银行经理酒后吐真言：如何看待平台借钱才不吃亏？

上周三下午，老客户王哥坐在我对面的位置上，手里拿着手机，屏幕上显示的是某网贷平台的借款页面。

问李经理：上面显示可以借20万，日息万分之三，比你们银行划算吧？"

看了一眼他的征信授权页面后，叹了口气。

如何看待平台借钱这事儿，说实话我坐在银行的工位上不方便说太多，但是今天我想摊开来谈谈。

银行内部有规定不能对外透露太多信息，但是不说清楚的话，你们很容易踩到坑。

平台借钱方便吗？银行审批人员眼中的事实

王哥那时候特别自信，觉得自己在平台上已经有20万额度了，简直就是优质客户。

给他倒了一杯水，把手机推回去："你点一下提款试试看，看看实际到账多少。"

他愣了一下，照做了。

结果怎么样？页面跳出来后，实际可以借的额度只有38000元，并且年化利率一算就接近18%。

王哥拍了下大腿："这跟说的不一样啊！"

说实话，这种事情我见过很多次。

平台展示的"预估额度"与实际可以提取的资金相差很大。

就是个钓鱼钩子，先把你征信上的东西全挖出来榨干了再给你一个很低的额度。

每次点击都会在征信报告中增加一条"贷款审批查询记录"。

三个月之内，这条记录可以使你在银行申请房贷、经营贷的时候利率上浮5-10个基点甚至直接被拒。

值得吗？

银行经理为什么劝你不要随便点网贷

去年十一月有一个做建材生意的客户叫陈，想要贷款五万元周转。

他的条件其实还可以，房子抵押物很多，流水也够。

但是把他的征信报告调出来一看，我心里就凉了半截。

过去半年里，他四次在四个平台上点了"查看额度"按钮，并且每次都留下了查询记录，但是实际借款只有两次，总共不到五万元。

我们行内部审批有个不成文的规定——

非银行机构的查询记录达到三次以上时，系统的评分就会直接降低一个等级。

人工复审时，审批员会默认你：资金链紧张、四处借钱、风险较高。

陈老板最后批下来的利率为6.8%，比正常水平高出将近两个百分点。

他问我为什么，我只能含糊地说"综合评估结果"。

那时候我想对他说的就是那几次手滑点的网贷查询，导致你每年多支付一万块钱利息。

但是我不可以透露。

就是踩同行，就叫"不当言论"。

平台借钱的隐性成本，没有人会主动告诉你

人们只盯着日息万分之几，觉得一天几十块钱借一个月才一百多利息。

坑爹的地方就在这里。

第一，大部分平台的还款方式为"等额本息"，但是展示利率的时候按照"日息"来计算，让人产生便宜的感觉。

实际年化利率需要用IRR公式来计算，一般在15%-24%之间。

第二，提前还款？可以啊，收取你剩余本金2%-5%的违约金。

第三，逾期一天的话，催收电话可以打到你公司的前台，并且能够拨通你的通讯录中所有的联系人。

见过太多翻车的事情了。

有个小女孩，借了八千元买手机，后来失业两个月没有还钱。

催收把她的通讯录轰炸了一遍，她父母、前男友、大学同学都被叫到了电话里。

到现在她还没有回家过年。

银行催收也有，但是至少有点规矩，并不会干出这种下三滥的事情。

什么时候可以考虑使用平台借钱

说这么多，是不是平台借钱就没有用了？

倒不是。

我的表弟去年刚毕业，租的房子押一付三差4000块钱。

他向我借钱，我就让他在某平台上借了钱，分12期还。

为什么？

因为没有房子、车子也没有，社保更谈不上有什么，银行肯定不会给他贷款的钱。找亲戚借钱又伤了面子。

平台借钱的定位就是——

急用不用钱，小金额短期的，使用之后就还清就可以了。

如果你是下面的情况之一的话，可以考虑：

• 金额小于一万的银行不愿意接这样的小单子
• 周转周期为三个月以内，并且有明确的还款来源
• 征信已经用完了，银行渠道行不通
• 急需，不能等上银行一周的审批时间

但是有一个铁律：

先算一下自己能不能在约定的时间内还清。

不能按时还款会怎么样？

那你就是踩进坑里了。

银行经理不能直接说出的几条实用建议

写到这里，我有点犹豫要不要继续说。

算了，反正匿名了，说点实在的。

第一，如果你未来半年内有买房、装修或者经营贷款的需求的话，请不要点任何平台上的"查看额度"。

即使不借钱，查询记录也会在征信上留下两年的痕迹。

第二，如果真的需要借钱的话，应该优先选择头部平台而不是那些名字都不太知名的贷款APP。

小平台的数据可以被反复买卖，个人信息也可能经过多道流转。

第三，借款周期可以短一些的就尽量点，不要为了"月供低"而选择24期、36期。

拉长周期就是多付利息，平台最中意这样的"优质客户"。

第四，每年查一次自己的征信报告，看是否有莫名其妙的多头借贷记录。

身份证被冒用去网贷，自己毫不知情，直到买房子时被拒绝才恍然大悟。

这件事情我遇到过不下五次。

最后说点大实话

我每天坐在柜台后面，看着来往的人。

有人为了几千块钱急得团团转，也有人轻松贷出几百万。

哪里不一样？

不是收入多少，而是能不能"养活"自己的信用。

信用就像皮肤一样，养得好需要几年的时间，毁掉只需要几次手滑。

平台借钱不是洪水猛兽，但是也不是普惠金融的恩赐。

它是一门生意，你就是它的利润来源。

想要弄清楚这一点的话，就知道怎么去处理了。

王哥后来没有出现提款按钮。

给他的消费贷额度为我们的行，利率4.2%，三年期，可以随时借款、还款。

他说："幸好先问你。"

我并没有说什么，想的是：如果你不问我的话，那么20万的额度你也拿不出来，并且还会多一条征信查询记录。

亏大了。