我试了十几个平台，发现不上征信的贷款app其实是个伪命题

深夜看着手机屏幕的光，我想起了上个月为了填补资金缺口而疯狂搜索“借钱哪个平台比较好”、“不上征信的贷款app”的那个晚上。很多人认为可以找到完全避开征信系统的地方是错误的认识。正规借贷平台为防范风险一般都会接入征信系统，号称不要看信用记录的是陷阱重重的地方。有没有比较宽松而且合法合规的渠道呢？结合大家关心的额度、下款速度等问题来聊聊吧

市场上的“不上征信”一般是指借款记录不被央行收录到信用报告中，但是这并不意味着没有风控。目前几款主流并且通过率相对较高的平台其实都在合规范围内运作。蚂蚁借呗作为老产品，额度为1000元到30万元之间，使用条件简单，只需要支付宝信用分达标就可以申请借款，期限灵活，可以随借随还。用户普遍认为下款速度快，在几分钟之内就能到账，优点是正规透明，缺点是有一定的征信查询次数要求以及个人之间的差异性较大。

除了借呗之外微粒贷也是很多人的选择。采用白名单邀请制，额度为500元到30万元之间，期限可以是五个月、十个月等等。用户反馈操作方便，在微信钱包里就可以直接申请了。但是微粒贷的开通门槛很高，并且有很多人没有入口。相比之下京东金条对于经常购物的用户更加友好，最高额度为20万元，日利率最低只有0.025%。很多用户的反馈是京东账户活跃度高的话提额很快但是缺点就是逾期影响大导致京东体系内信用受损

当然，市场上还有其他的比如度小满、360借条等平台，它们以“高额度、快审核”为卖点，额度一般在20万元左右，最长可分12期。用户评价里对征信稍微有瑕疵的用户包容性稍强一些，并且利息相对较高。优点是申请门槛低，新客户经常可以领取免息券；缺点是催收力度大，在部分平台上会留下小额贷款记录，从而影响到以后银行房贷审批的情况。所谓的不上征信其实也就是一种营销噱头而已，并没有多少实际的作用，借款数据大多是被百行征信这样的机构所收集的。

在选择这些平台的时候，要关注一些重要的问题。第一种情况是，“黑户必下”、“完全不看征信”的app很有可能就是诈骗软件，目的就是为了获取用户的个人信息或者骗取前期费用。第二利息计算方法很多平台显示的日利率换算成年利率后会高得离谱。第三还款压力要评估，短期周转可以，长期拆借只会使债务滚雪球。用户真实的评价表明，在忘记还款日的情况下造成了征信的损伤，并且得不偿失。

从优缺点分析来看，正规的大平台虽然审核严格一些，但是比较安全、利息合法；小平台放款速度快，但隐性成本高。建议首先选择头部的机构，在出现危机时不能盲目地去寻找新的渠道。下面是针对大家经常问的问题所作的回答：

用户提问：有没有不产生征信记录的贷款APP？
正规持牌机构一般都会对接征信系统。部分很小的网贷平台目前还没有接入央行征信，但是会接入百行征信或者其他大数据风控体系，逾期也会对个人信用产生影响。

用户提问：哪个平台借钱额度大且容易通过？
解答：资质不同。有社保公积金的，借呗和微粒贷额度一般都比较大；经常网购的人，京东金条通过率高。建议保持良好的日常信用记录，不要频繁申请以免影响征信报告。

用户提问：申请贷款被拒了怎么办？
被拒的原因一般是因为评分不够高。建议暂停申请，保持良好的消费习惯，偿还一部分现有的债务，降低负债率，在三个月之后再尝试一次。