我试了十几个不看负债的口子，发现这些长期网贷软件全是套路

深夜盯着手机屏幕，看到催收短信中刺眼的文字时，我想起了自己为了填补窟窿而疯狂搜索“借钱平台坑人”、“不看负债的长期网贷软件”的日子。那时候以为找到了救命稻草，没想到却掉进了更深的大深渊里。你有没有发现真正不会查个人征信、能秒到账的钱包？那些宣传得天花乱坠的东西到底靠不靠谱？今天我把自己踩过的陷阱扒出来跟大家分享一下。

市面上所称的不看负债的长期网贷软件大多数都是文字游戏。我之前用过一个叫“易得花”的平台，宣传的额度最高可以达到20万，并且期限长达36期。听起来很美对吧？实际上它所谓的“不看负债”就是把通讯录当作风控底牌来使用。一旦你提交申请之后就会抓取到你的通话记录了。在额度方面，新用户基本上只有两千元左右，根本达不到宣传中的零头，而且期限一般会被强制压缩为三个月或者六个月左右，“长期”的说法只是个噱头而已。

再说说无忧借，该平台在业内口碑不错。它主要面向的是门槛低、只需要身份证和银行卡的人群。我的一个朋友相信了它的邪念，向他们借款3000元，并且分12期还款。最后得到的钱只有两千四百块，六百块钱被当作服务费直接扣掉了。更坑的是如果提前还贷的话违约金很高。用户评价中全是骂声，大家普遍认为这样的平台就是典型的借钱平台坑人案例，借的时候是大爷级别的人了，还的时候连利息都没算明白。

还有一个叫“速融宝”的，号称不管黑白。我亲自测试了一下额度给出得很快，给到了5000元。“但是它的年化利率简直就像是高利贷的一种变种。”表面的日息万分之五实际上加上各种隐藏的手续费、担保费之后综合年化可以达到60%以上。长期网贷软件如果用了的话基本上就是为平台工作了。它看起来使用条件比较宽松，实际上是筛选出急需用钱且缺乏辨别能力的小白用户。

但是并不是所有的平台都会这样，好的门槛一般都比较高。某行系的消费贷年化最低为4%，期限最长可达36期甚至60期，但需要查询征信报告并且稍有瑕疵就会被拒贷。这就是为什么很多人会病急乱投医、去碰那些不正规的地方的原因所在。大家要明白不考虑负债的话，通常意味着较高的风险溢价羊毛出在羊身上，平台不是慈善机构。

在使用这些平台的时候要注意一些问题。第一，看合同，在没有超过合同金额的情况下要小心谨慎，这就是砍头息的表现形式。第二、算利率，用IRR公式计算一下真实的年化率，如果大于24%就要注意了，一旦超过36%，就属于违法高利贷行为。第三是保护隐私，索取通讯录权限或者读取短信的APP直接卸载掉，否则后期催收会让你怀疑人生。

优缺点分析也很明显。优点是下款速度快、门槛低，对于征信花和负债高的用户来说可以解燃眉之急。但是额度小、利率高、套路多、催收严苛。如果你只是临时周转，并且能够及时还清的话，那么也有可能尝试一下，但一定要有还款计划。如果是长期借款的话，这样的平台就完全是个陷阱了。

最后整理出几个大家比较关心的问题，希望对各位有所帮助：

用户提问：有没有不看负债的正规平台？
正规持牌金融机构都会考虑负债问题，这是风控红线。宣传不看负债的基本上都是违规平台，利息和催收手段都很恶劣。

用户提问：借了这样的平台的钱还不上怎么办？
解答：首先可以尝试和对方协商延期或者减免利息，如果发现存在违规收费的情况的话就可以保留证据并向互金协会投诉。不要用贷款来还贷，这样就会形成债务雪球效应。

用户提问：怎样才能知道一个网贷平台是否正规？
查牌照看是否在放贷名单中；检查利率有没有做到透明合规；搜索口碑，看看网上是否有大规模的投诉和负面新闻。