人即使不提供担保，系统也会给他打很高的分值。我接触过一个案例：两个客户收入差不多，征信也很好，一个是有一套房产的，另一个是没有房产的，但是批出来的额度相差了三倍多。

申请时间也需要注意

这个事情说出来有点牵强，但是真的存在。各家银行都有放款任务，在季度末、年末的时候如果完成不了的话，审批就会比较宽松一些。我亲眼看到过同一个客户月初申请被拒，月末再来申请时资料没有发生变化却顺利通过了。当然这方面的把握很难掌握，我不敢说具体可以放松到什么程度，但是如果你资质处在边缘位置上选择一个合适的时间点去试一下说不定会有意外收获。

曾经出现过的翻车事件

给我留下深刻印象的两个。

一个是做小生意的，本来资质就不错了，听信了中介的话说可以"包装"资料。结果怎么样？被风控系统识别后直接列入黑名单。还不算完的是因为涉嫌骗贷我们银行就把信息报告给了人行征信系统所以以后他想通过正规途径借钱都没门儿了。中介收钱之后早就跑了，到现在还在骂中介坑爹。

另一个是年轻姑娘，工作两年左右，在各个平台上借了十几万钱，拆东墙补西墙，最后实在还不上了来找我。看了她的征信报告后发现上面密密麻麻都是网贷记录，光查询的就有四十余条。我当时就跟她说实话：你这种情况正规银行没有一家敢接你的。她听完就哭着跑到柜台前了，在那之前我一直记得那个场景。

所以借钱这件事，量力而行就是底线。额度大并不一定好事，借的钱越多不还的风险就越大，道理很简单，但是很多人却想不明白。

可以避开这些坑就尽量好了

第一，不要随意点击网贷广告。每次点"查看额度"都会在你的征信上留下一条查询记录，如果频繁操作的话，正规银行看到就会摇头了。

第二，不要相信有内部渠道可以避开风控系统。我在银行工作了这么多年，并没有听说有什么内线能绕过风控系统。有能力的人早就坐牢里去了。

第三，看清合同条款之后再签字。利率是多少？是等额本息还是先付利息后还本金呢？有没有提前还款的违约金呢？这些细节没有弄清楚的话，在到时候想要归还不容易了。

第四，按时还款不要抱有侥幸心理。逾期一天就会被记入征信系统之中，上到征信之后五年之内都无法消除。因为几百块钱的延期而使买房子贷款都办不出来的案例我见过很多次了，真的亏大了。

最后说到借钱平台信用借款用得好就是周转工具，不好就会变成无底洞。见过太多人开始只是临时缺钱，结果越借越多最后把自己套进去的。问一下什么样的人才适合使用信用贷款？我的答案是：有稳定收入、明确用途并制定还款计划的人。如果你只是为了借钱消费、借钱投资或者用借款来还债的话，那我建议你还是不要做为好。”

如果要申请的话，先去人民银行打一份征信报告看一下有没有问题，把网贷查询次数数一数，算一下负债率。心里有底了再考虑吧，到时候被拒了还不知道为什么。