网上平台怎样借钱才不被坑？12年老中介说点得罪人的大实话

上个月有个小伙子找到我，说在某平台上借了五万元钱，到手四万二千元之后又还了三个月才发觉本金一分未减。他问我怎么办的时候我就直接告诉他这是典型的"服务费"坑。说实话这种情况我已经见得太多了。网上平台如何借钱才能避开这些坑，今天我就把行业里那些不能明说的事儿摊开讲讲。

一、不要被广告所蒙蔽，网上借钱平台怎样申请才可靠？

其实现在网上借贷平台很多，广告也是各种各样的。秒下款、零门槛、不看征信听起来是不是很吸引人？别傻了，天上不会掉馅饼的，只会掉陷阱。

去年有一个做餐饮的老张，因为资金周转的原因需要20万。他随便找了一个平台申请了之后呢？虽然款下来了，但是综合年化利率接近36%左右。后来有人来找我重组债务的时候我就发现了合同里有服务费、担保费和咨询费等等很多名目。其实就是为了逃避利息管制而已。

正规的网上借钱平台怎样申请？提醒各位：

• 先查牌照：消费金融公司、银行、正规小贷公司的，都有金融牌照可以查询
• 看利率披露：年化利率是否标明，是不是低于24%
• 问清楚费用：除了利息之外还有没有其他的费用，让客服写在白纸上

不要嫌麻烦，多花半小时去核实一下的话可以省下几万冤枉的钱。这件事我是认真的。

二、申请网上贷款需要满足哪些条件？内部标准大揭秘

很多人认为网上申请贷款很简单，只需要填上身份证就可以拿到钱。其实每个平台都有自己的风控模型，并且它们都不会告诉你具体的标准是什么。

我在这个行业摸爬滚打了12年，经手过上万单生意，总结出了一些门道。一般情况下网上申请贷款需要满足哪些条件？主要考虑年龄（22-55岁为黄金期）、征信情况近两年内没有连续三次逾期、收入状况有流水或者社保公积金记录、负债率不超过70%。

但是有一个很多人都不知道的细节就是申请时间也很讲究。

我的一个客户在互联网公司工作，月收入两万元左右，并且征信状况良好。他第一次申请某消费贷款被拒了，请我解释一下原因。问他是什么时候提交的？他说是凌晨两点的时候提出的要求。第二天上午十点再次尝试通过之后顺利过审了。为什么呢因为很多平台风控系统的夜间审核比白天严格，而人工复核通道在白天开放，在夜间的通过率会更高所以这个技巧应该可以试一试

征信花成这样还能借钱吗？

这是最常被问到的问题之一。征信不好确实很难办，但是也不是完全没有希望的。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，都是几百块钱忘记还了。他跑了三家银行都被拒绝了，找到我的时候已经快要放弃了。让他先结清逾期款，并在45天后更新好征信情况之后去某城商行线下购买产品。最后批下来15万，年化7.2%。他说要拍大腿早知道就不瞎申请了把征信弄花了。

因此征信有问题的人，不要着急到处申请。每次申请都会被查到一次，越查越多钱花掉。先弄清楚自己问题在哪里，对症下药。

三、这些坑我已经见得太多了，你千万不要再踩了

坑很多，三天三夜也说不完。但是最常见的就那么几种了，记住这些就可以避开90%的雷了。

第一个坑：砍头息。借了10万，到手8万元左右，另外2万说是服务费。这件事情表面上已经禁止了，但是很多平台换了个马甲又开始干了起来。去年有一个客户在某平台上借款，合同上的金额与实际到账的相差百分之十五。他认为这是正常的，并且告诉他这叫砍头息，是违法的行为。

第二个坑：等本息。月利率0.8%是否划算？实际年化接近18％。因为每个月你支付的本金在减少，但是利息还是按照总额来计算的。算法很坑爹，很多平台就是靠这个挣钱。

第三个坑就是自动续期。借了三个月，到期后会给你继续服务，并且收取一笔手续费。有一个小女孩向她借款5000元，连续三次申请续用费缴纳了近2000元。她来找我的时候已经快哭出来了。

怎样才能避开这些坑？签订合同之前要弄清楚三点：实际到账金额、还款计划表以及提前还贷是否有违约金。不要小看字的大小，其中有很多学问。

四、网上平台怎样借钱最划算？我的建议

说了这么多坑，那到底网上平台如何借钱那才最合算？给一个实在的建议。

第一梯队：银行的线上产品。利率最低，年化3.5%-8%，但是门槛也最高。四大行、股份制银行都有，比如建行快贷、招行闪电贷，有社保公积金的人首选这些。

第二梯队：持牌消费金融公司。招联、马上、中银等，年化利率在10%-18%之间，门槛比银行低一些，可靠性也比杂牌平台好一点。

第三梯队：正规的互联网平台。借呗、微粒贷、京东金条，年化利率在12%-18%之间，优点是方便快捷，可以随时借款和还款。

对于那些从未听说过的地方，我的建议是：能够不去接触就不要去触碰。去年有一个数据给我留下了很深的印象，在我们公司统计过的咨询客户中，有接近三成的人在不知名的平台上借款高利贷，并且综合成本都在年化60%以上了。这不是借的钱，这是自己给自己挖坑。

还有个事情要提醒一下：网上借钱平台哪个好，不能只看利率。额度、期限、还款方式以及提前还款政策都要综合考虑。有的平台利息低但是只能分六期，每个月的还款压力比较大；而有些平台可以分三十六个月，但是它的利息比较高。要看自己适合哪一个比较好。

我的最后建议

找银行比找平台好，大公司比小公司好。实在不行的话就找个靠谱的中介问问吧，要比自己瞎猜要强一些。中介费很贵重，但是和踩坑而损失的钱相比还是划算很多。

具体数字我已经记不太清楚了，大约是这样的：去年我们接的案子中有一半以上都是帮客户解决以前遗留的问题。早点来咨询一下可以节省很多麻烦。

最后再强调一下，借钱这件事最好是不要借。如果真的需要借款的话，想好两点：能不能按时还款？还不上怎么办？这两点没搞明白之前就先别申请了。

见过太多人借的时候想着"下个月就还了"，结果利滚利到最后把房子都搭进去。我们这个行业的人看多了这样的事情之后会感觉到很无奈。

有资金需求的话，先把自身情况理清楚之后再找渠道，并且不要被广告所迷惑。就这样吧。