银行内部人揭秘：什么平台借钱快一点还？别被广告忽悠了

昨天快下班的时候，有个老客户急匆匆地跑来网点找我，说晚上就要用五万块钱周转，请问有没有什么门路。看着他满头大汗的样子，只能跟他说：走我们银行正规的信贷流程的话，今晚肯定下不了。当时他的脸色就变了，问我手机上弹出的广告里所说的秒批、秒到账是真的吗？说实话一天之内我就可以听八遍这个问题什么样的平台借钱比较快、还钱呢但是很多人的方向一开始就错了。

我在银行工作了七八年，坐过信贷审批的位置上看过一万份以上的申请资料。有些话在行里不能说，说了就是砸自己的饭碗，但是今天我想以匿名的身份跟大家聊聊天。有内幕的可以少走两年弯路。

不要迷信大平台，审批逻辑才是最重要的

很多人认为大银行最可靠，利息低，所以急需用钱的时候第一时间想到的是去四大行申请。这个想法没有错，但是有一个致命的问题就是：大银行的系统审批规则太死板了。

其实我们行里的系统，有时候我都想骂娘。去年有个做小生意的客户征信很好，房贷从没逾期过，就是因为信用卡刷得稍微多一点，负债率刚超过60%，系统就直接秒拒了。人工复审怎么样？别想了每天单子堆成山一样高的人哪里有时间一个个看呢？

但是有些你们看不起的消费金融公司，或者是互联网大厂旗下的借贷产品，审批速度非常快。为什么？因为他们风控模型和银行不一样。银行关注的是你的历史，而你所做的一切都是为了得到他们的认可。你在某个APP上花五年时间还款了，并且每个月按时还花呗，在他们看来比征信报告还要值钱。

因此，想知道什么样的平台借钱比较快、还钱呢那么先问自己一个问题，在哪些平台上留下的"痕迹"最多？

哪些平台借钱比较快？

要拆开来说明一下。市场上打着"快"旗号的平台很多，但是快速的背后又有什么代价呢？

第一类为互联网大厂。某呗、某条、某贷这些都是你们知道的吧？这类产品特点是，只要平时用得比较多的话额度基本上都会有，申请也就点几下而已。我曾经自己在闲暇时尝试过某个电商平台上的白条取现功能，从提交到收到款项的过程不超过三分钟。真的很快。但是利息呢？年化一般都在18%以上，有的甚至能达到24%。你不考虑一下的话，在还钱的时候就会拍着大腿了。

第二类为消费金融公司。持牌的正规，但是利息相对较高一些。他们比银行对征信的要求要宽松一点。有一个客户之前在别的银行有过一次逾期记录，金额只有几百块钱左右，忘记还了，在我们这里系统直接过不去。后来他去了一家消费金融机构那里申请贷款批下来了，利率是我们的两倍之多但是至少给钱吧。

第三类是部分城商行、农商行的线上快贷产品。很多人并不了解这个情况。小银行为了争夺客户，推出的产品非常激进。去年我出差到外地的时候，在当地的一家城市商业银行朋友那里吃了顿饭，他跟我抱怨说他们新推出的快速贷款业务坏账率控制不住了，但是上面却要求扩大规模。这样的产品窗口期很短，有时候几个月后政策就会收紧。想要抓住这个机会的话就只能碰运气了。

哪些快速借款平台比较好？内部人士告诉你如何选择

这个问题没有标准答案，但是可以给你们一个排序逻辑。

如果你的征信非常好，从不逾期过期，工作单位也很体面——国企、事业单位、上市公司等等，请不要犹豫了，在四大行手机银行里看看有没有预授信额度。我们行有一个产品叫"融e借"(名字是我瞎编的)，对于优质客户可以实现秒批，利息可低至年化4%以下。这比外面那些杂七糟八的地方强多了

如果征信一般或者工作单位不够"硬核"的话，就优先选择日常活跃度最高的那个平台。天天刷某宝用某呗；每天点外卖则使用某团生活费。这些平台对于你的情况比你自己更了解，所以通过率自然就会比较高。

但是有一条，千万不要去碰那些名字都没有听说过、下载量只有几百次的野鸡APP。去年我们行做反欺诈培训的时候，讲师说市面上至少有30%的贷款App是奔着骗你个人信息而去的，甚至有的还是套路贷的一种变种。为了获取高利息，借款人愿意出更高的本金给放款人。

申请时的一些"潜规则"，很多人踩到坑了也不知道

说到这儿，我得透露一些真实的内部信息。网上那些所谓的"贷款攻略"上并没有提到这些细节。

申请的时间是有讲究的。很多人不知道，系统的风控模型在不同的时间段是不一样的。一般情况下，在工作日的上午9点到11点、下午2点到4点之间批款的概率会稍微大一些。为什么？这时人工审核在线上处理的时候有些模棱两可的单子就会推给人工复核系统来判断。半夜里都是机器跑，有瑕疵就直接拒了。我有一个同事是二审负责人，他说晚上来的单子他都不看一眼，全部由系统判定后才做出决定，一个都不能放过。

填写资料也有方法。单位电话是否需要填？写了比不写好，即使没有人接也行。居住地址和户籍地址不一样怎么办？可以写出一致的内容来，或者用能够证明你稳定住的地方也可以。另外申请的时候不要经常换手机、更换IP地址。系统会记录这些情况的，在A城市提出申请之后再到B城市的IP跳转的话风控就会直接给标红。

说到这儿我就想起一件事了。上个月有个客户条件不错，但是申请老是被拒。我查了半天才发现问题出在女方身上。他老婆之前在网上借贷平台有过逾期记录，虽然金额不大，但两个人的征信都受到影响了。有些风控系统采用连坐机制，配偶一旦有不良信用记录的话就会影响到你的情况。这事儿说出去有点儿离谱，但是确实在发生着。

借得快，也要想清楚

借钱这件事，已经不是唯一的标准了。见过太多人借的时候痛快、还的时候傻眼的情况。

有个做装修的小老板，去年向我申请贷款的时候没有通过。后来他出去借了高利贷，利息越滚越高，到今年房子也卖掉了。那时候去找我的人一脸迷茫的样子，说是当初不该贪图那点儿"快"来的钱。到现在我还记得他的眼睛空洞无物的样子，看着都让人心疼。

因此我想跟大家说一句掏心窝子的话：借钱之前，先把还款计划写出来。以后一定能还上的说法谁说得准？

另外，提前还款的话很多平台都会收取违约金。我们行就收钱了，借满一年再还的话要交1%的违约费。有些网贷公司很严厉，借钱后必须按期偿还，如果想要提早归还会被罚款。这些条款都被写在长长的协议里头，没有人去读它，但是到时候都要遵守好。

最后给出一个实际的建议

真的急用钱，先看看自己手机银行里有没有预授信额度。四大行没有的话可以看一下股份制银行的招商、浦发、中信等几家，他们的快贷产品比我们灵活一些。实在不行就使用互联网平台了之后再考虑消费金融公司吧。

朋友圈里发的"无视黑白户、秒下款"的广告，别看了。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。正规生意的人怎么会做亏本的事呢？敢给你提供无征信记录的服务，那他们想得到什么？自己想想吧。

钱这个东西，借来容易还难。想好了再点那个"申请"按钮吧。