那些好通过借钱平台的秘密，我调查了三个月才敢说

去年十月，我得到一条线索称小林在某平台上借了三万元钱后收到的只有两万四千元整。这件事情让我决定好好了解一下市面上那些号称好的可以使用借钱平台机构到底在搞什么鬼。说实话，调查的结果比我想象的还要乱。

用了三个月的时间，采访了17个借款人的、4名前平台员工以及2位专门处理借贷纠纷的律师。以前没有说过的话今天全都说了出来。

为什么很多人选择容易通过的借钱平台最后都会出现问题

小林的情况并不是个例。她刚毕业两年，在一家教育机构做课程顾问，工资时高时低，淡季的时候经常捉襟见肘。平台广告很响亮，“秒批”、“零门槛”、“不查征信”，于是就信了。结果怎么样？实际年化利率超过36%，逾期一天就会有催收电话打到公司前台来。

所谓的好通过，其实就是用高利息换来的。平台又不是傻子，风控松了，坏账的风险就大了，这笔钱从哪里来呢？当然是羊毛出在羊身上。

我采访过的前风控专员老陈说，他们公司有一个"白名单"制度。什么意思？征信良好、收入稳定、负债低的客户会被系统自动打高分，这样的用户申请基本可以秒过。但是这些人会向借贷成本高的地方借钱吗？不会吧。有更低的成本渠道存在。平台是如何赚钱的呢？

靠的就是那些被正规渠道拒之门外、病急乱投医的人。

这些平台的审核套路，你根本想不到

其实我以前也认为平台审核就是看征信、流水。这次调查才发现，水很深。

有一个叫阿强的受访者，是一名做装修小包工头的人，在去年资金周转困难的时候在某平台上申请了五万元。他告诉我，在提交申请时平台要求授权通讯录，没有考虑太多就点了。后来逾期两天后，催收人员不但给他打电话还给他的通讯录里所有人打了电话，包括七十多岁的老母亲和刚上小学的儿子班主任。这件事到现在我还记得清清楚楚，阿强说这句话的时候眼睛都红了。

平台是如何知道给谁打电话的？通讯录授权的时候，你的社会关系网就已经被他们掌握了。很多借款人根本不知道自己在隐私上做了怎样的让步。

还有更隐蔽的。老陈私下透露，有些平台会根据你的手机型号、运营商话费余额以及你填写资料时打字的速度来判断你的"资质"。输入速度过快？可能是中介代填的原因导致了这样的结果吧？手机太旧了吗？还款能力存疑。这些评判标准从来都没有明文规定出来，在我们看来就是莫名其妙地被拒之门外的。

什么样的借款渠道才算是比较靠谱呢

老实说，有没有真心好的可以使用借钱平台？有，但是你要知道在哪里找、怎么选。

我整理出了一些判断标准，这些在本次调查中多次验证过的：

• 持牌机构优先，消费金融公司、银行系产品可以跑得了和尚跑不了庙
• 年化利率写在合同上，比暗中收取服务费靠谱一百倍
• 放款之前要钱的，直接拉黑，正规机构不会这么做
• 催收方式公开的，在合同中会写明逾期之后的处理方法

有一个案例给我留下的印象特别深刻。今年2月，我采访了一位单亲妈妈周姐，在某银行旗下的消费金融公司借了8万元钱，虽然利率不是很高，年化大约18%，但是所有的费用都写在合同里，并没有套路行为发生。“她按时还了一个半年期之后额度又增加了。”什么叫这个？叫良性循环。

反观那些号称"百分百下款"的平台，你想想看正经机构敢这样承诺吗？银保监会可以答应吗？

申请过程中的几个隐藏陷阱，我已经踩过一遍了

在调查的过程中，我也尝试着注册了一些平台来了解它们是怎么操作的。结果发现一些人容易忽略的小细节。

第一，授权协议不能随便点。有个平台把"同意向第三方提供个人信息"写在用户协议的第17条上，并且字体比正文还小一号。你点击了同意之后你的信息就会被卖到其他平台上，然后你会收到各种贷款推销短信。烦不烦？

第二，会员费是一种新的套路。某平台告知借款人开通99元/月的会员后可以通过率会提高、利率也会降低。我向律师朋友咨询了有关情况，该行为属于变相收费，正规机构是不会这么做。但是很多人相信这个东西划算一点九块钱买一个保障啊结果呢？即使成为VIP也还是会被人拒绝，并且钱不会被退还。

第三还款日的猫腻。有个受访者说，他记得自己的还款日在每个月15号左右，但是平台显示的是"账单日后延三天"，实际的还款日期变成了18号。他认为是宽限期，结果逾期一天就被记录到了征信上。此事我已经查过来了，各个网站的规定不同，在数字方面我记不清楚了，但是一定要看清楚合同上的字眼。

征信方面，有一件事情需要单独说明

很多人认为，只要我不逾期就没有问题。错。“申请记录本身就会在征信报告中留下痕迹”，如果次数多了的话，银行看到的就是“这个人到处借钱，资金链有问题”。以后想办理房贷、车贷的时候可能会因为这些乱七八糟的申请记录而被卡住。

我采访的银行客户经理老刘私下里告诉我，他们内部有个不成文的规定：半年之内网贷申请记录超过六次的话，房贷利率就会上浮；而如果超过了十次基本就拒贷了。各个不同的银行数字不一样但是大体趋势是一致的。

因此，不要认为申请一下试试不会花钱就没事了，征信查询记录可是实实在在存在的。

如何判断一个平台是否值得去接触

说了这么多坑，也给点正向的。我总结出一个简单的判断方法，并且不需要太专业，普通人也可以使用。

先看车牌号。消费金融公司牌照、小额贷款公司的许可证，至少要有一个。怎样查询？到企业信用信息公示系统里搜一下平台背后的企业，看看经营范围中有没有"发放贷款"或者"消费贷款"的字样。没有的话就是中介或者是助贷平台把你的资料转卖了几次都是可能的。

利率问题也需关注。年化利率超过24%的要小心，36%以上的直接违法。很多平台都会用日息万分之五的说法来表达，并不是很高啊？算一下，万分之五乘以三百六十五天就是年化的十八点二五%，再加上其他的费用就不算了。正规平台上一般都比较正常水平。日息"万十"的，年化为36.5%，触碰到了法律底线了。

最后看一下合同。正规平台的借款协议中都会把利率、期限、还款方式以及逾期后果等写得很清楚。如果半天也找不到这些信息，或者客服支支吾吾地讲不清楚的话就不要借钱了。真的就不借吧！

一个给我留下深刻印象的采访对象

在调查快要结束的时候，我采访了叫老周的出租车司机。三年前他在几个平台上借了几万元钱来用，拆东墙补西墙地花着，最后利滚利变成了三十多万。去年他终于把债还清了是怎么做到的？

他找当地的法律援助中心，把超过法律规定保护利率的部分一笔笔算出来之后再跟平台协商。有的平台同意减免利息和本金了，有的不同意，则只归还法律法规规定的部分本金及利息。折腾了好几个月才上岸的。

老周说的一句话我一直都记着："当初要是知道这些，我就不会去碰那些乱七八糟的平台了。"

问题在于，很多人不知道。或者说没有人告诉他们。

本文写这篇调查的目的就是把相关信息都摊开来说。借钱并不是一件丢人之事，但是稀里糊涂地借出去之后还被套路了都不知道的话那就太亏了。

下一次再看到"秒批""零门槛""不查征信"的广告时，先问自己一个问题：天上掉馅饼的事，凭什么砸到我的头上？