银行经理揭秘：借钱平台借钱全过程，这三步走错直接被拒

上个月有一个客户气呼呼地坐在我的对面，把手机拍在桌子上说，在一个知名的平台上申请被拒了，明明额度显示有五万元，但是真的要借款的时候却提示"系统维护"。他问我：这个东西是不是骗人的？其实不是骗人的是因为他根本不懂借钱平台借款的整个过程里边的门道。很多人认为点一下按钮钱就到了，其实并不简单。背后的是每一次点击都会被系统"称重"。

申请之前要做的准备：不要傻乎乎地直接点

说实话，见过太多人连利率都看不清就去借钱了。去年有一个做小生意的大姐急需资金进货，在某平台上借到了三万元，并且分12期还款。等到还了三个月的时候才发现自己付出去的是全部的利息而没有本金被扣减掉的原因是什么？她不知道"等本息"的方式，实际年化利率已经接近24%了。这件事到现在我依然记忆犹新，在大姐在柜台前差点就哭了出来。

在正式申请之前，你要先弄清楚下面的事情：借款申请流程第一步不是填资料，而是查征信。别觉得奇怪了，你去查询一次个人信用报告，并不会对你的分数造成太大的影响。但是如果你一个月之内连续点了七八个平台的"查看额度"的话，在你的征信记录中就会出现很多次"贷款审批"的信息。

那么会产生什么样的结果呢？

这就意味着银行和平台会觉得你"很缺钱"。也就是说，在他们看来，你就成了一个到处借钱救急的人了，风险等级就直接拉满了。所以正确的做法就是：先确定自己大概需要多少资金、能承受的利率是多少，再选择一两个比较靠谱的渠道进行申请，并且不要搞成广撒网的方式。

审核环节：系统到底在看什么？

这部分的内容是最让人摸不着头脑的。征信没有问题的人为什么还会被拒呢？这里我来说说"不该说的话"内部逻辑。银行也好，网贷平台也罢，审批系统其实看的是两方面的东西：一方面是有硬性要求的部分；另一方面则是软性的考量因素。

硬性指标就是征信报告、收入证明、社保公积金等。软性的怎么样？这就有点意思了。在你填写资料的时候，系统其实已经根据你的行为来判断出你是"靠谱"还是"不太可靠"了。比如说有的平台会看你在填联系人时是否从通讯录中选择的。如果是手动输入的话，那么系统的评分就会升高，认为这个人是假的。

还有很多人不知道的事情。

申请时间也有讲究。经过观察我们支行的数据，一般在周二到周四上午10点至11点、下午2点至4点之间审批通过率和放款速度会比较快一些。为什么？当时审核人员上班情况正常，并且系统负载也处于一个正常的范围内。大半夜去申请的话，如果遇到系统清算或者值班人手不足的情况，那么就有可能卡在"人工审核"这一步上，要等好几天才能处理完毕。

具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：非工作时间申请的件，人工抽检的比例要比工作时间高15%左右。这说明什么？意味着被"特别注意"的可能性变大了。

提高额度的小技巧

有的客户问，怎样才能提高额度？没有固定的答案，但是有一个经验可以分享：资料填写得越详细越好。除了必填项之外还可以把选填项也给填上。你的学历、工作单位以及是否持有信用卡等等信息都可以帮助系统更好的了解你的情况。画像越清楚的话，系统的信任分就越高

放款到账：钱到手了，坑才开始

钱到账的那一刻，很多人就松了口气。但是这也是容易出问题的时候。去年有一个年轻人借了两万元，在合同中写明"提前还款无违约金"。结果他有钱想早点还清欠款时，平台却提示要收取剩余本金3%作为手续费。他说自己来问我要不要给钱买这个东西，我就看了看合同里有没有说不收利息的条款，但是上面说的是没有罚息了，并不是没罚款的意思。

这就是借钱平台借款的整个过程里最容易被忽略的地方就是合同了。那玩意儿又臭又有味，谁愿意去细看呢？但是你要知道利率是多少（年化还是月息）、还款方式是怎样的（等额本息或者先息后本），以及提前还款有哪些条件。

别傻了，平台不会主动告诉你这些。

还有个事情要提醒一下。现在很多平台都有会员、加速包等增值服务，声称可以提高通过率或者降低利率。其实大部分都是智商税。审批看的是你的综合资质，并不是看你买过多少钱的会员卡。如果真的需要钱的话，把购买会员的钱节省下来也可以吧？

还款方面，我还需要再强调一下。一定要设置自动扣款功能，并且要留意卡内的余额是否足够用来进行扣款。见过好几个人都以为自己已经设置了自动还款就可以高枕无忧了，结果钱不够用导致转账失败造成逾期。这不是平台的问题，是个人没有做好管理。

各个平台之间的差别大不大？

银行还是网贷平台我该怎么选择？看情况吧。利息比较低，我们支行消费贷年化利率可以做到3.5%左右（具体要看资质），但是审批流程较长、材料也较多。网贷方面怎么样呢？利息比较高一些，有的年化能达到18%，甚至更高一点，不过速度很快，资料也比较简单。

如果你不需要马上用钱，而且征信记录也很好的话，那么银行就是最好的选择。但是如果有征信上的小瑕疵或者急需资金周转而无法等待的，在网贷平台也可以考虑一下。利息越高就越要小心谨慎。不要为了救急给自己背上不动脑子的钱债

我之前有一个客户，征信上有一条逾期记录，在银行那边批不了。他转到某头部网贷平台去借了5万元钱，年化利率是15%左右。虽然利息比较高，但是他还是按时还了一年的贷款之后，征信反而变得好看了许多。后来再来我们这里申请的时候，虽然还没有通过审批，但是比之前要好的多。不同的城市情况会有所不同，我只了解本地的情况。

最后说几句心里话

借钱这件事，说难也很难，说简单也简单。规则越复杂逻辑就越容易理解：你越可靠借款就更容易利息也会更低一些。不要老想着钻空子了，系统比我们想象中的要聪明很多。真的需要贷款的话先把征信养好然后选择正规的平台再认真填写资料按时还款。

有没有什么"必过"的秘诀？

没有门。号称可以包过的中介，十个里有九个是骗子。还有一种可能是替你造假资料的，最后倒霉的是你自己。如果想顺利借钱的话，先问自己一个问题：如果你处在审核人的位置上，并且你现在就是那个人，请你把钱借给现在的你吗？