被坑三次才明白：网上借钱什么平台靠谱，全是血泪换来的

2018年的时候，我简直就是个大冤种。

当时做生意周转不开，急得像热锅上的蚂蚁，在网上随便搜了搜，点进了一个看起来挺正规的借款链接。结果怎么样？钱没有借到就被扣除了五百块钱会员费，并且说只有开通会员之后才可以加快审核速度。后来才知道这是骗子平台的手法。那段时间我天天都在想网上借钱可以使用哪些平台能信，硬生生把自己从一个金融小白变成了半个专家。行当里的水比你想的深得多。

正规网上借钱平台有哪些，不要被广告给骗了

很多人找借款平台的时候，第一反应就是看广告。电视、电梯以及手机APP的开屏中到处都是。

广告打得响，并不意味着产品好，也不代表适合你。后来我总结出一个经验：凡是让你先付款的都是耍流氓的行为。不管叫会员费、解冻费还是工本费，只要钱还没有到你的账上，对方就伸手要钱的话，直接拉黑就是了。

哪些平台算是正规？只分为两种。

一类是持牌的消费金融公司，比如招联、马上、中银等，背后都有正规金融机构的支持，虽然利率较高但是比较规范，并不会乱收费。另一类为互联网大厂旗下的产品，例如借呗、微粒贷、京东金条等等大家应该都很熟悉了。平台的一个特点就是，在放款之前是不会收你的钱的。

我的一个朋友老张去年也急需用钱，在某不知名的平台上借了2万元。合同上写的是一万，实际上只给了一万六，剩下的四千元被算作服务费扣掉了。这是典型的砍头息，是违法的。但是那时候的老张不懂啊，最后还得按照两万本金加上利息还款，你说坑不坑？

网上借钱平台哪一家的利率更低：算出这笔账

利息方面的问题比较复杂。

很多平台在宣传的时候都会说自己的日息是万分之二或者万分之三，听起来好像很便宜对吧？但是你仔细算一下，万分之三点的日息换算成年化利率是多少呢？10.95%正确的是复利计算的话，实际的年化可以达到百分之十一甚至更高。有些平台更阴险狡诈地设置了一个等额本息还款方式，在每个月支付的钱中本金和利息的比例都会发生变化，前期大部分都是偿还利息。

我之前踩过一个坑，借了三万元钱分十二期还，每个月要还款两千八百多。当时觉得还可以，后来用计算器算了一下，年化利率居然接近24%。那时候拍大腿都没有来得及想好合同都已经签定了只能硬着头皮去偿债。

怎样才能避免上当受骗？教给大家一个方法。

不要看平台的宣传页面，直接查看借款合同中的IRR（内部收益率）。按照国家的规定所有的贷款产品都要标明年化利率，在APP上找一找就可以找到。如果年化利率超过24%，就要当心了；36%以上就是高利贷了，不受法律保护。

另外还有一个问题需要说明一下。去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，很多平台的利率都降下来了。如果你征信比较好，在银行系APP上看看建行快贷、工行融e借等产品年化率可以低至4%以下。这才是真正的便宜

申请的时候最容易踩到的两个坑

说完选平台之后再谈谈申请过程中出现的事情。翻车的人很多，我见过的就更多了。

经常申请毁掉征信

有的人急着要用钱，不管哪个平台都可以先点一下。点击查看额度按钮的感觉怎么样？

爽完了之后你就目瞪口呆了。

每次点击都会在你的征信报告中增加一条"贷款审批查询记录"。短期内频繁查看，银行以及正规机构会认为你缺钱很多，风险很大，直接拒绝放款。我的一个做建材的客户，在征信上出现过两次逾期的情况，金额不大，只有几百块钱左右，并不是什么大问题。但是为了偿还这笔欠款，在一个月的时间里他申请了十几家网贷平台的服务，导致自己的信用报告被严重损坏，最后想要办理房贷也办不下来了。

点一次查额度，就等于做了一次征信查询。不要太贪心了。

不看合同就签字

现在都是电子合同，勾选一下"我已阅读并同意"就可以结束了。有多少人会真的去翻看几十页的条款呢？

以前我也不看，后来吃了亏吃怕了，现在每一条我都研究过了。

合同中有关于提前还款是否有违约金的信息吗？逾期罚息怎么计算呢？是否存在强制购买保险的情况？这些东西销售的时候是不会主动告诉你，但是合同上写得很清楚。我在一个平台借款时签订的合同里竟然附加了一份意外险，保费高达几百元，在我借钱之后才被发现。后来跟客服扯皮半天后才退掉。

这件事说起来挺无奈的，但是没有办法了，自己不重视的话没有人会替你兜底。

我的思考方式

说了这么多，到底网上借钱可以使用哪些平台值得选择吗？目前我采取的做法。

第一顺位就是银行。不管是国有大行还是城商行，利率低、额度高、期限长，并且没有那么多乱七八糟的套路。现在很多银行都有线上快贷产品，动动手就可以申请到贷款了，非常方便。

第二顺位是互联网大厂的头部产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等。这些平台的好处就是场景多，你平时在上面消费和还款的时候就会产生大量的数据，额度以及利率可能比银行还要优惠一些。而且风控比较规范，并不会使用不道德的方式来催收欠款。

第三顺位的是持牌消费金融公司。这类平台的利息一般都比较高，适合短期周转使用，借了之后要尽快快还清不要长期拖欠。只建议在银行以及大厂的产品都没有办法获取的时候再考虑。

那些从未听说过的小平台、不知名网贷APP呢？

别傻了，离远一点。

直到现在我还记得，2019年有一个平台催收打电话到我的单位说我欠钱不还。我根本就没有向那个平台借款过，后来查了才知道是自己的个人信息泄露之后被人冒名贷款的。那时候真是急得团团转，在派出所跑来跑去、打客服电话、提交各种证明材料，折腾了一个多月才把事情搞定。从此以后我就对所有的小平台都敬而远之了。

其实很多人都不知道，每年年底（11月、12月）以及季末的时候，银行的放贷任务比较重，在这个时候申请贷款的话，审批会相对宽松一些，并且利率也会有优惠。有一次是在年末办理的，比平常低了接近一个点左右的利率。具体的数字我记不太清楚了，大致如此，请留意一下吧。

最后再说一句大实话：能不借就不借，借钱就要有还款计划。世上没有白来的钱，每一笔都有它的代价。不要等到征信变黑、电话被爆满的时候才后悔当初不小心点开了那个链接。