随州民间借钱平台暗访实录：有人借3万还了6万，有人却靠它翻身

去年冬天我到随州做调研的时候，遇到了一个让我至今都忘不了的人。

老周，52岁，在曾都区做蔬菜批发生意的时候刚把一笔烂账处理掉。三年前他通过一个所谓的"随州民间借贷平台借了五万元周转，结果怎么样？连本带利还了接近九万。坐在我对面的时候，手里拿着一叠泛黄的欠条，在我面前抖得厉害地说：记者同志，这辈子最后悔的事就是没有搞清楚谁借钱给我。

这事儿听着揪心，在随州，类似的故事我听过不下二十个。

随州私人放贷：熟人面子背后算盘

人们普遍认为民间借贷就是街边电线杆上贴的小广告，其实已经改变了很多年了。

现在随州地区民间放贷的形式很多都打着"投资公司""信息咨询"的旗号，有的甚至就藏在你的朋友圈里。采访过一个放贷人老陈，在随县做了十几年了，说话很直接。他跟我说：我们这个行业赚的就是差价。借款人认为自己找的是正规机构其实钱是私人出给他们的中间那个平台只负责拉客、抽成然后拍拍屁股走了事。

其实很多借款人都没有见过真正的出资人。

这里有一个很深的坑，合同上出借人的名字一般和带你办业务的人不一样。一旦发生纠纷的时候就弄不清楚钱是谁的钱了。去年有个做装修的小老板在解放路附近找了个公司借钱，在签合同时没有仔细看清楚，后来想提前还款时才发现合同里写的违约金很高——这时候才发觉当初热情的业务员已经离职了，而签字的那个甲方也是不认识的名字。

这事儿找谁说理去？

利息中暗藏的猫腻：为什么总是算不过他们

采访了很多案例之后发现一个规律：凡是拍着胸脯说"利息可以商量"的，最后都会让你吃亏。

随州地区民间借贷的利息计算方法很多。有的谈月息，有的提"服务费"，还有的说"砍头息"。什么是砍头息？借了10万元钱之后实际上拿到手里的只有8万块钱，剩下的2万块直接以手续费的形式扣掉了但是你要按照本金也就是十万元来还款。

去年采访过一个叫小吴的年轻人，刚毕业创业急需用钱。他在网上找到了一家随州民间借钱平台，并且对方表示月息为1分左右，这似乎也挺合理的对吧？但是放款的时候直接扣减了20%，还要交什么"考察费""档案费"呢。实际上他所要支付的真实年化利率已经超过60%了。小吴后来告诉我，在那段日子里，每天睁开眼的第一件事就是想怎样还款，生意根本没心思去做，越陷就越深。

其实利息陷阱没有专业知识很难发现。

更扯淡的是什么？有些放贷方把利息拆分成很多部分写在合同上，表面上看是合规的，实际上加起来吓死人。不去逐条去计算的话根本就发现不了。

如何判断一个平台是否可靠

跑了这么多地方，我总结出一些土办法虽然不完美但是可以筛掉一大半坑。

第一，钱从哪里来。正规的小额贷款公司把款打到你的账户上。如果对方让你将钱汇入指定的个人账号或者收现金的话，那么基本上就可以认定有问题了。不同机构之间可能有所差别，但是个人账户放贷本身就说明操作不规范。

第二，看合同章。签合同时要先确认一下使用的是哪个印章。如果公司公章的话那就说明该主体是有营业执照的正规企业了。如果没有签名或者盖印的地方就有可能存在风险，所以你要小心一点才好。

第三，提前还款怎么算要弄清楚。此条可以去掉80%的劣质信息。很多高利贷平台靠你违约来赚钱，提前还钱行不行？没有门路或者收取很高的违约金。好的网站一般会提供一些优惠措施，在还清之前可能会有一定的补偿要求，并不会设置太高的门槛。

我知道一个在随州做正规借贷业务的老板，他说过一句话：敢把提前还款条款写清楚的人才会有长期做生意的动力。那些遮遮掩掩的是想做成一次生意。

签字之前要核对细节

别嫌我啰嗦，这几条可以救命：

• 借款金额和实际拿到的钱是否一致，不一致的话就直接pass掉
• 合同中所列的利率是年化还是月息，需要换算成年化率之后再看一眼
• 有没有隐藏的服务费、咨询费，这些费用加起来是否合理
• 逾期罚息如何计算，有无上限

去年还不是这样，今年随州这边查得严一些了，很多明目张胆的高利贷转到地下去了。但是道高一尺魔也长了一寸，他们换了一个马甲继续干下去，普通人还是很难分辨出真伪。

真的遇到困难了，怎么办

老实说。如果已经在随州民间借钱平台借了钱，但是还不上了怎么办？

别躲着。这是我最想表达的意思之一。藏起来只会使利息越来越大，最后变成无底洞。我采访了十几个陷入债务危机的人，在这些最终能够翻身的当中，并没有一个靠逃跑来实现的。主动跟对方沟通说明情况请求延期或者减免一下。很多放贷方其实也不想把你逼死，他们要的是钱而不是你的命。

有一个案例我印象很深。一个做餐饮的老板娘，在疫情期间生意一下子下滑了很多，民间借贷也还不起了。她当时想跑路了，后来听朋友劝说之后才硬着头皮去跟放贷人谈一下条件。经过三次商讨后对方同意减免了一部分利息并延长还款期限。现在她的生意慢慢恢复过来，并且还清了大部分的债务。

但是有一个条件就是对方要能说理。遇到涉黑、涉恶的情况，马上报警不要迟疑。

走正道比走捷径好

写了这么多，你会觉得我是在批判民间借贷吗？不是这样的。民间借贷也有存在的价值，在很多小微企业和个体户没有从银行获得贷款的时候走上了这条路子。问题在于这个市场很混乱，并且信息不对称很大。

我只了解随州这边的情况，其他地方不敢乱说。但是就随州市而言，民间借贷的水比想象中要深得多。如果你真的需要资金周转的话，我的建议是：先去银行申请贷款或者向正规的小贷公司借钱，在这两者都不行的情况下再考虑通过民间途径借款。找民间借贷的时候一定要认识的人，利息高一点也没关系，出了问题可以找到人来解决。

那些在网上搜到的陌生平台，连面都没见过就敢把钱借给你的人图的是什么？

天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

老周后来跟我说，现在做生意的时候宁可少赚一些钱也不再去碰那些来历不明的钱了。花了三年时间才把坑填上。采访结束时，他送我到门口，并对我说：记者同志，把这些写出来可以救很多人。

不知道能救多少人，但是至少看完这篇文章的人，在签字的时候会多想一下。