贷款平台借钱比赛的真相：谁在赢，谁在送命

上个月有个小伙子坐在我旁边，眼圈黑得像熊猫一样，手里拿着一叠征信报告，在抖动的时候就像是筛糠。他告诉我参加了一个叫所谓的贷款平台借钱比赛想要通过这种方式获得创业资金，但是现在已经欠下了很多债务，并且征信也被影响到了。看了他的查询记录之后发现他一个月内点过四十几次网贷了。

这件事我见过很多次了。其实也就是个坑而已。市场上根本不存在正规的借钱比赛，都是平台为了做营销而制造出来的噱头。你以为是比试，其实是把人当成韭菜割了。今天就把这层窗户纸捅破一下，看看这些平台到底在玩什么花招。

借钱比赛是真的吗？不要被表象所迷惑

我研究了不下二十个这样的活动。从表面上看，平台会告诉用户"额度大比拼""利率挑战赛"以及"最快放款奖"等信息。正规得很啊？到底怎样呢？全是套路嘛！

去年有一个姓王的客户，做装修生意。他看到某平台有"借钱达人赛"活动，在那里参与可以提升额度，并且有机会获得手机奖励。结果点进去之后发现额度并没有增加太多，征信上多了七八条查询记录。后来他在银行办理经营贷款的时候被问到这么高的查度直接就拒绝了。来见我的人拍着大腿说后悔早知道就不会贪这点小便宜了

你们可能会问，这些平台图什么？得到你的数据吧。每次点击都会使他们获取到你的一点信息。有些小平台其实并不是放贷的，而是专门倒卖数据的。填了资料之后转眼间电话就被中介收走了，接下来的一个月里手机就会被各种骚扰打爆。

藏在规则里的一把"刀子"

随便挑一个活动给大家拆解一下。去年某平台举办的"借贷狂欢节"，规则很复杂，“邀请好友助力提额”、“连续借款享受利率折扣”。很多人看了觉得划算就跟着玩起来。

但是你们仔细阅读细则的话，就会发现其中有一句话是这样的：参加活动就表示同意平台查询个人征信。这一条很多人都没有在意到。你以为你是在捡便宜，其实是拿自己的信用记录做筹码。

还有一个坑爹的设计叫做"循环借款奖励"。就是你借了再还，还了又去借，次数越多奖励就越高。这事我看着都觉得匪夷所思。正常人谁没有借钱玩的？这不是在鼓励自己贷款来偿还债务吗？我的几个客户就是这样被套进去的，开始只是想赚几百块的小钱，最后变成了十几万的大债。

根据内部数据可以得出结论

我的一个朋友在某头部平台做风控，他曾经跟我说过一组数据，具体的数字我已经记不太清楚了，大概如下：参与该活动的用户三个月内逾期的比例比普通用户的高30%左右。其实根本不会考虑你能不能还上贷款的问题，在这上面利息很高，并且坏账早就被覆盖掉了。最倒霉的是你自己。

贷款平台比拼活动真正的赢家是哪个

答案很简单：平台、中介。你永远不可能赢了。

再说平台。他们用很低的成本来获取大量的用户数据，通过这样的活动来进行的。一份资料就能赚取多份收益——放贷可以拿利息，卖信息能挣到信息服务费，还可以利用你的借款记录来做资产证券化。整个闭环玩得明明白白。

再说中介。一些不靠谱的中介和平台合作，专门盯上参与活动的"优质韭菜"。你刚在平台上填完信息之后，那边中介就打电话来说可以帮你优化资质、提高通过率。怎么样？就是骗钱的服务费

我之前有个客户，中介收了他八个点的服务费，并说能帮他搞定某个平台的"专属额度"。那额度本来就是平台可以批下来的，中介纯粹是白拿钱。这件事我一直都记着，那个客户的妈妈是个单亲母亲，被骗之后在我办公室哭了整整一个下午。

普通人应该怎样去应对呢？

最好的办法就是不要参与。如果你真的需要钱的话，就老实走正道吧。

第一，可以走银行的。目前很多银行消费贷利率已经压到3%以下了，比那些平台划算多了。而且银行查询记录在征信上显示为"贷后管理"或者"贷款审批"，要比网贷好一些。

第二，如果非要用网贷的话，就选择头部平台，不要去那些根本没有听说过的小平台。怎么判断是不是正规？查牌照的时候如果没有消费金融许可证或者小额贷款公司牌照的就不能接触。

第三，控制查询频率。一个月内征信查询不能超过三次，这是我的经验值。当数量达到这个数目之后再想办理正规贷款的话难度就会直线飙升了。

另外还有个事情要跟大家说一下。去年还不是这样，今年很多银行对于网贷查询的容忍度明显降低了很多。以前查五六次还可能批下来，现在有的银行超过三次就直接拒了。政策一直在变，你们心里要有数。

我的建议

说实话，我干这行已经12年了，见过太多人因为贪图小便宜而吃了大亏。贷款平台借钱比赛这其实是一种利用人贪念、侥幸心理来达到目的的行为。你以为自己在比赛，其实是被人当猴耍。

我只了解长三角那边的情况，其他地方可能不一样，不敢乱说。但是有一点是肯定的：天下没有免费的午餐，平台搞活动不是慈善行为，每一分钱最后都要从你身上赚回来。

借钱的时候要先想清楚三件事：借来干什么？什么时候能还上呢还不上的时候怎么办？三个问题都回答不上来的，就不要去借了。

我的客户后来怎么样了？花了将近一年的时间才把征信修复过来，最后还是贷到了经营贷款，但是错过了最好的采购时机，生意损失了不少。他前两天发微信给我表示不会再参加那些乱七八糟的活动了

你们最好也听一听这话。